試點1年保費1億 稅優健康險再迎政策“紅包”

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來源: 經濟觀察網 作者:姜鑫 編輯:徐林軒 2017-04-24 11:03:55

  試點一年有餘,被稱爲“小社保”的個人稅優健康險又迎來重大政策利好。

  4月19日,國務院常務會議決定,從今年7月1日起,將商業健康保險個人所得稅稅前扣除試點政策推至全國。

  保證續保、既往症不拒保、享受稅收優惠、無等待期、零免賠額,還未出生,這一政策性保險就贏得一片叫好聲,然而其發展之路似乎並不順暢,試點1年,保費不足億元,參保人數不足6萬,與健康險的快速發展形成了鮮明對比。

  這背後或許與宣傳力度不大、政策優惠力度不足、產品設計缺乏吸引力等多種因素有關,也正因此,在這一“高性價比”險中的全國範圍擴容的道路上,還需要清理不少障礙。

  “小社保”試點

  2015年,保監會發布了《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》,就稅優健康險產品的經營和管理等問題進行了相關規定。繼個稅遞延養老險之後,個人稅優健康險開始出現在大衆視野。

  作爲享有稅收優惠的政策性保險,還未出生,稅優健康險就被市場看好。還因爲可以有效的對基本醫保和補充醫療保險進行補充而被稱爲“小社保”。

  與普通商業保險不同的是,個人稅優健康險投保人每年可以享受2400元予以稅前扣除的福利。且在保險金額上做出了不得低於20萬元,終身累計賠償限額80萬元,以及不得設置免賠額的規定。

  同時,保監會還明確商業保險公司不得因爲被保險人既往病史而拒保,如果帶病投保,允許保險公司調低保額。此外,還可進行差額返還:醫療保險簡單賠付率不得低於80%,賠付率低於80%的,差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。

  宛如含着金湯匙,個人稅優健康險於2016年1月1日,在全國31個試點城市正式啓動。兩個半月後,人保健康、陽光人壽以及泰康養老獲得首批展業資格。2016年3月8日,中國人壽、中國太平、中國平安(601318,股吧)、建信人壽、新華人壽等9家公司成爲了第二批開展稅優健康險業務的公司。2017年3月31日,工銀安盛人壽等四家公司拿到了第五批批覆文件,至此,已有26家保險公司獲得了展業資格。

  試點一年有餘,“小社保”的成長之路並不平坦。公開數據顯示,截至2016年11月20日,31個試點城市的總稅優健康險總保費規模僅爲0.71億元,大約有4.4萬人承保,人均保費約爲1618元。保險行業人士對經濟觀察報記者表示,最新數據顯示,稅優健康保費收入在一億元左右,參保人數不足6萬人。

  稅優健康險的發展速度,顯得與健康險的快速發展有些格格不入:保監會副主席黃洪近日表示,2010至2016年,原保費收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元,增長4.8倍,同時,健康險業務4042.50億元的原保險保費收入,較2015年的數據同比增長了67.71%。

  一位研究人士對經濟觀察報表示,就目前稅優健康險業務開展情況來說,業務排行在第一位的,是總部設在蘇州的東吳人壽,其稅優健康險的客戶佔了全國的六分之一,除公司積極佈局外,這與蘇州政府出臺的相關政策不無關係。該人士還稱,不少大型保險公司這部分保費收入並不多,稅優健康險客戶也多以50人以下民營小企業爲主。

  這也意味着,保險行業快速發展的大環境下,稅優健康險表現並不搶眼。

  幾大障礙待掃

  從發達國家來看,商業健康保險發達的一個重要原因就是稅收優惠,國外普遍執行健康險繳費稅前扣除或者遞延徵稅,那爲在國內的效果並不理想呢?經濟觀察報記者就此向多位人士進行了採訪。

  在南開大學風險管理與保險系教授朱銘來看來,稅優健康險試點不理想的第一個原因是稅優額度偏低,每年2400元減免稅收額度相對較低,對於中高層收入者的刺激相對較弱。其實,就在去年底保監會舉辦的稅優健康險試點工作座談會上,保監會副主席黃洪就曾提到稅優健康險的政策的優惠力度不夠,吸引力不強。每月200元納入免稅額,納稅人普遍感到額度太小。

  朱銘來表示,市場供需均爲未到一定熱度第二個原因。在他看來,保險公司在賣產品時,因爲產品本身定價受到嚴格的管控,產品設計強調保障功能,費率結構被要求更加合理,健康險原因又不能拒保,保險公司承擔的風險並不小,因此銷售積極性也受到影響。

  稅優健康險允許投保人帶病投保,且有80%的最低賠付率要求,這對保險公司的數據積累及精算能力、專業能力都是個挑戰。此外,如果保險公司大力推動稅優健康險,可能還會影響其他商業健康險的正常銷售。

  在安盛天平健康險事業部CEO袁穎暉看來,無核保權利(如不可除外既往症等),使得保險人也有很大的擔憂。

  業務支持系統存在問題亦是目前稅優健康險面臨的一個難題。朱銘來表示,產品本身個人稅優產品,站在保險公司角度應該是個險渠道,但是個人想買拿到稅收優惠的話需要返回原單位,通過公司相關部才能享受到優惠政策,這使得不少保險公司通過團險渠道來進行銷售,導致銷售環節出現缺口。

  黃洪也曾公開稱,稅優健康險產品投保環節多,再加上代扣代繳的稅收徵繳體制,導致投保流程複雜、時間長。保險公司在試點中的一些工作方式方法也存在問題。有的公司只開發團險銷售渠道,不開放個險渠道;有的公司怕影響其他商業健康險產品的銷售,在稅優健康險方面推動不力。

  在袁穎暉看來,宣傳力度不夠以及產品標準單一無選擇性(競爭)也是影響業務快速拓展的重要原因。不難發現,稅優健康險試點以來,系統性、持續性、形成規模的宣傳並不多。

  一位健康險從業人士表示,目前,獲批險企的相關產品,基本上都涵蓋了個人稅優健康險業務要求的保障內容,但在此基礎上的創新卻不多。雖然有幾家險企的產品附加了高端服務和健康管理,但是針對性不夠。

  4月19日,國務院常務會議決定,從今年7月1日起,將商業健康保險個人所得稅稅前扣除試點政策推至全國,對個人購買符合條件的商業健康保險產品的支出,允許按每年最高2400元的限額予以稅前扣除。

  其實,早在政策推出之初,就有人曾做過計算,如果全國約有3000萬人繳納個稅(約佔人口總數的2%),按每月扣除200元計算,則意味着稅優健康險將帶來保費增量700億元左右。

  朱銘來表示,對於投保人來說,稅優健康險是目前市場上性價比較高的一款產品,很值得進一步推廣。按照保險原則,只有參保人數足夠多,才能做到風險有效的分散。“應該把稅優健康險與醫療保險改革進行銜接,充分發揮社保平臺的優勢,單純依靠個人營銷,規模很難上去,且容易出現病人願意投保的逆向選擇現象,這也會給保險公司的銷售和風險管控帶來很大的挑戰。”

  面對現狀,監管層也已經着手掃除障礙。在2016年12月初的稅優健康險座談會上,黃洪曾爲稅優健康險試點的推進與擴展提出工作要求:改進目前繁瑣的承保環節,方便客戶投保;中保信要完善稅優健康險信息平臺,確保簡便高效;同時要大力發展多元銷售。鼓勵團險銷售,更鼓勵個險銷售;鼓勵保險公司直銷,更鼓勵代理銷售;鼓勵線下銷售,更鼓勵網上銷售。

  作爲準公共產品,監管曾對稅優健康險的發展原則作出“收支平衡、保本微利”的定調,這也意味着稅優健康險產品的公益性質更加明顯。

  在袁穎暉看來,對於保險公司來說,在產品設計、服務等方面要做到差異化,才能給到消費者更多選擇、更好體驗,也才能真正撬動市場。

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