事關“養老錢”保值增值的個人養老金制度已實施半年有餘，吸引了超過3700萬人參與。近日，人力資源社會保障部養老保險司相關負責人表示，結合先行城市或地區情況，進一步完善個人養老金配套政策，吸引更多人參與並適時推廣到全國。

　　作為我國養老保障體系第三支柱的重要組成部分，個人養老金制度穩步推進，個人養老金產品供給日益豐富。

　　但與此同時，《經濟參考報》記者了解到，個人養老金制度在繳費人數、繳費金額以及產品服務方面，亟須解決“成長的煩惱”。專家建議，優化相關制度安排，加大宣傳力度，完善個人養老金產品和服務，激勵更多人積極參與。

　　公眾參與積極性待提昇

　　我國個人養老金制度於2022年11月正式啟動實施，是由政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險，是多層次養老保險體系的一項重要制度安排。我國多層次養老保險體系主要包括三個層次，即通常所說的“三支柱”：第一支柱是基本養老保險；第二支柱是企業年金和職業年金；第三支柱是個人養老金，同時還包括其他個人商業養老金融業務。第二支柱和第三支柱都是對第一支柱的有效補充。

　　人力資源和社會保障部公布的數據顯示，截至5月25日，個人養老金制度參加人數已達3743.51萬人，儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金四類產品總數超過650只。

　　總體而言，個人養老金制度的參與人數、繳費人數和繳費金額仍有較大提昇空間。比如，截至2023年3月，深圳個人養老金開戶數為180.04萬，資金規模15.22億元；成都個人養老金開戶數超130萬，繳費金額近9億元；青島個人養老金開戶數為89萬，23萬戶繳存了個人養老金，繳存資金2.9億元。

　　據中國保險資管業協會執行副會長兼秘書長曹德雲介紹，截至2023年3月，有3038萬人開立個人養老金賬戶，其中900多萬人完成了資金儲存，儲存總額182億元，人均儲存水平2022元。

　　與1.2萬元的年度繳費金額上限相比，戶均繳費金額並不多。記者采訪了解到，對於是否參與個人養老金制度，部分人群存在“觀望”心態。

　　中國保險資產管理業協會5月發布的《中國養老財富儲備調查報告（2023）》顯示，七成受訪者願意參加個人養老金制度，已退休受訪者和個體或靈活就業人員的參加意願更高。50歲至59歲年齡段受訪者對個人養老金試點參與意願最強烈，約佔78%；60歲至69歲以上受訪者中有77%非常願意以及有意願參加個人養老金制度。

　　“受訪者當中退休者或年齡在50歲以上、參與個人養老金的意願高達77%甚至更高，這大大高於年齡較輕的組別。”中國社會保險學會會長、人力資源和社會保障部原副部長胡曉義說，可從中看到，對個人養老金的關注或對養老財富積累的關注，隨著年齡的增長，重心可能會有偏移。

　　多位專家建議，個人養老金制度未來可擴大覆蓋人群，調動非納稅人群的積極性。

　　胡曉義建議，政策層面適當擴容，放寬年齡限制，鼓勵大眾在相對低齡和具有活力的老年階段，為今後中度的或重度的老年階段進行財富儲備。

　　北京工商大學中國保險研究院院長王緒瑾表示，個人養老金制度對繳費人群和繳費方式均進行限制，建議未來對制度進行優化，不僅滿足有基本養老保險的勞動者參加的需求，也能滿足靈活就業勞動者以及退休再就業的退休老人的需求，擴大覆蓋人群。

　　南開大學金融學院養老與健康保障研究所所長朱銘來認為，可以探索從非稅收角度調動非納稅人群的積極性，比如對低收入人群參加個人養老金按一定比例給予補貼，實現對不同群體的支持，激發更多人群的積極性。

　　個人養老金產品和服務待完善

　　半年來，金融機構陸續推出多款個人養老金產品，且以儲蓄類產品為主，佔比超七成。國家社會保險公共服務平臺的數據顯示，截至6月8日，個人養老金產品合計664只，包括465只儲蓄類產品，149只基金類產品、32只保險類產品、18只理財類產品。

　　一位金融業人士對記者表示，個人養老金產品結構還不夠理想。個人養老金產品投資期限應以中長期為主，而當前養老儲蓄類產品居多，且投資期限多為中短期，3個月至5年期定期存款佔比較高。

　　從商業銀行個人養老金業務開辦情況來看，截至6月8日，有23家銀行獲准開辦個人養老金業務。這些銀行並非都提供所有種類的個人養老金產品。其中，僅有8家銀行均開通了基金、保險、理財、儲蓄交易業務，有2家銀行僅開通了儲蓄交易業務。

　　對於個人而言，如果在某家銀行開立了個人養老金賬戶，只能購買該銀行所提供的個人養老金產品，這就意味著有部分參與人可選擇的產品范圍有限。

　　曹德雲認為，個人養老金參加人在銀行開戶，但各開戶行僅提供其代理的產品，參加人不能自主選擇及購買到所有符合規定的個人養老金產品。從產品銷售端看，大多數個人養老金產品在不同商業銀行平臺上架，保險公司、基金公司在產品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點。為解決選購個人養老金產品渠道不暢等問題，他建議探索建立官方個人養老金產品超市。

　　記者還了解到，從發達國家經驗來看，投資顧問在養老金投資過程中發揮著關鍵作用。養老投資顧問可提供諮詢服務，幫助民眾進行養老資產配置，還可幫助投資者規避市場風險。不過，我國養老投資顧問業務仍處於起步階段。

　　中國養老金融50人論壇秘書長董克用認為，需以個人養老金產品為核心，不斷探索服務新范式，為個人提供一站式全生命周期養老金融服務。在此基礎上，不斷拓寬合作邊界，探索“養老金對接養老服務”，最終實現為人民提供高質量養老生活的目標。

　　養老金融宣教待加強

　　在美國、日本等發達國家，養老金融的發展離不開長期的投資者教育。進行政策宣傳和知識普及，有利於提昇民眾養老規劃意識，激活養老金融市場。我國個人養老金發展起步不久，民眾對個人養老金制度設計的意義、產品特點等了解不充分，加上養老金融本身具有復雜性和專業性，金融監管部門、行業協會、金融機構還需繼續做好養老金融宣傳教育工作。

　　《中國養老財富儲備調查報告（2023）》顯示，個人養老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪者僅聽說過該政策但不了解，12%受訪者通過此次問卷調查第一次了解個人養老金制度。收入越高的受訪者中，了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業人員有近50%了解個人養老金制度，高出平均數據近5個百分點。

　　董克用提出，廣大國民對第三支柱個人養老金制度設計、產品類型和參與方式等的認知度較低，且投資者教育、投資諮詢體系及其他相關配套措施還需要時間加以完善。

　　加強個人養老金政策和知識的宣傳教育，有助於提高民眾對個人養老金產品的認知度，讓大家明白為何要購買養老金融產品，以及如何配置資產。

　　上述金融業人士告訴記者，我國居民對未來養老保障需求分析判斷不足，主動進行養老金積累和管理的意識不強，尤其是缺乏長期投資觀念。因此，加強養老金融宣傳教育，可引導民眾認同養老金專業管理、長期積累的觀念，持續投入、長期持有。