醫療險續保時遭拒保 投保人有這三種情況要注意

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來源: 北方網 作者:徐林軒 編輯:徐林軒 2020-04-17 09:09:00

  天津北方網訊:“今年給醫療險續保的時候被拒保了,很郁悶。”最近有網友跟津雲記者吐槽保險續保的問題。

  該網友涉及的是一款2年前購買的附加醫療險,今年年初生病住院治療,因為住院費用未達到免賠額未理賠,但是今年續保的時候,保險公司卻根據“續保”條款對保險合同重新審核對他進行了拒保。這個網友的經歷並不少見,津雲記者搜索發現,網絡上抱怨保險公司“不厚道”的聲音很多,有不少投保人購買了短期醫療險,但有過一兩次理賠經歷後,一旦合同到期再要續保,不是被保險公司要求簽定責任免除協議,就是被直接拒保。

  短期醫療險拒保合規嗎?監管部門內部人士告訴津雲記者,短期健康險被拒保的問題比較常見,如果合同沒有約定保證續保,而保險公司在約定期限為消費者提供了保障,監管就無法介入。監管部門曾對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出過監管要求,要求保險公司必須向投保人明示產品本質是短期醫療險,保險期間為1年,厘清“連續投保”和“保證續保”的區別,提示不可抗辯條款適用規則,投保人在購買保險時也要多注意保險合同裡的“續保”條款。

  津雲記者了解到,短期健康保險,一般是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。市場上常見的保費低至數百元,保額卻高達100萬、300萬、600萬的醫療險即是短期健康險。由於經營風險較大,保險公司會把醫療險作為長期壽險的附加險。出於賠付率的考慮,保險公司在最開始就會對附加險的續保設置一定的條件,尤其對已發生過理賠的續保更為嚴格。

  一般來說,保險公司決定是否續保的關鍵,主要跟投保人患病的嚴重程度或後續影響有關。購買醫療險的投保人,通常在三種情況下可能會被拒保:一是投保後疾病較多、較嚴重,住院可能性較大;二是投保後,短期內因慢性疾病索賠;三是被保險人患有高血壓(2級以上)、糖尿病、惡性腫瘤、血液病等易復發疾病。為了避免發生短期醫療險被拒保的情況,投保人在購買附加醫療險時,應當先要了解清楚這種附加險是否可以續保及續保的條件、時間等,綜合自身情況,選擇對自己更有利的保險產品。

  為什麼短期醫療險不保證續保?業內人士告訴津雲記者,長期醫療費用成本難以管控,長期醫療保險產品續保期內又不能調整費率,保險公司只敢開發短期醫療險,保障期限絕大多數是1年。即使是保證續保醫療險產品,其保證續保期限一般也只有3年至5年。如果銷售期限長的醫療保險產品,保險公司需要承擔較大風險,這使不少保險公司,傾向於將價值率高的重疾險作為主打產品,醫療保險產品更多以附加險出現。從監管層面來講,短期醫療險不得保證續保,主要是為了保證保險公司能夠按約定賠付,避免保險公司之間惡性競爭。如果都保證續保,保險公司賠付必然大增,不利於保險公司和保險市場的長遠發展。

  一旦被拒保,被保險人想要再買類似的產品很難,但是隨著年齡增長、健康狀況下降,被保險人對醫療保障的需求是呈上昇趨勢的。考慮到市場需求,今年4月2日,中國銀保監會發布了《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》,《通知》裡提到今後長期醫療保險費率可以適當調整,費率改革後,保險公司有了更科學合理的風險控制手段,會主動銷售長期醫療保險產品,投保人有望可以選擇保障期限更長、保障責任更充分的醫療保險產品。(津雲財經記者/徐林軒)

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