為更好發揮消費金融的作用，一要完善征信、精准定位，夯實消費金融發展基礎；二要融合科技、拓寬業務，實現消費金融普惠服務；三要重視安全、加強監管，推動消費金融規范發展。

　　日前印發的《關於進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》指出，要推動商業銀行、汽車金融企業、消費金融企業等提昇金融服務的能力，引導金融機構在風險可控和商業可持續前提下豐富大宗消費金融產品。

　　消費對於擴大內需、改善民生、拉動經濟增長具有重要意義。金融的本質，是對現有資金最優配置並實現財富價值的自我超越，與消費需求的滿足息息相關。消費金融結合“消費”與“金融”，有助於實現金融市場多元化，進一步促進經濟發展。同時，從中長期來看，隨著互聯網消費金融的快速崛起與金融科技的爆發式成長，消費金融與金融科技將進一步深度融合，從而在拉動內需、促進消費昇級、服務實體經濟中扮演更重要的角色。

　　當前，我國金融市場還存在完善的空間，深度和廣度有待增強，這為我國金融科技帶來了新發展機遇。金融科技與互聯網金融的快速成長，加速了我國消費金融市場的發展。在金融供給側結構性改革與鼓勵金融科技發展的大背景下，隨著金融監管政策的不斷完善、科技水平的提昇以及宏觀經濟對消費的持續促進，我國消費金融行業規模與行業深度將持續擴大。為更好發揮消費金融的作用，可從三個方面加以分析。

　　一要完善征信、精准定位，夯實消費金融發展基礎。我國擁有14億多人口的龐大消費市場，不同人的消費能力和信用情況參差不齊，導致了消費金融的多樣化特征，增加了金融機構制定標准化、統一化的業務流程和行業規范的難度。建立完善的社會信用體系、對不同人群定位是發展消費金融的基礎前提。應合理打通消費者個人信息資源，形成准確、完整、全面的信息庫；利用數據技術深度挖掘消費者行為偏好等數據，促進金融科技與個人征信的深度融合；加大消費者失信行為懲罰力度，提高逃債、廢債等失信行為的成本。

　　二要融合科技、拓寬業務，實現消費金融普惠服務。面對新冠肺炎疫情等因素影響，近年來互聯網巨頭陸續加強新興科技的應用，加快消費金融向數字化和平臺化轉型的步伐。其依托大數據和雲計算技術，對消費金融活動產生的融資、生產、運輸、銷售、售後等數據進行整合分析，精准協調各環節的資金分配。通過融合跨領域數據，針對性地開發金融新產品，拓寬金融服務；借助區塊鏈和物聯網技術，加快信息獲取速度，提高信息透明度和可信度，增強供應鏈多主體的生態協作；借助人工智能技術，推出智能化應用提昇金融服務效率。

　　三要重視安全、加強監管，推動消費金融規范發展。加強消費金融監管，既可有效防范市場風險的產生，也能助力金融市場可持續發展。新興科技在提昇消費金融便捷性的同時，也帶來了新的金融風險，例如大數據殺熟、過度收集個人信息等。監管部門應立足實際，制定符合我國消費金融發展情況的措施，出臺政策性文件構建規范的監管體系，加快制定隱私保護和信息安全法律法規，引導企業合規經營，保證消費者的權益，促進消費金融向公平、有序、健康、規范的方向發展。