商業養老儲蓄官宣 這幾個問題還須明確

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來源: 北方網 作者:劉子安 編輯:劉子安 2022-05-13 16:18:00

  5月13日,銀保監會有關部門負責人表示,銀保監會正在會同人民銀行研究推出特定養老儲蓄業務試點。初步擬由工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家大型銀行在部分城市開展試點,單家銀行試點規模初步考慮為100億元,試點期限暫定一年。

  與普通儲蓄相比,商業養老儲蓄屬於商業養老金融業務范圍,未來將可以享受國家規定的稅收優惠政策。商業養老儲蓄的期限、利息率和提前支取方式則是產品購買人關注的焦點。

  利息率如何?

  在銀保監會本周公布的《關於規范和促進商業養老金融業務發展的通知》(以下稱《通知》)中,“支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務”被寫進《通知》中的首條,其中商業養老儲蓄被放在首位,可見商業養老儲蓄的重要性。

  從《通知》中看,商業養老金融產品的相關規定基本延續此前養老理財試點的要求:一方面是穩健性,養老金融產品應采用成熟穩健資產配置策略,有效管控風險;另一方面是長期性,產品設計期限特征應符合養老客群長期養老需求與生命周期特征,產品贖回應有限制性條款,不允許以結構性設計變相縮短產品期限。

  從長期性看,特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

  一旦確定了商業養老儲蓄的期限後,下一個問題就是利息率。大型國有商業銀行的目前3年期定期存款和5年期定期存款的利息率都為2.75%,5年期大額存單利息率多在4%左右。

  考慮到商業養老儲蓄的最高年限達到20年,遠遠多於現有存款5年的最長期限,那銀行是給一個固定利率?還是類似於貸款價格那樣,參考一個浮動利率,然後在該利率水平的基礎上加減基點呢?這一問題可能所有的購買者都會關注。

  提前取款怎麼辦?

  所有的養老金融產品都有期限長這一個特點,個人的銀行存款往往是保命錢,如果投資了商業養老儲蓄,期限最長可以達到20年,在儲蓄到期前,一旦因重大變故需要大量資金怎麼辦?

  從已經落地的養老理財產品的規定看,部分產品設置了可提前贖回條款。不過,提前贖回需滿足相應的條件。

  以工銀理財的一份養老理財產品合同為例,提前贖回是指投資者因特殊事件引起的臨時大額費用支出需求,在產品封閉期內或產品到期日前向管理人提出申請,要求提前終止理財產品合同的行為。提前贖回的類型和申請時須提供的證明材料有:一是重大疾病,指投資者或其近親屬罹患中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的重大疾病保險的疾病類型,或罹患其所投保的重大疾病商業保險疾病類型;二是除上述情形外的其他重大支出事項,以管理人認定為准。

  這樣的條款對於商業養老儲蓄的投資者而言非常重要,畢竟誰也不知道何時會需要大量資金。

  即使能夠提前支取商業養老儲蓄,那利息又該如何計算呢?過去,銀行存款如果提前支取,可以按照就近原則計算定期利息,這一制度被稱為靠檔計息。但從2021年1月1日開始,商業銀行取消了靠檔計息,定期存款、大額存單等儲蓄產品如果中途提前支取,都只能按照活期利率計息。

  靠檔計息在長期限的商業養老儲蓄上能否“復活”?還是備受期待的。

  此外,在大額存單規則中,還有大額存單轉讓規則。存單轉讓指的是銀行為了滿足客戶資金流動性需求所推出的意向功能,允許客戶在大額存單有效存續期內把產品在個人客戶間進行全額轉讓,有的銀行也允許部分轉讓。

  鑒於存單轉讓制度僅限於大額存單中,未來能否在商業養老儲蓄中設定,也是一個重要的問題。

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