金融科技是金融數字化轉型的重要動力。近年來，金融管理部門和金融機構下大力氣解決金融科技基礎設施的堵點，數字化轉型昇級提質增效。但面對激烈的市場競爭形勢，部分中小金融機構數字化建設發展滯後，亟需采取切實舉措加快提高數字化建設水平。在金融科技浪潮洗禮下，金融機構數字化轉型向何處發力？中小金融機構又將如何突圍？

　　線上服務高效觸達

　　今年上半年，受新冠肺炎疫情多點散發影響，“非接觸式”金融服務需求顯著提速。加之智能手機普遍使用，金融服務突破時空和地域限制，轉賬匯款、投資理財等傳統櫃面服務場景業務逐漸被線上方式所取代。尤其是作為觸達用戶最直接、最廣泛的金融APP成為行業獲客的重要渠道，幾乎覆蓋各家金融機構的主流業務范圍。在開啟數字化轉型的道路上，金融機構爭先搶佔這個線上服務的制高點。

　　記者梳理近期上市銀行半年報發現，金融科技戰略全面推進、縱深發展，實現了線上高效率快觸達。比如，建設銀行深化平臺經營，依托數字技術和科技賦能，不斷優化“建行惠懂你”APP，數據顯示，APP累計訪問量超過1.7億次，下載量超2250萬次，授信客戶超165萬戶，授信金額超1.3萬億元。此外，工商銀行做強自有平臺，打造客戶服務線上主陣地，加快服務、場景、運營等方面的創新。截至今年6月末，個人手機銀行客戶達4.88億戶，移動端月活用戶超1.6億戶，客戶規模與活躍度同業領先。

　　招聯金融首席研究員董希淼認為，大型銀行加快推進和深化數字化轉型，不斷提昇數字化水平，增強與數字經濟的適配性，提昇了後疫情時代的競爭力。在戰略上，應基於自身業務發展和用戶需求，制定企業級數字化戰略，明確數字化轉型方向和重點，並增強戰略的堅定性和策略的靈活性。在業務上，應運用最小化可行產品（MVP）等理念，加快產品創新和迭代，豐富數字金融產品；以手機APP為核心，加強線上與線下渠道融合。

　　消費金融行業也在發力金融APP。業內相關機構基於易觀千帆數據，對15家消金公司20款APP的月活躍用戶數、月啟動次數及產品功能體驗等指標進行半年度活躍度綜合評比，評分顯示，馬上消費安逸花APP、招聯金融APP、捷信消費金融APP、中郵消費金融中郵錢包APP、平安消費金融APP、中原消費金融APP位居前列。“作為消金公司最重要的數字化助貸窗口及獲客入口，APP運營水平既需要資金與技術的支持，同時也反映了一家消費金融公司的核心服務能力，背後更是體現了平臺的運營、產品、品牌等各方面綜合實力。”零壹智庫高級研究員王若曦表示。

　　2022年上半年，半數消金公司APP活躍度穩步上昇，頭部消金公司在APP活躍用戶數及啟動次數上優勢更加明顯。馬上消費研究院有關負責人表示，可以預見的是，在消費金融業務線上化的大背景下，消金公司越來越重視自家APP在獲取新的增量客戶、挖掘存量用戶價值、提昇用戶體驗方面的作用。從頭部消金公司APP成長路徑來看，消費金融APP必須主動開拓業務范圍，打造各類消費場景，不斷擴展業務邊界，否則也很難支橕起消費金融APP在場景上的拓展。

　　此外，在金融科技推動下，移動支付服務發展迅速，數字人民幣APP在市場應用和技術創新中不斷深化發展。人民銀行副行長范一飛表示，人民銀行近年來紮實開展數字人民幣研發試點工作，致力於建設開放包容的金融基礎設施，為數字經濟高質量發展提供基礎支橕。數字人民幣在北京冬奧會舞臺上實現了精彩亮相，全新昇級的數字人民幣APP在各大應用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產品等取得重大進展，多層次產品體系初步形成。

　　完善制度標准框架

　　銀行業邁上數字化轉型之路，既是構建銀行業新發展格局、打造高質量發展新引擎的現實需要，又是賦能消費體驗、更好支持實體經濟發展的需要。金融機構如何實施數字化轉型？尤為重要的是要在制度規范和路徑指引上明確轉型方向。

　　今年以來，人民銀行和銀保監會陸續出臺相關規范強化金融科技賦能，推動銀行業數字化智能化轉型。比如，人民銀行印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》指出，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，將數字元素注入金融服務全流程，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現整體水平與核心競爭力跨越式提昇。

　　“這是對未來一段時間的金融科技發展進行全面部署，指明發展方向。發展金融科技、加快數字賦能，是數字經濟時代金融機構的‘必答題’。對金融機構而言，促進金融科技發展不但需要儲備技術和人纔，而且要在這場‘大考’中交出滿意的答卷，金融機構還必須破除制約金融科技發展的體制藩籬。”董希淼表示。

　　隨著金融供給側結構性改革不斷深化，金融標准化建設也迎來重要機遇期。人民銀行、市場監管總局、銀保監會、證監會聯合印發《金融標准化“十四五”發展規劃》（簡稱《規劃》），對金融業數字化轉型提出新重點。專家認為，金融標准化工作要更有效地適應金融數字化轉型發展，在數字時代發揮基礎性、引領性作用，助力打造風險可控的數字時代金融服務。金融標准化自身也要加速數字化變革，更加敏捷智能地適應金融業發展需求。

　　金融標准是金融機構數字化轉型需要統一技術和制度的總要求，為金融機構的業務活動提供規則和指引。《規劃》提出，加快實施函證數據標准，促進函證數字化穩步發展。中國銀行業協會黨委書記、專職副會長邢煒表示，中銀協牽頭建設銀行函證區塊鏈服務平臺，並於2020年12月對外發布。函證平臺由傳統函證一對一手工線下辦理，轉變為全流程線上流轉辦理，實現了自動化回函，函證狀態全程可跟蹤，業務效率大幅提高。截至2022年8月31日，平臺已累計技術接入銀行業金融機構44家、會計師事務所135家；銀行平均處理時長為2天10小時，相較傳統線下紙質函證5天至15天的業務辦理時長，優勢明顯。

　　值得注意的是，在互聯網技術的加持下，支持金融科技創新必須要統一標准和規范。就數字人民幣而言，范一飛表示，在推進數字人民幣生態建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，其中標准的統一和規范是關鍵所在。貨幣體系作為市場經濟的基石，標准的統一尤為關鍵。在移動支付高度發達的現代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提昇資金管理效率和消費者支付體驗。

　　今年上半年銀保監會印發《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》強調，銀行保險機構要加強頂層設計和統籌規劃，科學制定數字化轉型戰略，統籌推進工作。董希淼認為，這是銀保監會出臺的銀行業和保險業數字化轉型第一份專門文件。結合《規劃》一起，通過一系列舉措，強化頂層設計、加強政策規范，將推動銀行業保險業金融機構數字化轉型邁向規范有序、更成體系的新階段。

　　築牢底座防范風險

　　日前，中國銀行業協會聯合普華永道共同發布的《中國銀行家調查報告（2021）》顯示，推進數字化轉型連續兩年成為銀行業高質量發展的首要戰略重點。

　　具體來看，銀行業數字化轉型呈現出一些新特征。邢煒表示，一方面金融科技整體投入持續加大，超七成銀行近三年金融科技投入佔營業收入比重超2%。分銀行類型來看，大型銀行和股份制銀行對金融科技的投入最高，農商行對金融科技投入的增速最明顯。另一方面金融科技人纔建設發力明顯，近八成銀行的金融科技人數佔員工總數比重超2%，多數銀行大量引入大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能等關鍵領域技術專家。

　　業內專家表示，總的看來，銀行紛紛為試水數字化轉型“備足糧草”，這也是金融機構提昇市場佔有率和同業競爭的重要抓手。隨著大數據技術逐步融入銀行業務營銷、貸款監測等環節，金融機構實施數字化轉型要提前制定與自身技術實力、風險控制等方面相匹配的長遠規劃。目前，大中型銀行、農商行普遍加大科技研發資金投入力度，有的采取自主方式推進數字化經營，通過制定金融科技或數字化轉型的長遠規劃、組建金融科技部門體系、成立專門的金融科技子公司等方式，服務本行數字化轉型。

　　為築牢銀行業轉型的技術底座，不同體量的金融機構從內部優化組織架構及工作流程，進而提昇服務效能，防范服務和經營模式風險。董希淼建議，對大型金融機構來說，應對直線職能制組織結構進行優化甚至重構，打造跨部門、跨層級的科技與業務協同組織，提高金融產品和服務創新迭代效率，提昇對市場和客戶需求響應的速度。中小金融機構要發揮機構層級少、決策鏈條短等特點，推動全組織敏捷轉型，增強持續創新力、快速響應力、強大執行力。

　　不過，數字化本身的開放性和互動性使得金融線上業務尚有潛在的風險隱患。董希淼表示，對金融管理部門而言，應進一步完善相關配套細則，平衡好金融創新與審慎監管、提昇效率與防范風險的關系，充分運用監管科技，提昇數字化轉型監管效能。

　　此外，金融業加快數字化轉型要保持“有速度”和“有溫度”的服務兩手抓。當前，要注意到老年、殘障、少數民族等客戶群體在使用數字化工具過程中依然面臨諸多問題。銀保監會有關負責人表示，金融機構要聚焦日常生活涉及的服務場景和高頻事項，加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網點地區及無法到達網點客群的服務覆蓋，提高金融產品和服務可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務，推動解決“數字鴻溝”問題，增強群眾獲得感、幸福感、安全感。