日前，中國保險信息技術管理有限責任公司(簡稱中國保信)發布2016年全國交通事故責任保險保障程度分析報告(以下簡稱『報告』)。報告顯示，由於商車改革、服務提昇等因素，2016年我國車險消費者三責險投保率穩步提昇，同比提高1.9個百分點；三責險保額充足度大幅增長4.0個百分點。消費者投保意識進一步提高，商業三責險的投保范圍和保險深度同比提高，責任保險保障程度明顯改善。
全國交通事故責任保障程度趨勢向好
——交強險投保率和三責險投保率同步提高1.9個百分點
根據公安部交管局統計，截至2016年底全國汽車保有量1.94億輛，中國保信車險平臺登記的全國2016年承保交強險保單1.82億件，交強險投保率為93.8%，比去年提高1.9個百分點；投保交強險汽車中三責險投保率(投保三責險保單數/投保交強險保單數×100%)為78.3%，同比提高1.9個百分點。全國有29個地區三責險投保率比去年提高，其餘7個地區比去年略微下降，其中西藏三責險投保率漲幅最大，同比提高8.5個百分點。
——三責險保額充足度大幅增長4.0個百分點
2016年，全國三責險平均保額和單人死亡賠付費用平均水平分別是57.0萬元和85.3萬元，比2015年的49.5萬元和79.1萬元分別提高了15.2%和7.8%。從死亡賠償費用中扣除交強險死亡賠償限額(11萬元)後，三責險保額整體平均保額充足度為76.6%，比去年增長4.0個百分點。
——交通事故責任保障缺口小幅收窄
全國三責險平均保額與死亡賠付費用標准平均保障缺口17.4萬元，比去年縮小1.2萬元。全國有27個地區交通事故責任保障缺口不同程度收窄，深圳、北京、上海等9個地區交通事故責任保障缺口有所擴大。
地區風險保障程度差異顯著
——發達地區的風險管理意識相對更強
三責險投保率呈現出明顯的地區差異，東南沿海地區的投保率明顯高於內陸地區，如上海、寧波、廈門、深圳都在90%以上，廣東、福建、北京等地的投保率比去年提高，超過90%，而黑龍江、青海、西藏等地不足50%。計劃單列市的投保率均高於其所在省份的其他地區。
圖2：全國各地區三責險投保率
——發達地區保障程度反而明顯較低
全國各地區三責險保額充足度不平衡(如圖3)。三責險保額充足度最高的三個地區分別是重慶(108.1%)、四川(96.0%)、貴州(93.9%)；充足度最低的三個地區分別是北京(33.6%)、天津(50.7%)、山西(51.6%)。地區間三責險平均保額充足度與三責險投保率並非正相關，甚至存在反差，這與經濟發達地區人均收入及死亡標准密切相關。計劃單列市投保率相對較高，但風險覆蓋程度均低於其所在省份的其他地區。
圖3：全國各地區三責險保額充足度
——各地風險暴露程度和保障缺口存在較大差異
全國各地死亡賠付費用標准差異較大(見圖4)。其中，賠付費用標准超過100萬的有上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門、青島、江蘇8省市；處於70萬-100萬的有20個省市，低於70萬的有8個省市。最高標准(上海，約146萬元)約為最低標准(甘肅，約66萬元)的2.2倍，差額約80萬元。
圖4：全國各地區死亡事故責任賠償費用與三責險平均保額差異
各地區保障缺口處於2.5萬元(四川)到89.0萬元(北京)之間。東部經濟發達地區的保障缺口反而大於中西部經濟欠發達地區的保障缺口。保障缺口最大的10個省市大部分是東部經濟發達地區，保障缺口最小的10個省市中有7個是中西部經濟欠發達地區。這主要是因為地區間三責險平均保額差異相對較小，而經濟發達地區的死亡賠付費用標准遠遠超出經濟欠發達地區的標准。
多數消費者保障程度不足，有待進一步提昇
2016年，僅有19.1%的三責險保單實現了風險的充分覆蓋，大部分地區三責險足額保單佔比(三責險足額投保保單佔當地全部商業險保單的比重)偏低(如圖5)。三責險足額保單佔比最高的是江蘇，為54.8%；北京三責險足額保單佔比最低，僅為0.4%。2016年北京交通事故人員死亡賠償標准達145.0萬元，三責險平均保額僅為45.0萬元，三責險保額充足度為33.6%，扣除交強險的賠償限額後仍有89萬元的風險缺口，責任風險保障程度明顯不足。
圖5：全國各地區三責險足額保單佔比
Get新啟示
◆近1/4的車主未投保三責險，且大部分消費者三責險保額不足，而交通事故責任風險無法通過投保交強險完全覆蓋。呼吁有關單位和廣大車主進一步提高風險意識，積極運用保險工具進行責任風險管理，保障交通事故受害人可以得到充分的損失補償。
◆經濟水平較高的地區死亡賠償標准較高，三責險保障缺口較大，建議消費者適當提高三責險保額。36個地區交通事故人員死亡賠償費用扣除交強險賠償限額後的缺口最小為55.2萬元，北京、上海等地的費用缺口甚至在100萬元以上，50萬元的三責險保額嚴重不足。建議上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等地購買150萬元及以上限額的三責險，其餘地區購買50萬元或100萬元限額的三責險。
