這樣的故事你也許並不陌生：
一些金融消費者信用卡、消費貸無法按時償還。
於是，打著為客戶“反催收”“代理投訴”幌子的“維權團隊”順勢而出，幫助客戶與金融機構“周旋”。
他們往往以“正義者聯盟”自居，通過偽造材料、打電話甚至去現場鬧事等方式向金融機構施壓。
消費者以為能“花小錢辦大事”來躲避債務，殊不知可能被拉向欺詐的深淵......
新聞報道中，這樣的悲劇屢見不鮮，甚至它就發生在你周圍的人身上......
小編有話說
這篇文章共4000字，看完需要5分鍾。如果你覺得長也可以跳轉到感興趣的部分閱讀。
本文主要內容有：
第1彈：扒開“非法代理投訴”的千層套路
（1）他們“埋伏”在網上“釣”你上鉤
（2）惡意投訴套路多，一不小心就翻車
（3）這些行業正在瘋狂蔓延
第2彈：別以為能佔便宜，他們坑的就是你！
（1）個人信息泄露，後患無窮
（2）機構：舉證、訴訟......我太難了！
第3彈：多方齊開戰，“黑產”哪裡逃！
（1）金融機構花式宣教戰黑產
（2）監管“亮劍”
（3）行業盼望建立“統一戰線”
（4）完善“信用社會”建設纔是根本
# 第1彈
扒開“非法代理投訴”的千層套路
“信用卡還不上，2招幫你解決！”“信用卡逾期怎麼辦，朱律師告訴你……”
在各大社交平臺和網購平臺上，活躍著一大批“維權團隊”，他們承諾能通過投訴、協商等方式幫助消費者無利息分期甚至減免部分欠款金額並進行分期還款。
網貸的盛行、新冠肺炎疫情的暴發為“非法代理投訴”“反催收聯盟”提供了滋生繁殖的土壤，信用卡也成為被他們緊盯的“重災區”。
01
他們“埋伏”在網上“釣”你上鉤
“‘非法代理投訴’‘反催收聯盟’主要依靠線上觸達消費者‘需求’，例如通過微信公眾號、QQ群、短視頻平臺、交流社區等專門尋找目標客群，再輔以有針對性的話術引消費者上鉤。”易觀高級分析師蘇筱芮介紹。
《中國銀行保險報》記者以“欠某銀行信用卡3萬元，已逾期一個月無法還上”為由，加入了兩個信用卡逾期維權QQ群。
在這些群裡，一些“熱心人”不厭其煩地與大家交流分享信用卡逾期處置經驗。
當記者提出如何纔能避免催收時，立即收到了群主的私信邀請。
在詳細了解欠款所在銀行後，該“熱心人士”表示，可以協助記者將欠款談成60期的分期，不會產生任何利息，不會有催收也不會被起訴。
同時，這位“熱心人士”為記者提供了兩種收費方式：
1
一種是由他們全權辦理，記者只需要按要求提供卡號、個人身份證等就可以，按照欠款總額的5%收費；
2
另一種則是他們協助處理，費用按照欠款銀行卡數量收取，大致費用為500元。
無論選擇哪種方式，最終的處理結果並無差異。
“這是‘反催收聯盟’的典型模式。”長期從事信用卡催收工作、現就職於消費金融公司的李先生聽到記者的經歷後指出。
他強調，“反催收聯盟”就是專門幫助債務人惡意逃廢債的組織，差別主要在誰負責出面。
“全權委托辦理的情況下，出面的是這些人；如果是協助處理，他們會給委托人做培訓，教委托人通過網絡投訴、信訪、打電話等方式‘惡意投訴’向金融機構施壓。最終，機構迫於壓力就會同意逾期持卡人提出的條件。”他表示。
02
惡意投訴套路多，一不小心就翻車
“今年 1—9 月，監管正式轉辦我中心的客戶投訴中，要求協商還款類投訴佔比達65.35%，疑似黑灰產投訴比例約32%。” 民生銀行信用卡中心副總裁譚少慧介紹。
類似這樣的“代理投訴”已經令銀行等金融機構頭疼不已。
招聯金融首席研究員董希淼表示，在P2P等領域金融風險得到治理後，很多“黑灰產中介”開始轉向銀行，抓住銀行怕投訴、怕負面輿情的心理，違法代理信用卡投訴。
這已經嚴重乾擾金融機構的正常運營秩序，影響金融機構對正常消費者的服務。
惡意投訴如何判定？
在消金公司負責貸後業務的張先生說，不少套路能夠反推出來。“惡意投訴的人在與我們催收人員溝通過程中，會不斷引導你說一些違規的話，甚至主動辱罵你。只要催收人員回擊了，他就會拿著錄音到監管部門去投訴，甚至可以一天打二十幾通投訴電話。監管再轉過來，公司處理起來壓力非常大。”
此外，許多案例都涉嫌偽造“證據”，甚至套路都會“撞車”。
平安銀行披露過一個令人哭笑不得的案例：
信用卡持卡人翁某曾以患抑郁癥為由，要求撤銷8個月的逾期記錄，多次打電話要求維護征信並提供一份上海市精神衛生中心診斷證明材料。
無獨有偶，信用卡持卡人陳某也因未按時還款發生逾期，投訴稱其曾在上海治療重度抑郁癥，並提交了一份上海市精神衛生中心診斷書作為證明材料，要求維護其征信。
平安銀行監測到異常後，未核查到兩客戶的住院、門診記錄，確認材料造假，向公安機關報案。
03
這些行業正在瘋狂蔓延
據張先生說，近兩年來，“反催收”“代理投訴”等行業發展得非常快。
究其原因，首先是市場需求的持續存在。
例如個人法律知識有限，與金融機構談判時很難掌握相應的技巧和話術，因此部分消費者希望借助這種非法手段來達成延期還款、減少還款的目的。
其次是非法代理維權、代理投訴屬於打“擦邊球”且手段隱蔽，缺乏有效的處置案例，不能形成震懾。
最後是部分金融機構缺乏有效識別手段或制度上存在漏洞，被不法分子利用。
“此外，還有機構‘內鬼’與外部非法代理投訴機構勾結。近年來代理投訴有增多或向產業化發展的趨勢。”蘇筱芮說。
“‘反催收’‘代理投訴’發展得快，也與社交媒體平臺內容監管‘缺位’有關。”
李先生說，最早的“反催收聯盟”是各種論壇、抖音“大v”炒出來的，每天做幾個小視頻，就能吸引很多客戶。
受“超前消費”等觀念影響，信用卡、消費貸逾期客戶呈低齡化。熟練穿梭在各大互聯網平臺之間的，也正是這批消費者......
此外，業內人士普遍表示，各個機構內部評分機制、協商還款尺度不同，存在“各自為政”的現象，這也是導致“反催收”“非法代理投訴”人員層出不窮、屢屢得手的原因。“這個人在這家試完，用同樣的手段到別家去用還能成功。”
#第2彈
別以為能佔便宜，他們坑的就是你！
游走在灰色地帶的中介組織，看似是在“幫助”消費者處置債務，實際上卻是既損害了消費者利益，又坑慘了金融機構，只有他們從中漁利。
01
個人信息泄露，後患無窮
民生銀行信用卡中心黨委書記、總裁陳大鵬講了這樣一則案例：
去年某教培機構爆雷，民生銀行作為提供金融服務的銀行之一，按照監管要求做了一些停息掛賬的應急處理，但依然有客戶投訴要求退回本金。這並不符合相關規定。
“我們在與涉及投訴的200多個客戶溝通時發現， 80%的客戶並不知道自己投訴了。後來纔知道是一小部分客戶從教育機構拿到名單，找代理機構統一投訴，卻並未得到其他客戶的授權。”陳大鵬表示。
可見，在代理機構花言巧語的背後，實際上消費者面臨信息泄露的巨大隱患。
除了竊取他人信息，“反催收聯盟”“非法代理投訴”可能將消費者拖向更不利境地。
平安銀行提示，一些不法組織和個人除收取高額“諮詢費”“手續費”外，還可能通過掌握的消費者銀行卡賬戶截留侵佔其資金。
消費者輕信他們的教唆，暫停或拒絕還款，很可能因信貸逾期而產生不良信用記錄，導致個人信用受損。
“我們也遇到過這樣的客戶，一直沒有來處理自己的逾期貸款。反復溝通後了解到，他找了一家‘反催收’公司幫他處理債務，簽了合同，預付了20%的傭金，但是過了7個多月，這家公司一直沒有為他處理。我們看出他被騙了，馬上建議他去報警了。”
張先生說，在很多時候，輕信非法代理機構會面臨被詐騙的風險。
此外，還有一些中介機構在掌握客戶基本信息後，將其推薦給非法高利貸組織，後患無窮。
02
機構：舉證、訴訟......我太難了！
在與“反催收聯盟”的長期“斗智斗勇”中，銀行、消金公司、小貸公司也掌握了一些規律。
但是，機構普遍反應，雖然識別相對容易，後續處理卻有難度。
民生銀行信用卡中心合規總監閆春仲告訴記者，惡意投訴的標志之一就是模板化的話術。
比如，多人投訴有統一話術；通過聲紋判定打電話的為同一人或同幾人；訴求基本一致，流程高度相似並往往很快尋求監管投訴等。
“我們目前正搭建相關工具，通過智能判斷和語音判斷來判定是否屬於同一個團伙。”他說。
另一家股份行的信用卡中心相關負責人表示，黑灰產代理投訴，有時並不會經過銀行的服務渠道，而是直接向監管部門投訴，且佔比很高。
“投訴者打個電話很容易，但銀行舉證、立案卻很難。有時銀行甚至無法與持卡者本人取得聯系，代理投訴中介往往通過隱蔽手段對客戶進行截留。”他說，“現在是誰起訴誰舉證，舉證需要做大量的工作。而訴訟周期長、執行難，如果量過大的話，也會給國家司法資源造成壓力。”
張先生表示，“反催收聯盟”之所以能夠屢屢得手，最主要原因還是抓住了機構的漏洞，再去向監管投訴，通過監管施壓。
考慮到後續抽調錄音取證、處理、安撫牽扯精力非常大，有些時候機構可能選擇“妥協”，代理中介就這樣“得手”了。
目前，金融機構對於長期處於逾期狀態的客戶，會盡快推動進入訴訟狀態。而如果發現客戶偽造資料、涉嫌詐騙時，為了保護機構自身合法權益，會選擇向公安機關報案。
# 第3彈
多方齊開戰，“黑產”哪裡逃！
宣教、監管、執法......真正的“正義者聯盟”正在積蓄力量！
01
金融機構花式宣教戰黑產
今年十一期間，農行福建省分行在其官方公眾號的“消保小課堂”欄目裡發布了這樣一個小視頻：幾位演員通過小品展現了不法分子“誘使”信用卡逾期客戶訴諸非法代理投訴的全過程。在故事的最後，客戶既損失了中介費，又影響了征信記錄。
記者注意到，今年已有越來越多金融機構通過創新方式，參與到正面宣傳中，與互聯網平臺上的“反催收”“代理投訴”視頻“教程”當面鑼對面鼓“開戰”。
02
監管“亮劍”
金融監管“正道的光”也正照向這個灰色地帶。
今年2月，中國銀保監會有關部門負責人明確表示，銀保監會將堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構接入各類征信系統，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡群組的治理。
9月，中國銀行業協會發布《關於防范銀行業金融領域“非法代理投訴”風險的公告》（以下簡稱《公告》），首次面向全行業提示“非法代理投訴”風險。
《公告》指出，發現“非法代理投訴”機構或個人涉嫌敲詐勒索等違法犯罪行為線索時，要及時提交公安機關，配合做好取證調查等相關工作。
近兩年來，北京、深圳、福建、黑龍江等多地銀保監局紛紛發布風險提示並采取有力措施狙擊“反催收聯盟”“非法代理投訴”。
03
行業盼望建立“統一戰線”
同時，業內希望能撬動更多司法力量。
一位股份制銀行業務人員談到：“在處置手段、法律手段方面，需要更多依靠公安部門。我們希望司法機關也能定期組織開展專項整治工作。”
據平安銀行介紹，該行信用卡中心通過聲紋、大數據技術預警識別，持續緊密的警銀合作等手段，已在全國范圍內通過公安司法、工商行政等渠道有效處置、打擊各類涉黑案件50餘起。通過舉報投訴，成功下架各類中介宣傳廣告近2萬條，切斷了黑產傳播鏈條，切實保護消費者權益。
蘇筱芮也指出，對於黑灰產，最好的打擊就是通過司法手段細化相關法規，並強化市場管理。而金融機構要加強獨立風控和內控識別，“把外部不法分子與內部腐敗分子一起揪出”。
此外，行業內部對於建立“統一戰線”的呼聲也很高。
“在協商還款方面，能不能制定統一的細則？在投訴認定方面，能否有一個明確、客觀的標准？”上述股份制銀行業務人員感嘆。
04
完善“信用社會”建設纔是根本
不過，堵不如疏。
業內人士普遍強調，除了靠打擊“治標”，還要靠完備的信用體系建設、暢通的合理投訴渠道“治本”，從需求端進一步遏制黑灰產。
在催收行業從業數十年的李先生告訴記者：“現在依然會有很多人將消費貸、小額貸款與‘高利貸’劃等號，將正規催收與‘暴力催收’劃等號。可是客戶對於逾期還貸會對自己的征信、對未來的生活造成什麼影響，卻沒有清楚的認識。”
李先生深感，整個社會的信用體系建設、金融消費者的信用意識培養依然任重道遠。“如果能完善這一點，‘反催收聯盟’也就沒有存在的必要了。”
而隨著近年來銀行業貸後工作、消保工作逐漸規范，專家也呼吁，金融消費者應學會通過合法的方式，保護自己的正當權益。
“金融消費者應當注意識別專業人士身份，不要輕信承諾；注意識別眼花繚亂的營銷套路，不要抱有僥幸心理。”業內人士建議。
