存款利率市場化提速 存錢也要『貨比三家』了

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來源: 北方網 作者:劉子安 編輯:劉子安 2022-05-11 16:01:00

  在資管新規上市後,銀行存款目前是常見的理財產品中僅有的能剛性兌付的產品,也是很多人資產配置中的重要組成部分,但是你近期到銀行或者在手機App上有沒有發現包括大額存單在內的銀行存款利息率近期出現了下調。如果是想買到利息相對較高的大額存單,甚至還要早上頂著銀行開門去搶購,而手機App上往往還是“一單難求”。

  沒錯,銀行對存款利降息了,中國人民銀行本周發布的《2022年第一季度中國貨幣政策執行報告》(以下稱《報告》)能夠為你揭開銀行降低存款利率的原因。  

  避免利差收緊

  《報告》中特別提及了“建立存款利率市場化調整機制”——2022年4月,人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制,自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調整存款利率水平。對於存款利率市場化調整及時高效的金融機構,人民銀行給予適當激勵。

  如果說得直白一點,就是人民銀行將對於跟隨市場利率主動下調存款利率的銀行進行獎勵,目的是降低或避免各家商業銀行在拉存款這一根本業務上的“內卷”。

  人民銀行主動出手“拉架”的原因是隨著貸款利率的降低,在存款利率不下降的情況下,銀行的淨利差普遍降低。

  Wind資訊統計顯示,在A股和港股上市的銀行中,六大國有商業銀行2021年的平均淨利差為1.89%,比2021年中期降低0.4個基點,比2020年增長4.4個基點;9家股份制商業銀行的平均淨利差為2.12%,比2021年中期降低3.8個基點,比2020年降低8.4個基點;16家城商行平均淨利差為1.96%,比2021年中期降低3.9個基點,比2020年降低16.3個基點;10家農商行的淨利差為2.14%,比2021年中期降低2.2個基點,比2020年降低13.2個基點。

  淨利差普降原因各不相同,究其原因,股份制銀行和城商行主要源於生息資產收益率下降,六大國有商業銀行和農商行主要源於計息負債成本率上昇,其中存款成本普昇。

  近兩年,為了支持實體經濟發展,監管層要求商業銀行主動降低貸款利率水平,為企業降低成本,但同時不降低銀行負債端的成本,商業銀行的經營壓力就會大增。

  存錢也要比價了

  人民銀行的新機制可謂立竿見影,同時也是我國利率市場進程中的重要一步。

  回顧存款利率市場化的進程,2015年10月存款利率管制放開,由自律機制成員銀行在上限內自主確定利率;2021年6月央行優化自律機制上限形成方式,由“基准利率×倍數”(上浮20%至55%)改為“基准利率+基點”,到2022年3月新發生定期存款加權平均利率為2.37%,較改革前下降12個基點,其中中長期降幅更大,2年期、3年期、5年期定存利率較改革前下降18個基點、43個基點和45個基點。

  但由於實際執行中,很多銀行定期存款與大額存單利率接近利率區間的上限,阻礙了市場利率的有效傳導。

  2022年4月,人民銀行指導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制,成員銀行參考10年期國債收益率和1年期LPR合理調整存款利率,促進存款利率進一步市場化,緩解銀行利差壓力。人民銀行的這一指導雖然是柔性的,但人民銀行會在宏觀審慎評估體系(MPA)考核中給以適當激勵。

  從實際情況看,六大國有銀行和大部分制股份行已於4月下旬下調了1年期以上定期存款和大額存單利率,部分地方銀行也有下調。人民銀行公布數據看,4月最後一周,全國新發生存款加權平均利率為2.37%,較此前一周下降10個基點。

  國人近兩年可能已經對於每家銀行貸款給出的利率不同不再感到奇怪了,以貸款買房為例,首先是確認那些銀行可以貸出款,然後再比較貸款利率等條件,最終選擇一家性價比高的銀行。

  銀行存款仍然是很多人的重要理財方式和資產配置方式,未來隨著利率市場化的深入,到銀行存款也要貨比三家,看銀行的資質、有哪些存款產品和能給出多少利息?

  這一步驟至少也是需要在手機App上完成了!

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