2021年7月，在人民銀行征信局統籌部署下，京津冀三地人民銀行會同相關地方政府部門啟動建設“京津冀征信鏈”平臺。截至今年5月末，平臺上鏈產品調用總量超過1300萬筆，金融機構依托征信鏈支持放貸戶數超過1100萬戶，貸款發放總額超過550億元。“京津冀征信鏈”是什麼？因何建設這個平臺？又有誰從這個平臺獲益？記者對此進行了采訪。

　　從0元到6.1萬元，從幾天到1分鍾，這是我市一家信息技術有限公司兩次申請銀行貸款的變化。貸款金額增加，放款時間縮短，這“一增一減”背後的原因是什麼？“京津冀征信鏈”是一個關鍵詞。

　　非信貸數據為企業融資提供助力

　　王先生在我市經營一家信息技術有限公司，主要為客戶提供技術開發和技術諮詢等服務，公司初期主要靠自有資金周轉。隨著國內市場轉暖，企業訂單增多，急需資金擴大規模。

　　“我在2021年也嘗試過向銀行申請貸款，但因為企業規模小，未能通過審核。”王先生告訴記者，今年5月7日，他抱著試一試的心態再次提出申請，沒想到這次銀行僅用1分鍾就通過了貸款審核。

　　“這一次，我們通過對‘京津冀征信鏈’相關信息進行實時調用，實現了對企業信用風險的重估，最終確定了6.1萬元的信用貸款授信額度。”金城銀行相關負責人在接受記者采訪時表示。

　　金城銀行提到的“京津冀征信鏈”，是2021年7月在人民銀行征信局統籌部署下，由京津冀三地人民銀行會同相關地方政府部門啟動建設的，由9家市場化征信機構參與共建，旨在通過多層次、多維度地傳輸與共享數據，實現京津冀三地涉企信用信息的互聯互通，實現數據要素資源在區域內有序流動，為區域協同發展提供高質量征信服務。

　　據記者了解，在上述9家市場化征信機構中，朴道征信有限公司作為牽頭方建設方，是全國第二家持有個人征信牌照和企業征信備案資質的“雙牌照”機構，其他8家分別是北京金融大數據有限公司、金電聯行（北京）信息技術有限公司、北京金堤征信服務有限公司、天創信用服務有限公司、愛信諾征信有限公司、中電聯（北京）征信有限公司、聯合信用征信股份有限公司、國網征信有限公司等區域內具有較好資質和特色的備案企業征信機構。其中，聯合信用征信股份有限公司為天津市注冊備案機構。

　　相關人士告訴記者，人民銀行征信系統主要共享的是持牌金融機構上報的個人和企業借貸信息。而“京津冀征信鏈”主要依靠市場化征信機構提供的非信貸數據，即業內常說的“替代數據”，主要包括企業工商信息、稅務信息、進出口海關信息、法院執行信息、行業管理信息等，涵蓋互聯網平臺、社交媒體、支付和交易記錄等廣泛豐富的數據來源。

　　不要小看“替代數據”的作用，正是通過對這些數據的分析、整理、加工，金融機構纔實現了對缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的企業和人群的信用狀況作出判斷，為它們帶來普惠金融的“活水”。

　　惠及京津冀貸款總額超550億元

　　在2021年7月“京津冀征信鏈”啟動建設之前，國內已先後在2020年12月和2021年4月推動了“長三角征信鏈”與“珠三角征信鏈”的搭建。

　　“相較長三角、珠三角的征信鏈，我們有自己鮮明的特點。”人民銀行天津分行相關人士介紹，平臺區塊鏈應用是在我國首個自主研發的區塊鏈底層技術體系“長安鏈”上定制開發，技術自主、安全可控。同時，充分考量區域數據特色，構建出模型評分、征信報告、標簽畫像等多類上鏈產品應用功能。更重要的是，基於商業原則推廣，搭建多方參與商業模式，為平臺後續發展創造條件。

　　今年4月27日，央行營業管理部征信管理處相關負責人透露，“京津冀征信鏈”數據調用量已經躍居全國三大征信鏈首位，為金融支持京津冀協同發展提供了有力支持。數據顯示，截至2023年5月末，平臺上鏈產品調用總量已超過1300萬筆，金融機構依托征信鏈支持放貸戶數超過1100萬戶，貸款發放總額超過550億元，單月貸款發放連續5個月超過50億元。

　　金城銀行相關負責人告訴記者，作為天津目前唯一上鏈“京津冀征信鏈”的金融機構，它們在對小微企業審批放款時，利用平臺征信節點實時調用數據源，已經可以通過實時的變量計算及模型計算完成對客戶及企業資質的審核。自2022年11月實現首筆調用後，截至2023年5月末，該行累計調用數據源總量接近100萬筆，依托征信鏈支持貸款融資主體25.38萬戶，累計貸款發放38.91億元。

　　“如何運用大數據技術實現高質量涉企信用信息跨區域互聯互通，是我們一直思考及努力的方向。”人民銀行天津分行相關負責人表示，下一階段，“京津冀征信鏈”將充分利用區域內市場化征信機構集中，市場規模全國之首，同時聚集大量人纔、數據和科技資源的優勢條件，進一步促進城市間征信信息的有效融合、互聯互通，有效緩解信息不對稱，讓商業銀行對小微企業敢貸、願貸、能貸、會貸。