天津北方網訊：存量房貸利率換“錨”如期啟動，3月1日-8月31日期間，存量房貸借款人需要選定是采用LPR利率定價還是固定利率，因為在貸款期內只有一次選擇的機會，這讓不少人糾結起來。

　　LPR，又稱貸款市場報價利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。LPR由具有代表性的18家報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，自2019年8月起，每月公布一次。目前LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種，房貸涉及的一般是5年期以上的利率。

　　根據央行規定，2020年1月1日前已發放的貸款和已簽訂合同但未發放的貸款，同時這些貸款是參考貸款基准利率定價的浮動貸款利率，都在這次的轉換范圍內，公積金住房貸款(包括組合貸款公積金部分)和2020年12月31日前到期的個人住房貸款不需要轉換。

　　津雲記者了解到，目前大部分銀行已經為轉換做好了准備，包括6家國有行、12家股份制銀行以及多家城商行已經在官方網站、微信公眾號等渠道發布了存量貸款定價基准轉換公告，在疫情期間多推薦選擇線上辦理渠道。

　　中國農業銀行發布存量貸款定價基准轉換公告

　　以中國農業銀行為例，津雲記者看到，用戶可以通過農行掌上銀行、網上銀行和網點超級櫃臺等渠道自助操作辦理，確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，可待疫情結束後到銀行網點人工辦理，或與原貸款經辦行聯系辦理。選擇LPR浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“按年對月對日”或“每年1月1日”），其他貸款要素與原合同一致。中國農業銀行在公告中還特別提醒用戶，銀行不會以LPR轉換為由，附加不合理條件。

　　中國建設銀行發布公告提醒消費者，當前特殊時期，從2020年3月1日開始，用戶可通過關注“建行客服”微信公眾號回復“LPR”詳細了解轉換規則、貸款基本信息及辦理方式等轉換事宜。疫情防控期過後，可到原貸款所在個貸中心辦理存量個人消費經營類貸款定價基准轉換業務。部分地區受疫情影響，當地個貸中心可能無法正常營業，具體恢復營業時間以當地政府疫情防控相關要求為准。

　　中德住房儲蓄銀行作為一家專業經營住房信貸業務的商業銀行，日前也發布了轉換公告提示貸款人貸款轉換事宜。公告顯示，用戶可通過撥打客服電話或聯系原貸款經辦行進行業務諮詢，中德住房銀行將陸續安排業務人員通過短信、電話等方式與用戶聯系，一對一專項辦理。並提示用戶，在當前特殊時期，為減少聚集，用戶可選擇在2020年3月至8月之間陸續辦理，在2020年3月至8月任意時點轉換，客戶加點數值均不受影響。

　　存量浮動利率轉換LPR利率前後對比表

　　房貸轉換成LPR如何計算？目前貸款利率轉換存在兩種選擇，如果用戶轉換為固定利率，那麼利率水平將保持不變，一直到貸款還完。如果選在LPR為基礎利率的模式，將按照“等價轉化”的原則，用用戶現在的利率水平打算出加點數值，將“基准利率上下浮”(做乘法)轉換成“LPR加點”(做加法)，加點值轉換時生成，並在貸款期內保持不變。

　　LPR利率5年期以上期限走勢圖

　　LPR利率1年期期限走勢圖

　　LPR自從2019年8月份改革至今，7次的LPR報價中，5年期的LPR在2019年的9、10月份和2020年的1月份均未下降。2019年11月份，5年期的LPR首次下調5個基點，2020年2月20日，5年期的LPR下行5個基點，為4.75%。整體來看，7次報價，2次下降。

　　LPR未來走勢是降是昇，目前業內尚未有一個固定答案，對於房貸的轉換也是因人而異。津雲記者在采訪過程中了解到，有人認為LPR會繼續下行的可能性較大，相對於固定利率更“市場化”，選擇擁抱市場；也有的消費者是風險厭惡型，認為選擇LPR有風險，是不確定的操作，擔心萬一上漲給未來還貸帶來負擔，從而選擇固定利率。津雲記者發現，房貸利率上浮時貸款的購房者更傾向於選擇LPR利率，而買房時享受了貸款利率折扣的購房者更願意選擇固定利率。

　　銀行業內人士對記者說，如何轉換取決於貸款人對未來的預期，如果選擇了LPR利率模式，LPR下降時可享受市場帶來的好處，LPR未來如果上漲，也可以通過提前還貸等方式中和風險。未來LPR的走勢不會簡單依據現有水平倒推，短期可能會有波動，但應該也在大家的心裡承受范圍內。