典型案例

　　2019年3月，客戶李某為自己購買了一份重大疾病保險，保額40萬元。2020年5月，李某因“右肺惡性腫瘤”住院治療，並申請重大疾病理賠。

　　在理賠核查中發現，李某在購買保險前1個月就已在醫院進行胸部CT檢查，並診斷為“右肺磨玻璃結節”。但其在投保時隱瞞了這一情況，未作健康如實告知。在理賠核查中，保險公司工作人員和李某做了核實溝通，但李某仍然刻意隱瞞投保前已檢查並確診為“右肺磨玻璃結節”這一事實情況。

　　李某投保前胸部CT檢查為“右肺磨玻璃結節”，與所患“右肺惡性腫瘤”直接相關，但其未做如實告知，該未告知事項已嚴重影響了保險公司的承保決定，且主觀上存在故意。根據保險法第十六條和條款相關內容約定，保險公司決定予以解除保險合同，所交保費不予退還，且此次理賠不予給付。

　　相關法律

　　《中華人民共和國保險法》第十六條規定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，並可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

　　投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

　　投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

　　投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。（保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故）

　　案例分析

　　《保險法》規定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知；投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

　　保險關系是一種風險轉移，是圍繞保險標的產生的承保風險提供的保險服務。但風險的接受者即保險公司和風險的轉移者即投保人（被保險人）彼此分別存在信息不對稱。因此，保險雙方在簽訂和履行保險合同時，應遵從最大誠信原則，履行自己的法定義務，互不欺騙和隱瞞，諾守合同的約定與承諾，否則將承擔因違反法定義務產生的不利後果。

　　風險提示

　　消費者在投保時應當按照投保單的要求如實告知相關信息，特別是身體健康狀況等信息，同時也要仔細閱讀並親筆簽署相關投保資料，纔能安心享有保險保障；若抱有僥幸心理，不如實告知，將不僅得不到保障，還會面臨自身經濟損失，甚至還有觸犯國家法律的風險。（富德生命人壽天津分公司供稿）