近期，長期護理保險再度傳來新的消息。銀保監會近期發布《關於開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（下稱《通知》），5月1日起開始業務試點，試點期限暫定2年。

　　業內人士認為，《通知》意在拓展長期護理保險供給來源，可以滿足日益增長的長期護理服務資金需求。人壽保險的持有人5月1日後就可以向試點保險公司問詢產品是否能夠轉換為長期護理保險責任。

　　何為長期護理保險

　　長期護理保險是指對個體由於年老、疾病或傷殘導致生活不能自理，需要在家中或療養院治病醫療，由專人陪護所產生的費用進行支付的保險。長期護理保險屬於健康保險范疇，標的物為個體的身體健康狀況。通常護理期限較長，護理的意義在於盡可能長期維持個體的身體機能而不是以治愈為主要目的，長期護理保險可以作為對護理費用的經濟補償。

　　長期護理保險與醫療險的區別在於，醫療險主要保障醫療治療所需要的費用，而長期護理險主要用於保障一般生活照料所支付的費用，一般不包含醫療介入。

　　2016年6月，人力資源和社會保障部印發《人力資源社會保障部辦公廳關於開展長期護理保險制度試點的指導意見》，提出開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求，明確15個城市作為試點，標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發展的啟動。

　　2020年5月，國家醫療保障局發布的《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見（征求意見稿）》提出擴大試點范圍，擬在原來15個試點城市的基礎上，按照每省1個試點城市的原則，試點范圍擴充為29個城市，試點期限兩年。同年9月，經國務院同意，國家醫保局會同財政部印發《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，長期護理保險試點城市增至49個。

　　轉換有何要點？

　　此次，《通知》首先明確了轉換定義，轉換是指將處於有效狀態的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過責任轉換方法轉換為護理支付責任，滿足被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

　　其次，《通知》明確了責任轉換的兩種方法。一是保單貼現法（被保險人已進入約定護理狀態）：滿足轉換條件的，以身故保險金折現，單次給付被保險人。二是精算等價法（尚未進入約定護理狀態）：滿足轉換條件的，將部分保單價值（現金價值或准備金）作為轉換基礎，轉換比例的取值范圍單次不得低於10%且累計不得超過50%，可單次或分期給付保險金。

　　在判定條件方面，兩種轉換規則對應的約定護理狀態（失能）判定條件相同，均為10種特定疾病（包括嚴重腦中風後遺癥、嚴重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴重腦損傷、嚴重腦炎後遺癥或嚴重腦膜炎後遺癥、嚴重原發性帕金森病、雙目失明、嚴重特發性肺動脈高壓、癱瘓和嚴重運動神經元病）或意外傷害達1至3級，且監管鼓勵保險公司自行拓展病種責任，後續監管也將逐步編制我國護理狀態下的生命表，保障長期護理險的長期穩定發展。

　　據國家衛健委披露，截至2021年年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億人，其中失能人數在4500萬人左右。但是，目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提昇長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利於增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

　　對於保險公司而言，長期護理保險轉換權益將成為人壽保險產品的新亮點，讓人壽保險產品功能更加豐富，滿足客戶現有以及潛在的長期護理支付需求。