本期主題

　　曉保媽媽

　　老公，我同事想投保壽險，諮詢了一下，定期壽險和終身壽險繳費期限同樣是20年、保額同樣是10萬元，每年的保費相差近十倍！他這種選擇綜合癥患者可是頭疼的不行。

　　曉保爸爸

　　你同事這個問題，的確是很多消費者在投保壽險時面臨的選擇之一。那今天我們就講講定期壽險和終身壽險，也許對你同事有幫助。

　　首先我們需要了解曉保媽媽同事的年齡和目前的經濟狀況。因為定期壽險和終身壽險所適應的人群是不太一樣的。

　　定期壽險更適合於收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群，可以讓大家在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障。

　　適宜人群包括：1)家庭頂梁柱，家庭收入主要來源；2)事業剛剛起步的年輕人，收入暫時有限，資金主要用於發展事業；3)單親家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；4)債臺高築者，債償能力人遭遇意外，則債務負擔惡化物質和精神情況；

　　終身壽險比較合適於有較強保費負擔能力、有遺產規劃需求的投保人。

　　一是它在被保險人死亡後纔賠付。二是作為保險受益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意願分配，且受法律保護，免遺產稅。另外，終身壽險可以以儲蓄加保障的目的來購買，雖然終身壽險身故後纔能拿到保險金，但它有儲蓄性，能夠產生現金價值。

　　適宜人群包括：1)有一定年紀的家庭富裕型人士，有一定的經濟基礎，也希望能在身故後給家人帶來一筆收入。2)具有穩定型投資需求的人士，終身壽險兼顧投資和保障，不失為好的選擇。目前有很多終身壽險附加分紅功能，可以當作儲蓄加保障的品種來使用。如果在投保期間需要用錢，也可采取保單抵押借款或者是退保的方式來取回一部分資金。

　　其次我們要了解為什麼同樣的繳費期限和保額，為什麼年繳費金額會有十倍左右這麼誇張的差距呢？一方面是二者保障期限的不同。定期壽險保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。終身壽險是是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡105歲為止。二是保險公司是否需要歸還保費，決定了保險公司在承保兩大險種上，成本存在巨大差異，保費的定價相應有所不同。再次我們看看保險責任上的區別。

　　定期壽險屬於消費型險種，保險公司僅承擔合同規定期限內的保險責任，責任期滿則合同自然終止，保費概不退還；終身壽險屬於儲蓄型險種，一般以100歲為分界，百歲之前承擔死亡保險責任，而被保險人滿百歲之後，保險公司也需要按保險合同規定給付相應的生存保險金。或者還包括約定到一定年紀比如60歲後，每年返還被保險人定額的生存年金。也就是不論生存或者死亡，被保險人都有保險金可拿。

　　曉保提醒：1、如果投保了定期壽險，每年繳納保費到一定年齡，沒有任何返還千萬不要覺得吃虧，一方面投保定期壽險，每年繳納保費到保險期滿，若被保險人健在，保險合同自然終止，保險人不退還保費，另外一方面保險公司承擔了這段期間可能因為被保險人的身故帶來的經濟損失風險；2、若條件允許，即使購買了儲蓄分紅型的終身壽險，也可以在其基礎上加買定期壽險，以低廉的價格獲得理想的保障。3、由於定期壽險只提供固定期限的保障，消費者在保險期滿後再次購買定期壽險，可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒保或提高費率等問題。