臨近年末，保險公司2018年被下發監管的整體情況也日漸清晰。

　　據記者不完全統計，今年以來共有39家保險機構(保險公司、保險資管公司、保險集團)被銀保監會下發監管函(不含地方銀保監局籌備組、不含非公開監管函)。

　　值得關注的是，今年銀保監會公開下發了47份監管函，這是自2013年以來，保險機構被公開下發監管函數量最多的一年。從下發監管函的原因來看，主要涉及產品設計存在問題、境外投資不合規、資金運用違規、電網銷銷售誤導等。

　　財險公司 成領監管函“重災區”

　　各類保險機構中，今年被下發監管函的財險公司最多。

　　據記者統計，39家險企中，有28家為財險公司。財險公司被下發監管函的主要原因為產品備案、設計存在問題。

　　從監管函內容來看，財險公司產品存在的主要問題有：產品命名不規范、條款表述不清晰、違反保險原理或保險法規定、免除或減輕保險人責任的條款未作明顯標示、條款適用標准引用錯誤、費率調整條件不明確、調整范圍無上限、險種分類錯誤等問題。

　　保監會相關負責人表示“上述問題反映出部分公司在產品管理方面主體責任缺失，開發設計合規意識薄弱，產品管理制度不健全，產品開發創新機制不完善，甚至對保險產品本身保障功能理解不到位。”

　　從時間點來看，2月13日，針對備案產品不合規問題，保監會對19家財險公司集中下發監管函，要求各公司全面自查並認真整改，限制上報自查整改情況。引人關注的是，因為產品問題，共有11家財險公司被責令停止備案新產品。

　　例如，銀保監會隨機抽檢了某財險公司180個備案產品及相關材料，發現其中78個產品存在問題，問題數量合計143個，主要包括條款規定與保險法相違背、保險責任存在歧義、條款要素不完備、產品屬性分類不當、險種歸屬不當、命名不規范、免除或減輕保險人責任的條款未作明顯標示、附加險混入主險一同備案、精算報告要素不完備等問題。銀保監會要求該公司即停止使用問題產品。自監管函下發之日起三個月內，禁止備案新的保險條款和保險費率(農險產品除外)。

　　一家今年因產品問題被下發監管的農業險公司相關負責人近期對記者表示，被下發監管後，公司管理層高度重視，已經就問題進行了整改。

　　除產品問題被下發監管之外，險資運用不規范也是財險公司“領”監管函的一大原因。今年6月28日，銀保監會連發4張監管函，提到4家財險公司在保險資金運用或保險資產管理業務方面存在的問題。

　　上述4家財險公司的具體問題包括：集合資金信托計劃投資管理不規范、股票投資執行控制不嚴格、未按規定開展保險資金運用內部審計和投資決策機制不完善；委托投資不規范、未按規定開展保險資金運用內部審計和內部管理工作不規范；超限額投資關聯方發行的金融產品、超限額投資單一資產、未按規定進行監管報告和對外信息披露等。

　　壽險公司“吃”監管函 多因投資與電網銷違規

　　今年壽險公司被下發監管函主要是因為資金運用不合規與電銷違規。

　　頗有代表性的是，今年6月份銀保監會檢查發現某壽險公司資金運用存在四大問題：一是資金運用制度不健全。該公司未制定關於控制各類保險資產投資比例的制度，也未就投後管理工作制定系統的或者專門的管理制度。二是投資團隊人員不足。該公司股票投資經理、研究人員和交易人員等主要業務人員不足12人，股權投資團隊不足5人。三是未按規定開展投後管理。該公司未按監管規定強化投後管理，部分私募股權投資基金、集合資金信托計劃投後管理檔案僅為根據基金管理人、信托受托人提供的季報、年報形成的制式報告，內容流於形式，要素不全。四是其他違規問題。該公司在上季末償付能力充足率不足120%的情況下，開展股權、集合資金信托計劃投資，部分集合資金信托計劃投資未按規定報告關聯交易等情況。

　　此外，還有3家壽險公司因為境外投資業務違反規定而收到監管函。

　　電銷違規方面，據記者統計，今年以來公司共有3家壽險公司因為電銷違規而被下發監管函。實際上，電銷違規屢禁不止，近期銀保監會就發現，某人身保險公司在電銷過程中存在誇大保險責任、虛假宣傳、銷售誤導等違規行為。