日前，中國銀保監會向各人身險公司下發通知，將啟用人身保險產品智能檢核系統。該系統正式上線後，人身險公司需通過智能檢核系統向銀保監會備案新產品。從人工審核到智能檢核，這標志著保險業監管的智能化水平有了進一步提高。

　　統計數據顯示，我國每年有4000多個人身險產品備案。部分保險公司的產品設計不夠合理、條款表述不夠規范、產品費率厘定存在偏差。與此同時，長險短做、誤導銷售、理賠糾紛等問題時有發生。事實上，每隔一段時間，監管部門都會對保險產品存在的典型問題進行通報。

　　發現問題和通報點名並不是終點，督促保險公司從源頭上解決問題纔是關鍵。在原有的備案報送方式之下，由於人力有限且人工核檢耗時較長，即便監管部門發現了保險產品存在問題，這些產品很可能已經銷售了一段時間。另外，許多人身險產品由於繳費期長、合同存續期長，一旦產品出現問題，即便是停售或產品迭代等方式，也只能是對後續產品和銷售行為進行規范。對於已經銷售的產品，無論是對保險公司還是對消費者，依然存在不小的風險隱患。

　　近年來，隨著保險業創新步伐加快和消費者需求日趨多樣，保險產品的迭代速度也不斷提昇，客觀上對保險產品的監管提出了更高要求。檢核系統有望提昇監管部門工作的質量和效率，而保險公司收到反饋的時間會大大縮短，經營效率也會相應提高。檢核系統能夠充分揭示備案產品可能存在的問題。同時，結合此前公布的保險合同示范條款，監管與自律形成了合力。一方面降低問題產品“源頭”的風險，更好地保護消費者權益；另一方面也倒逼保險公司在產品開發設計環節更謹慎、更合規。

　　從行業發展的角度看，科技力量的持續投入使得保險公司的智能化水平已經不斷提高，但是監管的智能化水平依然有提昇空間。從金融行業內部來看，銀行業、證券業的智能化監管取得的成績已經有目共睹，保險業作為金融行業的重要組成部分，自然也應奮力趕超。可以預見的是，此次推出的核檢系統，從最容易出現問題產品角度切入，深化運用科技手段創新監管工具，可有效提昇產品監管工作的前瞻性、針對性和有效性，有利於防范化解風險。

　　從長遠來看，智慧監管不僅是監管技術的創新，更是監管理念的進步。隨著行業使用量的增加，智慧監管的系統還將迎來迭代昇級，以更好貼合行業實際需求。未來，隨著科技水平的不斷提昇，會有更多的智能化工具進入監管領域，協助相關部門更好地開展常態化監管工作，進而促進保險業監管從智能化監管向智慧監管邁進。