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不少內地保險公司的銷售人員實際上把替外資公司在內地推銷保單作為主業,監管部門很難發現或者掌握證據並加以處罰;『走私保單』的迅速蔓延表明其具有較大的市場空間;國家外管局已將保險外匯監管問題列入今年重點之一
北京每天簽下幾十張『走私保單』
『我就是在香港為兒子買的保險。』一家知名美國公司的僱員林先生聽說《財經時報》想了解關於走私保單的情況,他直言不諱。
『他(兒子)馬上就要出國學習了,我想應該幫他做些保險安排。可是在國內保險公司投保後,萬一在海外出現意外,賠付起來就很麻煩。所以我專門為他在香港買了一份保單,以便他不論在世界哪個地方都能有保障。』
據記者了解,像林先生這樣鍾情於『走私保單』的人在國內並不少。中國保監會國際部主任孟昭億不久前在深圳承認,近期某些香港保險機構,特別是壽險機構,未經中國保險監管部門批准,頻繁到深圳及珠江三角地區開展保險業務。有關專家估計,走私保單在大陸的蔓延范圍遠大於保監會公布的地區。
『其實不止是南方沿海城市,即使在北京,同樣有很多走私保單。』中央財經大學保險系一位資深教授經常在香港訪問,對在港保險公司的情況非常熟悉。據他掌握的數據資料,2001年在港壽險公司大約有1/3的保單銷售於內地市場,而這些外資保險公司迄今尚無一家獲准在內地營銷。他推測說:『即使是在北京,每天大概也有30-40份保險合同被香港的外資保險機構簽下。』
究竟什麼是『走私保單』?孟昭億解釋說,未經中國保監會許可,外資保險公司通過種種渠道在中國內地市場開展保險業務,銷售各類壽險保單就是『走私保單』。『開展保險業務』的含義包括:事先展業、介紹業務、合約談判、成交簽單等。
據介紹,雖然這些境外保險機構最後簽單都在香港地區,但是前期的主要業務卻是在內地進行,而且這些行為未經保險監管部門批准。因此,這些香港保險機構被認為違反了中國境外保險機構在大陸開展業務的相關法規。
國內有『走私保單』
成長機會據官方媒體公布的資料顯示,一些境外保險機構在這方面已取得『驕人』成績,每年從福建泉州以及珠江三角洲地區獲取的保費收入就高達上億元。與內地合法的保險公司相比,港澳保險機構在內地『搶單』的客戶群,主要集中於高收入的私人業主等富裕人群,所簽多是年繳保費少則幾萬多則幾十萬元的大額保單。
據了解情況的專家稱,僅泉州一地,這些地下『洋保單』每年的保費收入至少在5萬美元以上。但該專家同時認為:『雖然走私保單違反有關規定,但是之所以能得到這麼多富裕人群特別是白領們的青睞,而且能取得這麼好的業績,說明它的存在還是有一定的合理性。至少說明中國保險市場有空白,需要這些保單來填補。』
據了解,走私保單通常都是以外幣支付的保單,也就是說,這些保單需要以外幣支付保費,日後也會以外幣賠付。而走私保單最為吸引內地投保人的地方,就在於它賠付地域的廣泛性。
目前在中國內地市場,不論是中資、外資還是合資壽險公司,在這方面都處於劣勢,也就是說,在內地保險公司購買人身保險,萬一出現被保險人在海外發生意外,那麼,礙於中資保險公司海外分支機構不健全的局限,通常查勘費用、律師費用等都要由投保人來承擔。有專家測算:『這筆開銷往往比賠付款要大得多。所以,經常出國的人購買國內保險公司提供的保單確實會有顧慮。』
此外,即使在內地的外資或合資壽險公司購買了保險,被保險人如果在海外發生意外,盡管這些公司有相對完善的分支機構,但是保單的賠付只能使用人民幣。這樣可能會給被保險人或者投保者帶來很多不方便。一些設立在香港、澳門的外資保險公司正是看准了內地市場的這個空白纔大舉進軍,而內地市場的豐厚回報證實了他們的行動是可行的。
業內人士另一個普遍認識是,保單走私的行為如不及時規范,這一途徑勢必會演變成中國不法者的又一『洗錢』通道。
打擊走私不是一件易事目前在香港的最大的三家外資保險機構是友邦、保誠和安盛國瑞。由於香港貨幣的自由兌換制度,這些保險公司可以經營外幣保險業務,但主要面向港人服務。不過,從近年來的實際情況看,他們的勢力早已進入了內地。
《財經時報》了解到,這些在港的外資保險機構為了提供完善的服務,通常會與內地的保險公司合作。此外,例如主要為在北京的外國人服務的中日友好醫院等知名的醫院,也都是他們的合作伙伴,客戶一旦出險可以就近得到幫助。這些條件為外資保險機構進一步在中國內地展業提供了可能。
據知情人透露,甚至不少內地保險公司的銷售人員在替香港的外資公司在內地推銷保單。該人士說:『遇到一些大客戶,內地公司的代理人員往往願意向他們推薦與自己有聯系的境外保險公司,甚至自己掏錢請他們去香港簽單。因為與一個「大單」帶來的利潤相比,區區幾千元錢的路費根本不算什麼。』
他還告訴記者,境外機構請內地保險公司代理人員銷售保單還有一個非常大的好處,就是比較隱蔽。這些銷售人員往往是在正常的展業過程中選擇合適的客戶,在內地做的都是簽單前的准備工作,因此監管部門很難發現或者掌握證據加以處罰。而等到客戶到香港簽單的時候,則變成了合法的行為——中國法律並不禁止公民在海外購買金融產品。所以這個過程可以說『天衣無縫』。
『2001年上半年,中國保監會也處罰並撤銷了一些在內地違規展業的外資機構代表處。但當年走私保單的銷售額不但沒有減少,反而穩步增長。』業內權威人士證實了上述說法。
問題出在外匯管制上一位中資公司的高層管理人員在談到走私保單的時候告訴記者,並不是內地公司不想開設外幣業務,而是中國的外匯管理部門和保監會嚴格限制這項業務。
據介紹,即使分支機構還不夠健全,中資保險公司也完全可以通過與海外公司的聯盟合作,來解決全球性理賠問題。在內地買保險,萬一在海外出險,境內保險公司可以請海外合作者提供勘查資料,借以達到及時賠付的目的。
『問題出在外匯管制上。』該人士解釋說,一方面內地客戶購買外幣保險,保險公司收到的外幣如何管理目前政策不明朗;另一方面,被保險人如果在海外出險,需要保險公司將外匯賠付款支付到海外,現在也無法操作。所以,我們只能眼巴巴看著錢被走私保單拉走。
那些高級白領、海外有親屬關系的人以及滿世界坐飛機出差的人士,實際上已是走私保單的主要客戶群。業內人士指出,北京目前已成為國際跨國公司駐紮最密集的城市,為數眾多的高級白領們自然成為外資保險公司眼中的一塊『肥肉』。從長遠發展來看,中國和世界的聯系越來越緊密,如果再不允許境內保險公司開設外幣保險業務,內地特別是中資保險公司將會損失巨大。
來自中國保監會的訊息是,在內地保險公司依然受制於外匯管理而無法開展外幣保單業務的情況下,保監會為了維護內地公司的利益,只能采取『盡力打擊走私保單』的態度;一旦外匯管理有所改革,保監會當然支持內地公司拓展此項業務。
記者從中國外匯管理局了解到,以往保險外匯涉及到的只是財產保險公司,它們的用匯額度一般都是與大宗對外貿易項目一起核批的,因此沒有遇到這類問題。但是隨著中國加入WTO,私人的對外公務、商務活動增加,在人壽保險方面的外匯管理問題日益迫切。目前,外管局已經把保險外匯監管問題列入今年的重點工作之一,相信在有關法律法規方面會有所改變。
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