伴隨著金融科技的高速發展，個人金融信息保護問題愈發突出。日前正式實施的《中華人民共和國個人信息保護法》，對個人金融信息保護提出了更高要求，金融賬戶等個人信息更是被歸入敏感個人信息當中。
《經濟參考報》記者日前采訪獲悉，當前不少機構正圍繞個人信息保護法、數據安全法等進行研究，對現有的系統設置和業務模式進行調整，積極探索新型技術防護手段，保障數據全生命周期安全。
更細更嚴 分級管理或成趨勢
人工智能、大數據、雲計算、分布式記賬以及電子商務等技術廣泛應用於金融領域，促使金融服務變得更普惠、便捷和高效。但與此同時，個人信息保護問題也顯得尤為重要。“個人金融信息安全、隱私保護領域存在一些頑疾，包括違規收集與使用信息，強制、頻繁、過度索取用戶權限，超范圍收集信息等。”易觀高級分析師蘇筱芮表示。
個人金融信息保護一直受到監管層高度關注。人民銀行行長易綱近日在2021年香港金融科技周上發表視頻演講時表示，2005年以來人民銀行在反洗錢、消費者權益保護和征信等領域陸續出臺了個人信息保護相關制度。而從立法層面來看，今年6月和8月，我國分別出臺了數據安全法和個人信息保護法，初步建立了個人信息保護的法律制度體系。
11月1日正式實施的《中華人民共和國個人信息保護法》，是我國第一部個人信息保護方面的專門法律。“雖然個人信息保護法並沒有專門關注個人金融信息，但包括了對個人金融信息在內的各類個人信息的周密保護。”北京金融法院法官丁宇翔表示。他特別提及，個人信息保護法第二章第二節為“敏感個人信息的處理規則”，將生物識別信息歸入敏感個人信息中，而金融賬戶以及金融服務線上場景中常用的指紋、面部識別特征等都屬於敏感個人信息。
按照個人信息保護法規定，只有在具有特定目的和充分必要性，並采取嚴格保護措施的情形下，個人信息處理者方可處理敏感個人信息；處理敏感個人信息應當取得個人的單獨同意；法律、行政法規規定處理敏感個人信息應當取得書面同意的，從其規定。
丁宇翔表示，金融機構需要探索更為精細或者說更為嚴格的個人金融信息的分級管理措施。個人信息保護法將個人信息分為敏感個人信息和非敏感個人信息，而金融行業實際上劃分的更為精細。他提及，2020年，中國人民銀行出臺過一個行業標准，即個人金融信息保護技術規范，這個標准將個人金融信息按照敏感程度分為三個等級，針對每個等級，金融機構需要實施的保護舉措是不一樣的。
“分級管理是一個大的方向，我預期所有的金融機構會在個人金融信息分級管理措施上有更進一步的跟進舉措。”丁宇翔說，後續，金融機構也需要針對不同等級不同敏感程度的個人金融信息，遵循不同的處理規則。
技術加持 常態化全周期防護
整體而言，數據安全法、個人信息保護法給金融機構在信息獲取和使用、數據處理等方面提出了更高要求。記者在采訪中了解到，當前，不少機構正在根據新規進行相應調整。
平安銀行相關負責人表示，今年伊始，該行成立了平安銀行個人信息保護委員會，委員會包含了風險、業務、科技、合規、消保、人力資源管理等各領域專家，統籌管理全行個人信息保護相關工作。同時，該行不斷提昇技術防護能力，保障數據全生命周期安全。技術防護能力逐步優化，強化物理安全、網絡安全、系統安全、應用安全、數據安全技術防護措施的同時，也在積極探索新型技術防護手段，確保個人信息數據收集、傳輸、存儲、使用、刪除及銷毀的全生命周期安全。
記者從浦發銀行了解到，其根據數據安全法、個人信息保護法等法律法規和監管要求，正持續提昇數據安全防護能力，著力打造全覆蓋體系化網絡安全防護體系，持續強化數據安全和客戶隱私保護力度，建立全周期多層次數據安全保障體系，從治理、管理、技術三個層面，實施數據采集、傳輸、存儲、使用、刪除銷毀等全生命周期安全控制，防護數據安全。
“主要措施包括，一是構建綜合安全治理框架，建立常態化安全內控規范機制；二是建立數據安全分類分級標准，采取分級保護；三是實施多層次的縱深防御策略，持續昇級網絡安全防護體系。”該負責人表示。
值得注意的是，為了做到完全合規，金融機構也需在業務模式和系統上進行調整。
一家股份制銀行信用卡中心相關負責人對記者表示，銀行信用卡部門因為客戶量眾多，為了提高合約簽訂的效率，銀行和客戶建立業務關系時使用的合同條款多是格式條款。但格式條款在新的個人信息保護法實施後，則遭遇了很大挑戰。“因為個人信息保護法要求敏感個人信息的對外提供和使用需要取得客戶的單獨授權和同意，不允許通過格式條款‘一攬子’提供。另外，個人信息保護法要求客戶在同意提供個人信息之後，還享有撤回的權利。以上這些要求都需要我們對現有的系統設置和業務模式進行調整。”他說。
該負責人也表示，個人信息保護法所保護的客戶享有的權利對應的則是銀行應該承擔的義務，這意味著銀行不可避免要進行成本上的投入，這或對銀行的利潤等產生一定影響。
難題待破 制度將進一步完善
不過，金融機構人士也表示，在落實個人信息保護和數據安全治理的過程中，存在一些難點和挑戰。
平安銀行相關負責人表示，銀行因業務發展或風險管理需要，存在外部數據引入及向外部提供數據的需求，該行難以完全掌握外部合作方的個人信息保護工作落實情況，提昇了在個人客戶信息數據保護的工作難度。而外部方並非完全受到金融行業監管約束，這使得在客戶個人信息方面，銀行與外部方合作的風險難以完全有效緩釋。
浦發銀行相關負責人也表示，在推進數據安全治理過程中有如下難點：一是數據的多樣化、復雜性給識別數據資產以及數據分級分類帶來一定難度；二是數據安全的相關法律法規有待進一步完善，為數據確權提供依據。
業內人士預期，未來相關法律制度將進一步完善，以促進個人金融信息保護工作的更好開展。
蘇筱芮表示，伴隨著頂層制度的不斷完善，金融業的數據治理工作將邁入常態化階段。個人信息保護法的出臺不僅能夠為個人信息保護工作的順利開展奠定優良根基，且作為信息保護領域的上位法，後續亦將助推其他個人金融信息保護領域相關的法規條例加速出臺。
“未來，我們會進一步完善金融領域個人信息保護的法律制度，並加大對個人信息保護的監管力度。”易綱說。
易綱還表示，個人信息保護的最終目的是促進數據的合理使用。要在充分保護個人信息的前提下，探索實現更加精確的數據確權，更加便捷的數據交易，更合理的數據使用，激發市場主體活力和科技創新能力。
“個人金融信息保護是在合理利用的基礎上對個人金融信息保護的強化。因為個人金融信息一方面是個人的信息，但另一方面眾多的個人金融信息對於國家金融戰略的實施和國家金融政策的制定也具有巨大價值。因此，在保護個人金融信息的同時，也要兼顧個人金融信息的合理利用，不能為了個人金融信息的保護，而捨棄個人金融信息的合理利用，這二者之間必須保持平衡。”丁宇翔表示。
