年內10餘家銀行機構因違規攬儲受到銀保監會處罰

　　6月8日，銀保監會下發《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(下稱“48號文”)明確要求銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款，其中第一項要求“銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。

　　“48號文”落地後，各家銀行網點是否還存在“返利吸存”等違規攬儲的現象？對此，《證券日報》記者走訪了北京北四環附近的8家銀行網點，對目前各銀行攬儲情況進行了摸底調查。從走訪的情況來看，8家銀行網點均不存在“返利吸存”現象，此前個別存在違規行為的銀行近日也明確對記者表示“返現是違規的，存款不會返現。”

　　雖然各家銀行不存在“返利吸存”的現象，但本報記者發現，近期，國有銀行、股份制銀行、城商行等銀行機構均對存款進行了不同幅度的上浮以吸收存款，利率上浮最高幅度可達52%。

　　銀行理財經理表態：

　　存款返現違規

　　6月8日“48號文”落地後，《證券日報》記者於6月10日走訪了北京北四環附近工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發銀行、江蘇銀行等8家銀行網點。

　　對於目前的攬儲策略，8家銀行網點理財人員均表示，除利率收益外，不會返現或贈送禮品。尤其是此前《證券日報》記者調查發現的兩家有返現行為的銀行，也均對記者表示，目前除銀行利息之外，不會單獨返現或者贈送禮品。

　　引人注意的是，盡管監管明確禁止“返利吸存”等違規現象，但此次“48號文”刪除了此前的《中國銀監會辦公廳財政部辦公廳人民銀行辦公廳關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(銀監辦發〔2014〕236號)禁止的“高息攬儲吸存。違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息”這一條款。

　　中泰證券分析師戴志鋒表示，刪除高息攬儲限制，與利率市場化改革方向一致。舊規發布於2014年9月份，當時對存款利率上限仍有限定，2015年10月份，央行放開了對存款利率上限的限定，刪除對高息攬儲的限制與此吻合；另一方面，或還將是與利率市場化改革配套，當前存款上限雖放開，但仍受自律組織約束，未來“雙軌制”並軌，就不存在高息攬儲的說法了。

　　從《證券日報》記者走訪的情況來看，各銀行網點對大額存單利率進行了上浮，不少銀行在央行基准利率基礎上浮了30%到40%左右，最高上浮可達52%。

　　記者拿到的一家光大銀行網點的產品單顯示，存款1個月，20萬元起，利率為1.53%，較央行基准利率的1.1%(比照3個月)，上浮40%；定存1個月，100萬元起，上浮利率可達45%。若定存為3年，20萬元起，利率為4.18%，較基准利率上浮52%。

　　廣發銀行一家網點的大額存單表也顯示，存款20萬元起，6個月的利率上浮至1.846%，一年上浮至2.13%，三年上浮至3.905%；若存款100萬元起，6個月利率則上浮至1.976%，一年期上浮至2.28%，三年則上浮至4.18%(較基准利率的2.75%上浮52%)。

　　此外，工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、江蘇銀行等網點均對存款利率進行了不同程度的上浮，多在30%-40%之間。

　　十餘家銀行機構

　　因違規攬儲吃罰單

　　除禁止“返利吸存”外，“48號文”還列出其他六項違禁行為：一是第三方中介吸存。二是延遲支付吸存。通過設定不合理的取款用款限制、關閉網上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息。三是以貸轉存吸存。強制設定條款或協商約定將貸款資金轉為存款；以存款作為審批和發放貸款的前提條件；向“空戶”虛假放貸、虛假增存。四是以貸開票吸存。將貸款資金作為保證金循環開立銀行承兌匯票並貼現，虛增存貸款。五是通過理財產品倒存。理財產品期限結構設計不合理，發行和到期時間集中於每月下旬，於月末、季末等關鍵時點將理財資金轉為存款。六是通過同業業務倒存。

　　實際上，據《證券日報》記者不完全統計顯示，今年以來，多家銀行機構因違規攬儲而收到銀保監會的罰單，具體處罰原因多涉及上述七項違禁行為。

　　《證券日報》記者梳理處罰信息發現，今年以來因違規攬儲而吃罰單的銀行機構以中小銀行居多，包括河南義馬農村商業銀行、稠州商業銀行麗水分行、桂林銀行防城港分行、溫州銀行、聊城農村商業銀行等十餘家銀行或分支機構。

　　例如，6月7日，河南銀監局三門峽分局發布的行政處罰信息顯示，河南義馬農村商業銀行股份有限公司因“虛增存貸款、以貸收貸收息”被合計罰款40萬元。5月21日，麗水銀監分局對浙江稠州商業銀行麗水分行的行政處罰決定書顯示，該分行存在違規辦理無真實貿易背景銀行承兌匯票業務、貸款資金轉存銀行承兌匯票保證金虛增存貸款的違法違規事實。4月3日，來賓銀監分局處罰決定書顯示，金秀瑤族自治縣農村信用合作聯社存在以貸轉存虛增存款、高管人員未經報告違規履職等行為。

　　除虛增存款之外，違規攬儲的途徑也五花八門。

　　河南銀監局行政處罰決定書(豫銀監罰決字〔2018〕29號)顯示，某股份制銀行鄭州分行存在貸款回流轉定期存單辦理銀行承兌匯票虛增存款的違法違規事實。

　　2月12日，大連銀監局發布的一則行政處罰決定也顯示，某銀行因“貸款資金轉存款質押開立銀行承兌匯票並在他行貼現，貼現資金回流轉存款質押重復開立銀行承兌匯票”被罰40萬元。2月份，聊城銀監分局對聊城農村商業銀行股份有限公司的行政處罰決定書顯示，該行存在同業之間通過券商渠道互存非銀協議存款，虛增同業存款的違法違規事實。