車險改革惠及用戶 科技賦能險企創新

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來源: 北方網 作者:劉子安 編輯:郭小琳 2020-09-22 16:09:00

  天津北方網訊:9月19號,車險綜合改革落地。9月2日,中國銀保監會印發了《關於實施車險綜合改革的指導意見》(以下稱《指導意見》)。在車險綜合改革完成後多數消費者能夠因為保費的降低而感到欣喜的同時,保險公司則面臨著各種壓力。

  據記者了解,在車險綜合改革後,天津的首單車主在保費較上一年減少1315元的同時,保險品種還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水情況下的理賠,

  交強險“加量不加價”

  車險綜合改革首先就是在交強險上“加量不加價”,交強險總責任賠償限額由12.2萬元提昇至20萬元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額從1.21萬元提昇至1.99萬元,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元,財產損失賠償限額維持100元不變。

  新交強險費率浮動系數也發生了變化,不同地區執行標准不一樣。天津與北京、河北、寧夏4個地區實行的是同樣的費率調整方案,即上一個年度、上兩個年度和三個及以上年度未發生有責任道路交通事故的,交強險價格分別向下浮動15%、25%和35%。上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故的,交強險不發生變化;上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故的,交強險上浮10%;上一個年度發生有責任道路交通死亡事故,交強險上浮30%。

  這意味著,如果連續三個及以上年度未發生有責任道路交通事故的天津車主,車險綜合改革後可享受的折扣從此前的最低的7折將至6.5折,以交強險基礎保費950元計算,改革後可以少交47.5元。

  商業險“降費、增保、提質”

  如果說交強險的總體金額還相對有限,那商業險的改革纔是重中之重。車險長期以來是財險領域中最大的一塊蛋糕,2019年我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元,佔財險保費的63%。車險綜合改革對於財險市場而言,可謂“牽一發而動全身”。

  《指導意見》明確了機動車示范產品的車損險主險保險責任,新增包括全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任,也就是說車主投保時不必再為是否這些項目進行投保傷腦,因為這些都被納入車損險主險。

  《指導意見》同時刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定以及實踐中容易引發理賠爭議的免責條款,同時將商業三責險責任限額從5萬元至500萬元提昇到10萬元至1000萬元,並鼓勵創新產品和附加險發展,支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品和新能源車險等創新產品。

  此外,《指導意見》還提昇預期賠付率,下調附加費用率上限,放開自主定價系數浮動范圍。車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%,預期賠付率由65%提高到75%。業內預計,這次下調附加費用率上限,預計以管理費用套取手續費等違規行為將被遏制,未來保險公司綜合成本率的競爭將主要來自於賠付端,在費用率趨於一致、賠付率回昇的背景下,大型保險公司定價定損能力突出、理賠管控和渠道掌控力較強,有望持續取得超額承保利潤率;

  此次車險改革,進一步加大了車險產品市場化水平,逐步放開“自主定價系數”浮動范圍,第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35,第二步擇時完全放開。與原系數相比,總體來看,自主定價系數上限更低、下限更高,但由於附加費用率更低,預計基准保費、簽單保費將同步下滑,疊加新車銷量下滑,預計車險保費或有下滑。

  太平財險天津分公司表示,車險綜合改革的目標是保障消費者權益,實現“降費、增保、提質”的目標。新示范條款大幅度增加了保障范圍,杜絕了很多保險糾紛和條款歧義,對消費者來說是非常大的福音。目前大部分保險公司都在研究根據客戶的實際風險狀況匹配價格,也就是所謂的“一車一價”,綜合費改後絕大多數客戶的保費都是下降的,同時由於使用了新的無賠款優待方式,減少了偶發案件對保費的影響程度,最大程度發揮保險的社會保障職能。

  加強科技運用水平

  初步來看,車險綜合改革後,保險公司的保費收入會有較大幅度的下降,同時賠付率會大幅度的上昇,保險公司的盈利能力將受到非常大的挑戰,這就要求公司加強精細化的管理能力,壓縮成本提昇效率,打破原有的經營模式。

  《指導意見》也指出了行業“科技賦能金融”的發展方向,並提出了科技轉型可運用的具體手段,主要包括生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等先進科技,鼓勵各類保險公司提昇車險產品、保障、服務等的信息化、數字化、線上化水平。

  太平財險天津分公司認為保險公司應從四方面入手:一是使用更加先進的運營系統和管理平臺,這能有效地減少各項資源和成本,提高人均產能,提昇作業效率。二是采用線上化的車險投保和理賠流程,這能大大提昇客戶服務的體驗度,縮減客戶申請保險服務的時間,迎合當前互聯網和雲計算的時代主題。三是研究使用風險定價的模型,這是大數據時代必然的產物,也是車險行業不斷進步的主要方向,隨著區塊鏈和物聯網技術的不斷發展,綜合改革後新的車險產品也有望問世。四是線上銷售渠道舉足輕重,隨著盈利空間的壓縮,車險銷售的中間環節勢必也面臨洗牌,線上化輕資產能大幅度減少成本,實現投保人與保險人的直接對接,以網絡銷售為主的直付營銷模式將迎來最好的發展機遇。

  受新冠疫情的影響,今年一季度新車銷量下滑導致車險行業普遍新單下滑,現有保單續保同樣受到一定影響。相較於傳統保險公司,數字化、信息化水平較高的頭部保險公司及新型保險公司受影響較小。部分頭部保險公司上線各種APP,借助智能機器人及理賠專家在線支持,為客戶提供“一鍵理賠”功能,幾分鍾之內就可以結案。而保險公司APP推出的續保功能讓客戶的續保更加方便,進而提昇了客戶黏性。

  “科技賦能金融”有助於保險公司提高運營效率、加強風險控制、節約車險成本,同時車險產品配套服務的提高也將改善消費體驗,拓寬保險公司保費收入渠道,促進車險行業創新性、高質量發展。

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