量力而行購買年金險

　　年金保險並非適合所有人購買。年金險比較適合經濟條件比較寬裕的個人或家庭，最好在基本保障和日常投資理財都安排妥當的情況下，有餘力再購買。對於經濟基礎相對較薄弱的年輕人，可以更多配置重疾、醫療、意外等基礎險種

　　近期上市險企陸續公布的2017年年報顯示，壽險公司的年金保險保費收入佔比已悄然超過一半。業內人士表示，一方面緣於中短存續期人身保險產品也就是萬能險被叫停，不少消費者轉投年金保險；另一方面，歲末年初是保險公司進行“開門紅”活動的時節，在此期間險企通常會加大宣傳力度，主推年金保險。

　　何為年金保險？年金保險是指投保人定期向保險公司繳納一定的保費，等到約定時間開始，再從保險公司按月或按年領取保金，用來提高生活保障水平的一種理財型保險產品。

　　其實，年金保險近幾年一直是險企競爭角逐的戰場。而今年恰逢新規之下，人身險產品面臨調整，不少保險公司把年金保險重新設計為“年金+萬能”雙主險模式。也就是說，投保客戶除了年金保險，同時還有一個萬能賬戶，萬能賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬能險收益一般設定最低保證利率，但上不封頂。而且，由於調整後的產品返還時間都需在保單生效滿5年之後，為了增加產品的吸引力，保險公司在特別生存金返還金額的設計上都有所提高。

　　比如，某保險公司的年金保險新產品由“分紅+萬能”雙主險組合而成，若投保者選擇3年期交，在保單生效滿第5和第6年分別可按首年所交保費的48%和12%領取一筆生存金；若投保者選擇5年期交，在保單生效滿第5和第6年分別可按首年所交保費的60%和40%領取一筆生存金。從第7年開始每年可按保額的100%領取一筆年金直至滿期前一年，20年滿期返還所交保費。同時，保險公司每年根據上一會計年度分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案，按利潤的70%分配給投保人。此外，生存金、年金和紅利還可選擇自動進入萬能賬戶，實現二次增值，最低保證利率2.5%。

　　值得注意的是，部分保險銷售人員為衝業績，利用活動炒作概念，以“即將停售”“限時限量”“產品打折”等概念向消費者推銷產品，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其衝動購買產品。或者是誇大宣傳，在介紹分紅型、萬能型等人身保險新型產品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等誇大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

　　事實上，年金保險並非適合所有人購買。保險專家提醒，購買年金險還需量力而行。年金險比較適合經濟條件比較寬裕的個人或家庭，最好在基本保障和日常投資理財都安排妥當的情況下，有餘力再購買。

　　對於經濟基礎相對較薄弱的年輕人，可以更多配置重疾、醫療、意外等基礎險種。首先，購買保險還是以保障為主，應該更多關注產品保障內容。其次，年金保險的紅利是不確定的，而萬能賬戶的最低保證利率之上的投資收益也是不確定的。而且按照新規要求，作為主險的萬能險賬戶追加保費需要繳納手續費，保險生存金、紅利轉入部分的追加手續費一般為1%，其他追加收取2%至3%。因此，消費者購買保險時，一定要仔細閱讀保險條款，不盲目跟風衝動消費，根據自身實際需求，合理安排保險保障。