當你老了如何退休後月入五千?養老該怎麼規劃

掃碼閱讀手機版

來源: 證券時報 作者:鄧雄鷹 編輯:徐林軒 2017-07-27 08:50:19

  『我的養老金夠退休後的生活嗎?』當發現離退休有30年時,30歲的北京IT男劉林(化名)開始懮慮了。他不知道自己退休後到底需要多少錢,未來養老金缺口有多大,以及該如何規劃養老?

  統計顯示,2016年我國60歲以上老年人達2.3億人,與此同時,每年約有800萬~1000萬人邁入老年行列。越來越多的人將面臨劉林式困擾。多位養老保險業內專家向證券時報記者表示,養老規劃應綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多種手段,且越早規劃越好。

  退休後月入五千咋實現

  一位社保專家給出了最低養老金標准:高於當地低保標准10%。今年一季度,全國城市平均低保標准506.9元,低保標准最高的北京為每人每月900元。以此計算,一名退休老人最低需要557.59元養老金;如果在消費較高的北京,每月最低需要990元養老金,每年需要11880元。

  以低保為標准顯然很難滿足有質量的養老生活——雖然工作應酬少了,養育子女擔子輕了,但旅游、照護、醫療等費用開支會大幅增加。根據中資協-生命資產中國養老成本指數數據,過去16年,我國CPI年均復合增長率為2.48%,而同期居民養老成本指數復合增長率達3.9%,高於CPI增長。

  第二種方式是看養老金替代率,這也是國際通行的計算方法。替代率是衡量養老生活是否舒適的關鍵指標,即勞動者退休後每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降,意味著保障水平相應下降。

  平安養老保險年金總監李連仁認為,替代率比例的確定與各個國家、每個人收入水平以及各人對退休生活的規劃相關。收入越低替代率須越高,收入越高替代率可相應下調。具體到每個人需要多少養老金,並沒有放之四海皆准的標准。一般而言,養老金替代率大於70%,可維持退休前的生活水平,如果低於50%,則生活水平較退休前會有明顯下降。

  以中等收入為例,假設劉林每月稅後收入1萬元,沒有企業年金,60歲退休,壽命為80歲。如果他希望退休後的養老金替代率達50%,即每月收入相當於現在的5000元(每年6萬元)。該如何進行養老規劃?

  不考慮社會變化等其他因素的情況下,如果按CPI指數每年2.5%的復合增長率計算,那麼劉林60歲退休當年需要養老金12.59萬元,纔能相當於現在每年6萬元的購買力,至80歲需養老金342萬元。如果按照過去16年養老成本復合增長率3.9%來計算,那麼至80歲所需養老金為598萬元。

  598萬養老金如何籌集

  598萬元養老金如何實現?

  一種方式是今年一次性存下126萬元,保證每年3.9%復利增長。但這種方式的問題在於,一次性投入大,且沒有考慮社會發展綜合因素,現實中任何一點數據變動都會影響整體養老規劃。

  南開大學衛生與醫療保障中心主任朱銘來認為,要達到較好的養老水平,不能僅靠一種養老方式,應該綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多種手段,且養老規劃應趁早。

  第一步是通過社會養老保障體系『第一支柱』基本養老保險實現。社保特點是廣覆蓋,但只能保基本,僅靠社保很難維持更舒適的養老生活。例如,2016年度北京市職工每月平均工資為7706元,企退休人員平均基本養老金為每月3573元,替代率為46%。與劉林5000元目標退休金差距1427元,如果考慮每年3.9%的養老成本復合增長率,60歲時相差約4434元。考慮到目前我國企退休人員基本養老增幅已由2015年以前的10%降至2017年的5.5%左右,預期基本養老保險未來替代率上昇的空間有限。

  第二步是通過企業年金來實現。企業年金被稱為社會養老保障體系的『第二支柱』,但需要企業設立,個人難以直接參與。今年一季度,中國僅有7.7萬家企業的2326.09萬人參與企業年金計劃。

  第三步則是通過第三支柱商業養老保險來實現,例如終身養老年金計劃。根據某保險公司一款終身年金產品測算,如果劉林今年開始年交保費5萬元,繳費10年,從60周歲起每年可領取2.68萬元(每月約2237元),直至終老。

  李連仁認為,商業年金保險的優勢在於可以終身領取。隨著醫療技術改善,長壽老人越來越多,只有保險公司設計終身領取的年金產品纔能覆蓋這種長壽風險。有人認為自己投資可以達到比終身年金更高的收益率,但這並不能解決長壽風險。而且,較高的投資收益也伴隨更大的風險,對退休生活的品質會有較大影響。

  還有非常重要的一步是購買重大疾病保險。朱銘來表示,養老問題最重要的兩項開支是照護費用和醫療費用。隨著年齡增長和環境污染加劇,重大疾病風險有時會比養老問題更先到來,但這個問題卻常常被忽視。重疾險應該早買,60歲以上人群重大疾病保險不僅少,保費也相當高。

  朱銘來建議,個人應該構建多維度的養老保障來源。除了上述辦法,還可通過其他投資方式,作為廣義的第三支柱,為養老做准備。例如可以購買銀行理財等穩定收益類產品,空餘房產的租金也是一個退休收入來源,股票投資只能作為有限的補充。

下載前沿客戶端關注更多精彩

推薦新聞

我來說兩句

關於北方網 | 廣告服務 | 誠聘英纔 | 聯系我們 | 網站律師 | 設為首頁 | 關於小狼 | 違法和不良信息舉報電話:022-23602087 | 舉報郵箱:jubao@staff.enorth.cn | 舉報平臺

Copyright (C) 2000-2016 Enorth.com.cn, Tianjin ENORTH NETNEWS Co.,LTD.All rights reserved
本網站由天津北方網版權所有