天津北方網訊：“真是太好了，以稅定貸，無抵押，通過手機APP就能秒貸秒還，貸款原來還可以這麼簡單。”在渤海銀行天津分行客戶經理遠程指導下，剛在手機上完成“渤稅經營貸”產品體驗並獲得授信的某小微企業業主喜悅之情溢於言表。

　　7月7日，人民銀行聯合銀保監會召開的金融支持穩企業保就業工作座談會，會議要求，要著力提昇小微金融服務能力，並加強金融科技運用。上面這個案例正是金融科技服務小微企業的一個縮影，可以看到，金融科技的發展和應用正在成為破局小微企業金融難題的重要助手。

　　“新興金融科技正在顛覆傳統的‘二八’定律，中小企業(尤其是小微企業)的金融服務長期缺位，其根源還是在於難以在成本、效率和收益間找到平衡。技術的進步正在有效地解決銀行服務成本過高以及市場上信息不對稱的問題。”渤海銀行天津分行網絡金融部工作人員這樣告訴記者。

　　以上面提到的“渤稅經營貸”為例，該產品是渤海銀行針對正常納稅的小微企業主和個體工商戶推出的產品，以借款人納稅信用數據為基礎，采用線上申請、自動審批、自主支用方式發放的個人生產經營貸款。也就是說，目前，銀行已經可以通過技術手段實現了稅務部門、銀行機構之間的信息互通，從而緩解小微企業融資難問題。

　　相較於其它數據源，小微企業的納稅數據可以更完善和准確地反映一家企業的經營情況、信用情況。近幾年，銀行或第三方機構在得到企業主動授權的前提下，能高效地提取和分析稅務數據，並轉化為服務，“銀稅互動”的模式有效提高了小微企業貸款的申貸獲得性、審批高效性和使用便捷性。

　　破局小微企業金融難題除了需要在資金供給層面努力之外，在需求層面，利用新技術促使金融科技給小微企業進行數字化賦能，也是解決小微企業金融難題的一個重要環節。在日常經營中，小微企業所需要的金融服務不僅僅是融資服務，還有大量的支付結算、信息管理、內部管理改善、平臺優化等服務。金融機構除了提供資金外，還需借助其自身的優勢資源，為小微企業建立可持續穩定的需求創造條件。

　　“目前銀行主要做的一個是共建平臺，一個是自建平臺。共建平臺即開放銀行，通過銀行接口的輸出，直接跟商業場景平臺進行對接，為客戶搭建賬戶體系，幫他做做分賬管理，解決客戶財務管理的問題；自建平臺是結合銀行自身優勢，利用手機銀行和銀行微信公眾號的功能，幫助客戶‘觸網’，打造線上的免費展示平臺，直接給客戶引流。”渤海銀行天津分行網絡金融部工作人員這樣說。

　　在互聯網經濟的今天，銀行的科技金融部更多像是一個渠道，為小微企業搭建的賬戶體系，更像是一個企業內部的財務管理系統，幫助企業解決財務分賬難題。比如一個企業有多個供應商，那麼銀行在為企業搭建的賬戶系統裡，一個供應商對應一個虛擬賬戶，這個賬戶可以跟任何一家銀行做關聯，這樣錢進到企業賬戶上，它在內部就可以通過供應商的虛擬賬戶完成結算，從而提高企業的財務管理效率。

　　今年因為受新冠疫情影響，小微企業尤其是大量的線下小微企業面臨著經營困難的問題。傳統的商業小店線下客流驟減，線上大型引流平臺(比如美團、淘寶等)開店成本高，小微企業又難以承受。目前考慮到小微企業的實際難題，銀行也紛紛利用自身渠道，搭建網上商城或者微生活服務平臺，為小微企業提供一個免費的展示平臺，同時配合銀行優惠補貼信息，將小微企業商業內容推送出去。

　　互聯網金融時代，金融科技為普惠金融發展提供了一個新的選擇和途徑，未來，銀行業如果能持續將金融科技特點與小微企業客戶需求、經營方式等緊密結合，多年來的小微企業融資難、融資貴難題或許就能迎刃而解了。