花唄接入征信系統,建制更需剛柔並濟

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來源: 檢察日報 作者: 編輯:劉子安 2021-09-24 10:25:32

  近日,“花唄將全面接入央行征信系統”登上微博熱搜榜首位。據不少用戶接收到的服務昇級提示顯示,用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》,同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢或報送相關信息,包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。簽署授權書後,若用戶量入為出正常使用、保持良好還款習慣,則不會造成不良影響。在征信授權後如有異議,用戶可以通過關閉花唄終止授權。

  授信額度關乎個人資信,逾期狀況關乎信用水平……征信報告作為個人的“經濟身份證”,客觀且全面地記錄了信貸用戶的征信情況。早在2013年,我國就針對當時征信行業的發展頒布了《征信業管理條例》,意味著個人征信行業進入有法可依階段。2020年11月召開的國務院常務會議指出,黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設,這是發展社會主義市場經濟的重要基礎。放眼當下,伴隨著互聯網金融對日常消費的深度滲透,個人賴賬、惡意透支、拖欠貸款及逃避銀行債務等失信行為時有發生,而花唄接入央行征信系統,意味著個人征信信息在評估用戶信用時將發揮更大作用,因此,亟需完善、規范的征信體系作為支橕。

  接入征信的好處之一是提昇互聯網金融服務質量,防范信貸風險。然而,在這一過程中,用戶較為擔心的是個人隱私被泄露。而互聯網消費貸公司接入征信系統,難免會增加用戶個人隱私被曝光的風險。如何既為客戶提供高質量的金融服務,又有效保護用戶的個人隱私?有關部門要建立精准的征信信息采集制度,明確個人征信信息采集的內容和范圍,同時完善征信配套法規制度,強化問責機制,加大對違規泄露信息者的懲處力度。征信機構要增強對信息的保護力度,探索建立行業自律監管機制,采取有效措施保護最終輸出的信用評價,比如,建立健全備案登記機制等。

  除了對用戶隱私數據使用等進行有關規制外,失信懲戒同樣是不少互聯網金融用戶在征信授權後較為關心的焦點問題之一。隨著社會信用體系建設步伐不斷加快,如何依法依規開展失信懲戒,確保過懲相當?2020年中共中央《法治社會建設實施綱要(2020-2025年)》提出“要運用多樣化、全面化的失信懲戒手段規制和打擊失信行為”。相關部門要聯合建立健全跨部門協同機制,對不同程度的失信行為予以分類懲戒,制定合理的懲戒標准、尺度,同時對誠實守信、信用評價較好的個人進行適當政策激勵等,讓落地的制度設計,既有治理之剛性,又有激勵之柔性。

  互聯網金融服務全面接入央行征信系統,賦予了誠信更豐富的內涵,對重視誠信教育提出了更高要求。《征信業管理條例》第十六條規定,征信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年。相關政府部門、組織機構要積極組織個人征信宣傳活動,針對不同地域文化、不同年齡階段的公民,開展多元化個人征信宣傳教育,提昇公民誠信道德水平。在時間積淀、制度引導和文化滋養下,“信用+”時代下社會治理新格局的構建還會遠嗎?

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