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從4月1日起,日本正式解除銀行存款保險制度。日本的銀行、金融機構一旦倒閉,政府不再對儲戶的存款承擔全額保護的義務。
具體來說,銀行保險制度解除分為兩步走:第一步,從4月1日起,銀行一旦倒閉的話,原存款保險對象的定期存款、定期積金、儲蓄存款、有契約的信托金融債券,以及存款保險對象以外的外幣存款、讓渡性存款、無契約的信托金融債券,總計1000萬日元及利息受到保護,超出部分根據銀行的財務狀況結算支付。作為第二步,從明年4月1日起,銀行存款保險制度全面解除。除了國債和郵政儲蓄受到全額保護外,存款、金融商品超出1000萬日元以上就有可能遭受損失。
那麼,解除銀行存款保險制度,對於銀行、企業、個人來說究竟意味著什麼呢?
對於銀行存款保險制度的解除,多數人傾向性地認為,這是金融機構改善經營狀況和金融結構改革的重要一環。或者說,銀行保險制度不解除,金融機構的經營狀況就得不到改善,金融機構的結構改革也就不會取得進展。而相對於日本整體資金需求的現狀來看,日本的金融機構則處於數量過多的狀態。因此,從這個意義上說,解除銀行存款保險制度的目的,是要提高銀行的素質,讓顧客來選擇銀行,讓不優良的銀行自行破產。
解除銀行存款保險制度,對銀行來說還意味著募集活期存款的成本負擔將會加重。由於這是涉及到切身利益的生計大事,所以,許多儲戶忙於把定期存款改為普通活期存款。根據日本銀行的統計,自去年11月以來,定期存款比前年同期減少了7.3%,而普通活期存款增長了22.3%。為避免存款戶紛紛將資金移往活期存款,各銀行正計劃調降活期存款利率。日前,三菱東京金融集團、瑞穗金融(第一勸業、富士和日本興業銀行),以及UFJ和三井住友銀行宣布,從4月起調降活期存款利率,年利率由目前的0.02%降到0.01%以下,這意味著存款1000萬日元一年利息將只有1000日元或以下。
解除銀行存款保險制度後,儲戶對銀行的關注程度在加大,對銀行經營狀況的不安也會進一步的增強。這種不安的心理驅使會改變儲戶的行為,他們會有選擇地把錢存入比較安全的銀行。儲戶選擇銀行的行為將使銀行面對外在的壓力,而不得不下大力氣改變自己的經營方式,在經營的健全性方面開動腦筋。
日本富士通綜研主席研究員田邊敏憲認為,一些經營狀況不好的銀行,由於自身的『體力』較弱,隨著優良銀行客戶的不斷增加,或被淘汰、或被其它金融機構兼並、吸收,而經營狀況良好的銀行為了進一步『強身壯體』,會不斷地提高化解風險的能力,開發新的金融商品,從而加速金融結構改革的進程。
而隨著銀行存款保險制度的解除,中小企業的融資問題也將變得十分突出。由於金融機構的數量會進一步減少,面向中小企業的貸款利息將會有所提高。企業面臨這樣的處境,如果不能夠正常運轉下去的話,同樣逃脫不了或被淘汰、或被其它企業兼並、吸收的命運。
銀行存款保險制度解除後,個人儲戶則面臨著一定的風險,如儲戶為了分散風險,把錢分別存在不同的銀行裡,但如果分別存在了同一銀行的其它支店,結果還將是按照同一儲蓄人計算,如果把錢分散存到家族其他人的名義上,比如子女,還將涉及到遺產稅的問題;還有一種值得注意的情況是,日本的銀行目前正處於合並重組之中,儲戶雖然把錢存在不同的銀行裡,但如果屬於同一銀行集團的話,又可能合算在同一儲蓄者的名下。
儲戶不能像過去那樣很隨意地把錢存入任何一家銀行,必須根據銀行的信用狀況做出決斷,其程度想必不會亞於關注股市的變動。
總之,銀行存款保險制度的解除,既會帶來機遇,同時也會面臨著諸多的問題。日本富士通綜研主席研究員田邊敏憲指出,應該把解除銀行存款保險制度看做是,金融機構、企業、個人明確自身的責任,整個日本按照市場原理步入高度競爭社會的一大轉機。
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