天津北方網訊：在眾多的保險產品中，重疾險毫無疑問是關注度最高的明星險種。不過，關注度高不代表真的了解，在面對市面上眼花繚亂的重疾險產品時，很多人還是表示一頭霧水，不知從何處著手。津雲記者采訪了泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱，解答網友諮詢最多的幾個焦點問題。

泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱

　　津雲記者：普通三口之家，如何配置重疾險？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：一個普通三口之家，需在關注全家人健康保障的同時，更需要優先規劃家庭經濟支柱的重大疾病保險，如果家庭中夫妻收入差異較小，那麼可以同時設計保險計劃。

　　保額設定需參考被保險人本人穩定年收入的5-10倍，例如年收入20萬，那麼重大疾病保額可以設定在100-200萬之間。家庭中夫妻收入差異較大的，收入低的一方保額通常設定為另一方的50%-80%較為合理。

　　對於孩子的保險，如果尚未成年，通常重大疾病保額設定30-50萬，最高不應超過100萬。孩子為成年學生的，重大疾病保額最高不應超過150萬，如有更高保額需求，建議孩子畢業工作後再進行增加。

　　津雲記者：請問（同一個重疾險）是應該買保到60歲、70歲還是買保終身？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：60歲、70歲、80歲甚至終身，這個與客戶的投保需求相關，投保重大疾病險既要關注工作期個人及家庭的收入保障，同時也要關注未來高年齡段應對大額疾病費用支出，因此保險期間通常會保至一定年齡甚至終身。

　　根據2017年《中國人身保險業重大疾病經驗發生率》報告數據顯示，以25種重大疾病為代表的重疾發生率隨著居民年齡的增長而不斷昇高，50-70年齡段達到發病高峰，且從60歲起因重大疾病導致的死亡率陡增。因此建議單獨購買重大疾病險保險期間選擇至少到70歲，同時結合自身繳費能力，可購買一款終身保險（如年金或壽險）同時附加定期重大疾病險，保費相對降低，可在工作期間內實現保障額度最大化。

　　津雲記者：請問（同一個重疾險）是應該躉交保費也就是一次性交保費，還是分20年或30年交好？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：交費方式的選擇取決於客戶自身的經濟實力和投資習慣，此外還與客戶的收入頻率有關。

　　躉交方式，一次性交費結束，無需擔心後續交費問題，但是通常投入資金量較大，所以更適用一些收入不穩定群體，此外躉交方式對保障類產品杠杆效用較差，故建議產品方面傾向於年金保險、有投資功能的萬能險或投資連結險。

　　分期交費方式，投保人可根據自身經濟狀況選擇不同交費年期，更適用具備穩定收入的工薪階層，產品建議購買保障類產品，如壽險、重大疾病險，放大杠杆效用，交費期越長，杠杆效用越明顯，但是需要投保人做好家庭資金的整體規劃，避免中途交費不及時導致保單失效，風險發生。

　　津雲記者：保障的疾病數是不是越多越好？還有需不需要保輕癥呢？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：近幾年市場上各家保險公司推出的重大疾病險的疾病保障種類越來越多，但是疾病再多也不可能囊括所有疾病，而從我公司實際出險的狀況來看仍然集中在8-10種高發疾病，比如：惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺癥等等。而且隨著醫療技術發展以及人們對健康的關注程度，很多疾病在早期就可以被發現，被診斷，被治療，這些疾病通常被列入輕癥。所以購買重大疾病險，建議涵蓋輕癥責任，種類不一定越多越好，囊括常見疾病種類就可以，同時要配備大額醫療險來進行補充。

　　津雲記者：對於多次賠付的產品，賠付額度是共用的嗎？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：通常各家保險公司的產品精算師在設定多次賠付的產品時，會有兩種類型，一種是多倍賠付不同重大疾病險，若被保險人罹患某一類重大疾病險，按照保額賠付後，後續再次發生其他種類的重大疾病險仍然可以繼續賠付保額，例如保額50萬，第一次罹患惡性腫瘤賠付50萬，第二次罹患急性心梗再賠付50萬，第三次、第四次等等；另一種是多次賠付，但是每次賠付以保額的一定比例為限，累計賠付總額可以大於或等於設定的保額，例如保額50萬，每次賠付最多30萬，3次為限或者每次賠付20%，最多5次等等。

　　從我公司實際理賠經驗數據看，被保險人罹患第一次重大疾病後，再次罹患其他類型重大疾病的概率大幅下降，第三次罹患其他類型重大疾病的幾率微乎其微。建議客戶結合自身需求，同時參考保險費的差異做好選擇。

　　津雲記者：父母或者長輩今年50或60或70歲了，非常想為他們投保，適合購買重疾險嗎？如果不合適，有其他推薦嗎？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：各家保險公司在設定產品時，通常會限定最高投保年齡，客戶年齡越大可選擇的產品種類會越少，同時產品費率會越高，核保審核尺度越嚴格，而且很多產品會出現“倒掛”可能（即保險金總額小於總保費額度）。

　　如果被保險人年齡在重大疾病險和醫療險可投保的范圍內，盡量選擇投保，建議保額50萬以內，同時增加單一責任的產品，例如：惡性腫瘤、糖尿病、長期護理等產品。此外還可以增加年金產品投入，未來在養老保障的同時可作為醫療費用的補充。

　　同時，現在生活環境和生活方式的改變，癌癥、心腦血管疾病等重大疾病的發病率越來越高，各險企在推出多樣化產品滿足消費者保障需求的同時也紛紛推出各種附加服務項目，可以了解一下。

　　津雲記者：如果買了重疾險，一輩子沒得病，沒用上，最後繳納的保費還返還嗎？有返還全部保額的，有返還現金價值的，買哪個比較好？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：根據產品形態，有返還責任的產品通常界定為兩全保險，保險期間並非終身，而是設定一定時間（比如30年）或者到達一定年齡（比如70歲或80歲），被保險人生存至保險期滿可領取生存金，生存金的給付額度可以設定為返還所交保費或者約定的保險金額。但是現金價值是客戶解除合同計算退保金的基礎，不會以生存金形式出現，所以通常不會在產品責任中出現現金價值返還，但是某些保險中涉及到身故保險金給付額度會與現金價值保持一致。

　　此外兩全保險相比保障責任相同的其他產品，因為增加生存金給付責任，所以費率會較高，如果客戶比較關注支出的保費能夠在滿期時返還或部分返還，那麼可推薦此類產品。

　　津雲記者：不同的保險產品所保障的病種不同，這個有什麼參考依據？

　　泰康人壽天津分公司總經理蔣昌柱：各家保險公司在設定重大疾病保險產品時，關於疾病種類的設定首先要保證中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中規定的25種重大疾病在列，其次會根據各家公司的重大疾病經驗數據，結合臨床醫學發展狀況、再保風險承接能力等等綜合評估風險後增加重大疾病的種類。增加部分的重大疾病定義和種類由各家公司自行確定，不同公司產品會有一定差異。