今年下半年發生的河南水災造成巨大人員傷亡和經濟損失，超百億元的理賠額創中國保險史上單次自然災害賠付最高值。業內專家認為，這次水災凸顯受災地區保險覆蓋面不足的老問題，更提出保險如何深度融入國家防災救災體系、助力提昇國家治理體系和治理能力現代化的新課題。
面對全球極端天氣、自然災害和各種不確定因素，業內專家建議，保險業應對災前風險管理、災中應急處置和災後理賠統籌復盤，客觀分析理賠覆蓋面背後的結構性問題，研究如何進一步發揮在防災減災救災降損方面的專業優勢。
大災引發巨額保險賠付
今年7月20日，河南省省會鄭州遭遇超強降雨，鄭州氣象觀測站最大小時降雨量達201.9毫米，突破1975年8月5日中國大陸小時降雨量歷史極值。此後，新鄉、安陽、鶴壁等多地隨著降雨中心的遷移而在強降雨過程中相繼受災。
根據河南省政府新聞辦舉行的新聞發布會通報，截至8月2日12時，此次特大洪澇災害致302人遇難，50人失蹤；截至8月9日7時，共造成河南150個縣（市、區）1664個鄉鎮1481.4萬人受災，直接經濟損失1337.15億元。
大災引發巨額保險賠付，超百億元的估損，遠超此前的汶川地震、利馬奇臺風賠付金額。河南銀保監局提供的數據顯示，截至8月22日，河南保險業共接到理賠報案51.04萬件，初步估損123.31億元。
其中，因暴雨災害車險報案24.25萬件，估損71.55億元；農險報案1.17萬件，估損4.86億元；企財險報案4569件，估損32.76億元；工程險報案354件，估損8.33億元；家財險報案24.54萬件，估損4.79億元。
盡管估損數額巨大，但多家保險公司負責人表示理賠資金壓力並不大，畢竟市場份額和償付金額正相關，市場份額大的公司實力雄厚，但河南保險業今年鐵定巨虧。
水災之下，河南保險業多年累積的經營利潤很可能悉數賠出。
鄭州大學商學院副院長李琴英介紹，去年9月車險綜合改革後，車險保障范圍擴大和保障額度提高，而保險費率降低，賠付率上昇。去年全國車險行業利潤率約1%，從區域公司看，據測算河南保險業可能消耗10年左右的車險經營利潤。
除了財務承壓能力，這次災害還對保險公司應急體系提出了巨大考驗。災情發生初期，通訊、電力、交通首當其衝，各大保險公司也難以幸免，出險報案電話像洪水一樣瘋狂湧入受理平臺。各保險公司在開展自救的同時，迅速調配人員、車輛、應急裝備投入救援、理賠。
國壽財險河南分公司理賠服務部負責人耿小康介紹，為應對客戶聯絡中心突發斷電斷網，公司啟動18家中支公司應急報案通道，確保報案能及時受理。總部借助雙線災備模式、三級應急保障體系和溢出技術，居中調派四川、廣西、貴州等13家分公司聯絡中心應急馳援河南。對鄭州所有因災受損車輛，無論是否投保，力所能及地無差別施救。
據了解，河南保險業第一時間統籌全國理賠資源，調配救援人員6240人、救援車3067輛投入救援。因為通信受到影響，保險公司報案受理能力也達到飽和，一些保險公司把報案電話切換到周邊地區受理中心，盡最大努力保障信息暢通。
與此同時，保險行業應急機制在監管機構和行業協會的指導下很快建立。河南銀保監局連續下發文件，要求各保險公司簡化理賠流程、程序、標准，應賠盡賠、早賠快賠，並對理賠過程督導落實。
為加快賠付進度，落實監管部門對理賠效率的要求，不少保險公司動用無人機、衛星遙感等科技手段進行出險勘驗，理賠效率明顯提昇。
中原農險是河南首家省級法人保險公司，此次種植、養殖保險估損超過兩億元，約佔河南全省的一半。該公司種植業保險部總經理徐夢嫻介紹，災情發生後很多地方大面積積水，道路、通信中斷，為加快理賠進度，公司利用無人機、衛星遙感及遠程視頻等技術查勘受災情況。
此次水災中，河南鄭州、新鄉等多地發生嚴重的城市內澇，不少道路和地下空間嚴重積水，造成數十萬輛車受損。
太平洋保險河南分公司車險理賠部總經理孫大俊介紹，公司應用大災管理平臺，智能分流案件，小額案件指導客戶自助拍照、線上快速賠付，大額案件使用EDR、AIC等工具，實現無拆檢精准快速核損。
據河南銀保監局統計，截至8月22日，全省已決賠付理賠報案33.35萬件，賠款65.94億元，件數結案率65.33%，金額結案率53.57%。
覆蓋面結構性問題依舊突出
從預估理賠數額上看，此次災害理賠額遠高於汶川地震、利馬奇臺風，理賠額與經濟損失的比值遠高於汶川地震，但從賠付結構上看，保險覆蓋面不足的問題依舊突出，和國際平均水平仍存在很大差距。
李琴英認為，汶川地震保險賠付比約為0.2%，這次的保險賠款與災害直接經濟損失比值約為9.5%，從0.2%增長到9.5%，13年來這一比例翻了將近50倍，從數據上看是一個巨大的飛躍，說明保險業的經濟補償功能發揮得越來越充分。
河南銀保監局相關部門負責人認為，社會各界還是要結合這次災害的特點，理性看待保險承擔損失比。這次災害對一些城市主城區影響相對較大，保險賠付中車險理賠佔比較高，但假如這次災害發生在其他地區，保險承擔損失比例可能會有所降低。
此外，有數據稱此次水災導致鄭州市受損車輛已達到40萬輛，新鄉、安陽、鶴壁三個地市還有不少車輛受損。河南銀保監局書面回復顯示，車損險投保率不足50%。
分類來看，農業保險保障水平不高的問題嚴重影響了保險損失補償功能的發揮。
河南是農業大省，此次水災共造成農作物受災面積1635.6萬畝，成災面積872.3萬畝，絕收面積380.2萬畝，而估損金額只有4.86億元，畝均保額十分有限。
農險業內人士表示，此次暴雨受災面積大，但保障水平仍不足以充分覆蓋農戶生產風險的問題比較突出，目前農業保險保障仍舊以物化成本為主，涉及保價格、保收入還存在明顯不足，在沒有補貼的情況下對一般農戶不夠有吸引力。
河南是玉米生產大省，由於2017年取消了玉米保險的政府補貼，玉米參保面積下降，此次受災損失比較大。《河南統計年鑒》顯示，2019年河南玉米種植面積3801.33千公頃（約5702萬畝）。另據了解，河南今年玉米種植面積仍超過了5000萬畝，但投保面積只有351萬畝。
受災地區除農業遭受了嚴重損失，一些企業也因洪水引發事故，雖損失慘重但因為沒有投保而無法獲得賠償。
最令人惋惜的是，本次洪澇災害中，大部分遇難者和受傷人員未投保商業人身保險。
在保險職能發揮方面，災前風險管理仍存在短板，應急服務質量有待提高。風險管理、評估是保險公司專長，記者采訪了解到，河南遭遇水災前，很多保險公司根據氣象預報信息，對客戶發出了風險預警信息，但災後復盤來看，預警信息起到的作用很有限。
一家大型財險公司河南分公司理賠部負責人介紹，這次災情來勢迅猛，盡管公司在災前向投保客戶發送了災害預警和防御提示，但到底發揮了多少作用仍須摸底評估，並根據評估結果進一步完善預警機制。
此外，盡管此次河南保險業已努力統籌力量投入理賠，不斷加快理賠進度，但在記者采訪中仍有部分投保人反映理賠難、理賠慢等相關問題。
保險業應深度融入國家防災救災體系
業內人士建議，大災之後，保險密度、深度不足的問題再次凸顯，有跡象表明全球極端天氣頻發趨勢加劇，保險行業應對此次災害理賠全過程進行復盤，一方面加強自身能力建設，另一方面也應發揮風險管理優勢，深度融入國家防災救災體系，助力提昇國家治理體系和治理能力現代化。
河南水災發生初期，保險公司自身也遭遇了嚴重的災害衝擊，一時間湧入海量理賠報案，大規模保險理賠成為河南保險業一次重大考驗。
針對此次保險理賠暴露的效率問題，河南銀保監局相關負責人認為，保險行業要充分發揮科技賦能作用，加快數字化轉型，有效發揮風險管理專業優勢。
孫大俊介紹，災害發生以來，公司已經組織了多次理賠復盤，災後擬形成一本操作手冊，作為應急參考。
災害發生後，加快推廣“巨災保險”試點的呼聲越來越高。李琴英認為，巨災保險制度在提高應對自然災害能力方面的作用毋庸置疑，尤其在自然災害相對頻發的地區效果更加顯著。河南此次極端天氣歷史罕見，適時引入這項制度還需嚴謹的科學評估，同時根據地方實際調整風險因子，優化風控模型，讓好的制度真正發揮好的作用。
復旦大學中國保險與社會安全研究中心主任許閑表示，未來不應簡單地討論巨災保險制度的建設，而要構建多層次的保險體系，推進普通保險產品覆蓋率的提昇，包括常規的人壽保險、健康保險、意外險，財產險裡的家財險、企財險、農險等，提高人民群眾風險轉移能力。
除了保險覆蓋面的提昇、完善，經過綜合復盤研討，業內專家還認為，從保險業發揮的作用看，保險在參與社會應急管理、防災減災體系建設方面大有可為。
西安交通大學經濟與金融學院教授郝淵曉表示，保險公司在風險管理和在防災減損上有天然優勢，特別是技術和研究層面，從氣候變化的長遠趨勢來看，應深度融入國家防災救災體系，進一步完善風險管理模型、豐富險種，助力提昇國家現代化治理能力。
李琴英認為，保險公司應由單一事後理賠功能逐漸向事前風險管控、風險防范延伸，更加注重由傳統損失補償提供者向綜合風險管理方案解決者轉變，其實這也是為保險公司減少理賠成本。
此次災害發生前，一些保險公司已經著手強化事前風險防控。人保財險河南省分公司理賠部負責人表示，在承保企業財產險時，已對承保企業安全生產提出風險管理建議，每年汛期也會對承保企業進行防災防損評估並提出相關建議，以後會進一步優化此項服務。
