"小而精"的防癌險比"大而全"的重疾險更重要?

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來源: 天津北方網 作者:黃楠 編輯:徐林軒 2017-03-24 15:01:00

內容提要:近期,國家癌癥中心發布了2017中國城市癌癥數據最新報告。數據顯示,全國每天約1萬人確診癌癥,而且癌癥發病率呈現低齡化的趨勢。

  天津北方網訊:近期,國家癌癥中心發布了2017中國城市癌癥數據最新報告。數據顯示,全國每天約1萬人確診癌癥,而且癌癥發病率呈現低齡化的趨勢。以前購買重大疾病保險,保險條款裡就包括對惡性腫瘤的賠付,但最近一些保險公司力推『防癌險』,並且說這是一款比重疾險更『物美價廉』的保險。到底是不是這樣呢?防癌險真的是比重大疾病險更值得配置的健康險嗎?

  市民李女士告訴記者,最近有人向她推薦一家保險公司的防癌險,據說,年繳費4000餘元,繳費10年,在這10年間,如果李女士不幸罹患惡性腫瘤,保險立即賠付30萬元。如果10年後李女士沒『中招』,並且想續保,續保期最高可達到100歲。現年55歲的李女士坦言,這個年紀確實到了癌癥的高發期,但是她已經配置了一份重疾險,保額也不算低,是否需要再配置一份針對癌癥的防癌險呢?其實,遇上這樣糾結問題的市民不在少數。於是,記者帶著李女士的疑問采訪了多家保險公司。

  防癌險更適合癌癥高發人群

  據富德人壽保險天津分公司銷售總監吳學紅介紹,其實重疾險和防癌險不重復,只是側重點有所不同。重大疾病保險保障的范圍寬泛,而防癌險是把重大疾病中的一大類——癌癥,保障得更加精准。

  目前,『大而全』的重大疾病險購買的人群不在少數,其優勢就在於保障全面。據中國保險行業協會與中國醫師協會制定的全國統一的重大疾病標准定義,其中有6種必保(發病率在80%以上),19種可選,共計25種類,而惡性腫瘤(癌癥)是必保的6種之一。

  但在傳統的重疾險中,有的保險公司把『原位癌』作為重大疾病的除外責任,而防癌險正是彌補了重疾險中『原位癌』的保障缺位。首先來科普一下什麼是原位癌。原位癌是上皮的惡性腫瘤局限在了皮膚或粘膜內,還沒有通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織,更沒有發生浸潤和遠處轉移的狀態。簡單來說,原位癌是『浸潤前癌』或『0期癌』,嚴格意義上而言,它根本算不上真正的癌癥。所以,有的保險公司對這種初期大病是不加入其保障范圍的。但作為專門針對腫瘤疾病的保險,不少防癌險產品是可以提供原位癌保障的。

  由於防癌險保障范圍只針對癌癥,比重疾險要窄不少,價格相對也便宜。舉例來說,一名30歲女性投保了某保險公司的終身防癌疾病保險,選擇20年分期繳費,惡性腫瘤保額10萬元,原位癌特別保險金2萬元,每年保費僅需1000元左右,而這樣的費率僅為同樣終身型重大疾病險價格的1/4?1/5。

  至於到個人是否需要配置防癌險,就要看具體情況了。市場上的防癌險分為老年防癌險和全年齡段的防癌險。老年防癌險一般起售年齡是55歲,更適合來不及買重大疾病保險的老年人。而且相對於其他年齡段,老年也是癌癥的高發年齡,投保更有針對性。但並不是說年輕人沒有必要配置。有幾類癌癥高發人群是可以著重考慮購買防癌險的:1、經常接觸化工原料等致癌物質的人群;2、家族中有多名癌癥患者的人群;3、30歲以上的低收入人群。當然對於已經購買重大疾病險,但希望提高癌癥保障的人群也是可以考慮購買的。

  防癌險分一次性和全程型該如何選擇

  市場上的防癌險產品主要分為一次性給付和過程性給付兩種。投保人在選擇防癌險時,要特別留意其保障范圍,保障越全面越好,但保費也較貴。

  一次性賠付,即一旦確診為重大疾病保險定義中的『惡性腫瘤』,則給付一定的保險金額。這是最主要的一種給付方式。

  富德生命人壽尊養無懮老年防癌疾病保險 這款產品保障年齡從55歲開始,所以被稱為老年防癌險。若被保險人在合同生效180日後確診為原位癌,給付基本保額的40%,合同原位癌責任終止,但其他保險責任繼續有效。若被保險人獲得原位癌保險金後,又罹患惡性腫瘤,給付合同的基本保費,合同終止。

  太平幸福無懮惡性腫瘤疾病保險如果被保險人經醫院確診初次患上本合同所定義的惡性腫瘤,並且首次發病時間在合同生效或復效2年後(以較遲者為准),按合同的基本保險金額給付惡性腫瘤保險金,同時合同終止;如果合同生效或復效不超過2年(以較遲者為准),按合同的基本保險金額的50%給付惡性腫瘤保險金,同時合同終止。

  另外一種是將癌癥治療過程化,分解各階段的主要費用,按照實際需求,多次給付。目前市場上出現的防癌險一般提供癌癥確診金、癌癥手術金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護理保險金、滿期保險金以及分段式治療保障在內的多種保障。

  泰康人壽老年惡性腫瘤醫療保險保障惡性腫瘤住院醫療費用和特殊門診醫療費用。其中社保范圍內報銷100%,社保范圍外報銷80%。

  新華保險康健榮尊定期防癌疾病保險保障包括首次給付癌癥確診保險金、癌癥住院津貼保險金、癌癥手術保險金、癌癥放化療保險金(一年限1次、保險期內限10次)、肝髒移植術或造血乾細胞移植術保險金(保險期內限10次)和後續關愛給付金。(北方網記者/黃楠)

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