在頭部互聯網平臺紛紛下架銀行存款產品後，互聯網存款監管措施出爐了！

　　1月15日，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳發布《關於規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（簡稱《通知》），要求商業銀行不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定，不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。這意味著，金融消費者再也不能在支付寶、騰訊理財通等平臺購買一度火爆的互聯網存款產品了。

　　規模激增 屬“無照駕駛”

　　對此要求，銀保監會相關負責人表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監管。

　　該負責人進一步指出，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，而且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。

　　此前，針對相關業務風險，金融監管人士已兩度發聲。去年12月，央行金融穩定局局長孫天琦曾表示，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。更早前，去年11月13日，孫天琦公開發布了《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》文章指出，互聯網平臺存款帶來的問題主要包括：通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制；地方法人銀行偏離業務發展定位，利用互聯網平臺將存款業務拓展至全國，已成為全國性銀行；高風險銀行通過互聯網平臺吸收存款，飲鴆止渴，流動性隱患突出。

　　對銀行影響有多大？

　　近年來，互聯網平臺成為越來越多的銀行重要攬儲入口。據統計，11家頭部互聯網平臺涉及存款業務的合作銀行數量高達95家，其中也不乏國有大行、股份制銀行的身影。

　　實際上，在去年12月中旬，在支付寶的帶頭下，包括騰訊理財通、京東金融、陸金所、360金融等幾乎所有的互金平臺都紛紛下架了銀行存款產品。彼時，下架行為多是平臺或銀行自身的選擇，而對於監管措施的出臺，市場已有預期。

　　互聯網存款產品被叫停，到底對銀行影響有多大呢？孫天琦列出過一個數據：某銀行的平臺存款佔各項存款的比例達83%，且主要是異地個人儲蓄存款。

　　“該渠道被喊停，可想而知對銀行的影響有多大。”某地方銀行相關人士坦言，“很多地方銀行缺少網點和客戶，近兩年正是靠著互聯網平臺的流量和高息存款攬儲，這些銀行攬儲壓力倍增”。

　　不過，有機構分析人士則認為，央行下架互聯網存款產品，是為了控制金融的系統性風險，有利於銀行降低其存款的成本，整體來看對銀行業是利好。

　　合作開立Ⅱ類賬戶充值不受影響

　　《通知》明確，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

　　值得關注的是，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務等提供便利，這部分業務可繼續開展。

　　此外，《通知》要求，商業銀行應當加強業務風險評估與監測，強化資產負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發展定位，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。