北方網微課堂:保險的三大功能和四大基本原理

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來源: 天津北方網 作者: 編輯:張琦 2017-06-20 16:55:39

  本期微課堂嘉賓:光大永明人壽保險培訓講師趙龍

  視頻文字實錄:什麼是功能?是指某種客觀事物固有的職能,是由事物的本質屬性決定的。

  保險的功能則是指保險作爲一種制度或財務安排,在其運行過程當中所固有的、內在的職能。它是由保險的本質和內容決定的,不以人的意志爲轉移。

  長期以來,不同國家、不同地區和不同時期,人們往往結合本地區或某一時期保險業在當地社會經濟中的實際發展,對保險的功能提出了不同的看法,存在着不同的認識。

  在當代,隨着現代保險業在社會經濟發展中的地位日益突出,保險業已經滲透到社會生產和生活的各個領域,保險的功能也得到了空前的發揮。

  一般來講,現代保險至少具有保險保障、資金融通、社會管理等三大功能。

  我們今天主要就這三大功能做一個詳細的講解,也希望大家認真聆聽,聽完本節課,能夠對保險的三大功能有着更深的瞭解。第一大功能:保險保障功能

  這是保險的基本功能,是由保險的本質特徵所決定的,它除了在不同國家、不同地區和不同時期不斷被賦予新的時代內容以外,它在保險制度中的核心地位不會因社會形態的變化而改變。

  保險姓保,保費更要做到取之於民,用之於民。保險要成爲人民生活的保障器。

  既然叫人民生活的保障器,主要體現在病有所醫,老有所養,貧有所助,難有所幫

  首先病有所醫讓保險真正成爲人民羣衆健康生活的重要支撐。老有所養,推動保險業成爲社會保障體系{社會保險,社會救濟,社會福利}強有力的第三支柱,讓保險真正成爲人民羣衆晚年生活的可靠託付。

  貧有所助,保險業的行業優勢是什麼?其實就八個字,“扶危濟困、雪中送炭”

  充分發揮行業優勢,提高保險扶貧的精準性,讓保險真正成爲阻止貧困的堅強防線。

  最後就是難有所幫,深入探索對各類風險的有效保障模式,努力做到“有難必幫,無險不保”。

  以大病保險爲例,其實施以來,已經覆蓋全國31個省(區、市),覆蓋人口達9.2億,報銷比例普遍提高了10到15個百分點,345萬大病患者直接受益,有效緩解了“因病致貧、因病返貧”現象。

  綜上所述,保險的第一大功能,保險保障功能,既是保險的基本功能,也是保險的核心功能,也希望大家牢記。

  第二大功能、資金融通功能。這是保險的派生功能之一,是在保險基本功能的基礎上派生出來的。大家都知道,金融行業三架馬車,銀行、證券、保險

  保險作爲金融行業的一個重要組成部分,保險的資金融通功能隨着現代保險業,尤其是現代壽險業的迅速發展和金融環境的不斷完善而越來越突出。

  所謂資金融通,是指資金的積聚、流通和分配過程,保險的資金融通功能則是指保險資金的積聚、運用和分配功能。

  保險的資金融通功能與金融市場的發達程度密切相關。在銀行主導型的傳統金融市場中,金融資源配置方式主要通過銀行的間接融資來完成的,保險在金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨着經濟的不斷髮展,特別是金融行業不斷創新,走向現代化。

  保險資金融通的功能發揮的空間也非常廣闊,保險業已在金融市場中佔據非常重要的地位,是資產管理和股市起到重要穩定作用。

  保險資金具有兩個特點?規模大、期限長。

  如果充分發揮保險資金融通的功能,一方面可以積聚大量社會資金,拓寬居民儲蓄轉化爲投資的渠道,分散居民儲蓄過於集中銀行所形成的金融風險。

  另一方面可以爲資本市場的發展提供長期的、穩定的資金支持,(因爲前面咱們也提到了保險資金具有規模大、期限長兩個特點)

  實現保險市場與貨幣市場、資本市場的有機結合和協調發展。正是由於保險具有資金融通功能,進而具備了金融屬性,因此保險業便與銀行業、證券業一起成爲金融業的三大支柱。

  第三大功能,社會管理功能

  除保險保障、資金融通功能之外,當前在我國還要努力發揮商業保險的社會管理功能,

  保險對社會的管理,不同於以國家的管理,也不是深入進行經濟、政治、文化等各專業的部門管理,而在於通過其經濟補償功能的發揮,能夠促進、協調社會各領域的正常運轉和有序發展,即起到社會潤滑劑的作用。

  社會管理功能是保險的一個派生功能,是保險基本功能的外在表現形式,是反映一個國家保險業融入社會經濟生活程度的重要標誌。隨着保險業在國民經濟中發展地位的不斷鞏固和增強,保險的社會管理功能也不斷凸顯出來。

  主要表現在以下幾個方面:(1)保險通過發揮其經濟補償或給付的保障功能,一方面使得保險基金在廣大的被保險人之間實現了社會再分配,另一方面又通過其經濟補償機制,在全社會範圍內爲社會再生產的順利進行和社會生活的穩定提供強有力的經濟保障,減少了經濟發展中的很多不安定因素,客觀上起到社會穩定器的作用。並且可以優化金融資源配置。減少社會成員之間的經濟糾紛,對社會保障制度的補充和完善。所以一個健全的保障體系應該是社保與商保相彌補。

  有這麼一句話叫保險是一種可以穩定社會秩序的重要的金融工具,說得就是這個意思,有效的起到了社會管理的效果。假如沒有保險,社會秩序可能會比現在亂得多。這就是保險的社會管理功能。我們再來說說三大功能之間的聯繫1、三大功能之間是本質與派生的關係

  在現代保險的三大功能中,保障功能是保險的基本功能,這是由保險的本質屬性所決定的,即本質功能。隨着保險內容的豐富和保險制度的完善,保險的功能也有了新的發展,在保險保障功能的基礎上,產生出了多項派生功能,包括資金融通和社會管理功能在內。三種功能之間是一種本質與派生的關係,簡言之,前者是基礎和前提,處於主導地位,後兩者產生於前者並服務於前者,並以不斷完善前者的作用內容和擴大其影響範圍爲主要職責,保險的派生功能越發達,保險的保障功能就越能夠得以體現和充實。

  2、三大功能之間相互滲透。如,在保險保障功能和資金融通功能發揮的過程中體現了保險社會管理功能的部分內容,同樣,保險社會管理和資金融通功能的充分發揮,又是對保險保障功能的鞏固和完善。可見,三者之間你中有我,我中有你,相輔相成,相互滲透,密不可分。 3、在這裏我們應該注意一點,隨着保險在社會發展中發揮的派生功能日益突出,保險行業代理人的數量也在不斷增加,有些人在實踐中、展業中忽視甚至撇開保險的本質功能、過分強調甚至誇大派生功能,走向極端,這是十分有害的。

  我們知道,保障功能是保險的本質和核心,是保險區別於銀行、證券的顯著特徵,

  但是,有人卻將保險的本質與派生功能加以混淆,甚至本末倒置,不注重保險保障,只注重投資利益,這樣其實不太好。

  第一大功能,保險保障功能,

  第二大功能,資金融通功能

  第三大功能,社會管理功能

  保障功能是保險的基礎功能,三種功能之間是一種本質與派生的關係,前者是基礎和前提,處於主導地位,後兩者產生於前者並服務於前者,並以不斷完善前者的作用內容和擴大其影響範圍爲主要職責,但始終不能忽視保險姓保,保險保障的重要核心及其本質。

  保險的四個基本原理

  風險分散原理

  咱們經常講,雞蛋不能都放在一個籃子裏

  如果雞蛋都放在一個籃子裏的話,一旦籃子掉了,所有的雞蛋都打破了。

  籃子掉了就是發生風險了。

  而風險分散化就是不要把雞蛋都放進同一個籃子裏,這個籃子放幾個,那個籃子放幾個。這樣即便風險真的發生了,就是即便有籃子掉了,打破的只是那一個籃子裏的雞蛋,而其他籃子裏的雞蛋還是完好的。

  家裏的儲蓄投資也是一樣的,不要把錢都放在一個投資渠道,比如說全存銀行?全買股票?全上保險?都是不可取的。應該一部分偏保守,一部分偏激進,一方面可以規避風險,一方面也能是家庭財富更好的保值增值。

  大數法則原理

  保險大數法則也稱爲風險大量原則、大數定律、是人們在長期的實踐中發現,在隨機現象的大量重複中往往出現幾乎必然的規律。

  概率論的大數法則是保險公司計算保險費率的基礎,只有承保大量的風險單位,大數法則才能顯示其作用。

  公平合理原理

  主要體現在保險公司釐定設計費率上,要本着公平合理的原則來進行,

  這個比較容易理解,同樣是一份重疾險,10歲的孩子和40歲的媽媽,倆人繳納的保險費肯定是不一樣的,因爲從生命週期表來說,40歲的媽媽比10歲的孩子罹患重大疾病的概率要多的多,所以按照公平合理原則,媽媽的保費要比孩子高。

  收支平衡原理:是指針對保險公司而言

  收支平衡原理是指保險公司在保險期內純保費收入的現金價值與支出保險賠付的現金價值相等,它是保險精算最基本的原理,簡單的說,就是各大商業保險公司計算保費費率的基礎,除了要公平合理之外,還要做到收支平衡,簡單的說就是不能過大賠本,收多少與賠多少已經要成正比,不能有過高的利潤。這樣才能使保險公司正常有序的運轉。

  總結:保險業經過改革開放30餘年特別是近10年多年來的發展,已經進入一個新階段,呈現出新的特徵:如:市場體系初步形成,市場主體快速發展,服務能力提升,監管體系逐步建立。結合各地區具體情況,在不斷總結經驗上規範提升。創新發展,爲老百姓提供更好的保障。

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