少兒險投保四大誤區

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來源: 理財週刊 作者:張瑾 編輯:徐林軒 2016-12-02 10:11:23

內容提要:家長疼愛孩子,恨不得把所有最好的都給孩子,在爲孩子購買保險時也是如此。但在究竟怎麼爲孩子投保的問題上,愛子心切的家長卻容易陷入誤區,有時投入巨大卻可能白白花了“冤枉錢”。

  家長疼愛孩子,恨不得把所有最好的都給孩子,在爲孩子購買保險時也是如此。但在究竟怎麼爲孩子投保的問題上,愛子心切的家長卻容易陷入誤區,有時投入巨大卻可能白白花了“冤枉錢”。

  在上海一家廣告文化公司工作的李瓊3年前升級成了一位新手媽媽。從孩子出生開始,李瓊便開始感嘆小家庭的經濟壓力陡升:“首先是我自己因爲休產假、帶孩子耽誤了工作,職位調動後收入明顯降低不少,而孩子的開銷卻一直在上升。早教學習、嬰幼兒的健康食品、再加上各式各樣的幼兒日用品,外加請了阿姨照看又是一筆錢,除去房貸每個月都覺得手頭緊巴巴的,再看看我周圍的不少媽媽已經幫自己孩子買好了高保額的終身壽險、教育金保險,我覺得我家孩子也一樣不能缺,得趕緊準備起來。”

  作爲“中國式父母”的代表,李瓊的這種想法具有較強的普遍性。常常聽到身邊的家長抱怨,孩子的學費貴、吃喝玩樂穿更貴,孩子幾乎成了不少家庭最大的“消費品”,有的甚至要佔到家庭日常生活支出(不包括房貸)的一半。一些父母疼愛孩子,恨不得把所有能給的都給孩子,在購買保險時也是如此。但在怎麼給孩子買保險的問題上,不少家庭還存在一些認識上的誤區,有時投入巨大卻可能是花了“冤枉錢”。

  誤區一:孩子是家裏的寶應優先購買保險

  “一切爲了孩子”,是當前國內家庭的普遍觀念。許多家庭對子女非常溺愛,尤其對獨生子女,父母爲孩子的未來更是早早做好了各種籌劃和準備。在保險規劃方面,自然也不例外。但是許多家長在爲孩子購買保險的時候卻忽視了自身的保障,讓家庭的主要經濟支柱成爲“財務裸體”。

  事實上,對孩子而言,父母纔是爲他們遮風擋雨的大傘,只有先保護好這把傘,才能在風險來臨時給孩子以庇護,保障孩子的生活和學習不受影響。

  專家支招:保險是種特殊的商品,給自己購買,受益的卻不一定是自己。比如給自己購買意外險、壽險等險種,保障的是自己遭遇不測後,家庭不至於陷入困境,用保險金延續對家庭的關愛。孩子從出生到大學畢業,都需要依賴父母。以家庭爲單位投保時,最先考慮的,應當是在這個家庭中經濟責任最重的人,正確的投保觀念應該是:先保大人、再保小孩。要綜合家庭收入結構(是否是穩定持續收入)、負債情況(有無房貸、車貸等)、單位福利等綜合情況,以意外險、重疾險作爲最先考慮的產品。

  誤區二:給孩子買的保險越多越好

  一些家長疼愛孩子,恨不得把所有能給的都給孩子,在購買保險時也是如此。聽說這個保險好就買,聽說另一個保險好也買,總以爲買的保險越多,孩子就越有保障。

  但在實際理賠過程中,保險並非多多益善。由於未成年人羣的自我保護能力非常薄弱,若允許他人(包括父母)投保以兒童死亡爲給付要件的人壽保險,尤其是高額保險,容易引發道德危險,因此世界各國對兒童保險的保額都設有不同程度的限制。比如說,根據我國保監會爲了防止道德逆選擇規定,對於被保險人不滿10週歲的,賠付保額不得超過人民幣20萬元;對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的,賠付保額不得超過人民幣50萬元。也就是說,即使家長購買了超過限額的高保額產品,依舊只能獲得規定範圍內的賠付。

  專家支招:在給孩子買保險時一定要注意,切勿重複購買,要明白給孩子買的保險並不是越多越好。重複投保或過度投保只會造成不必要的浪費,家長要根據孩子及家庭的情況進行諮詢,合理進行搭配。

  誤區三:爲孩子購買終身壽險

  父母都有望子成龍、望女成鳳的心理,恨不得爲孩子安排好一生的大小事宜,部分家長爲孩子買保險時也追求“終身保障”。但是,從經濟角度上講,壽險、養老金等終身保險通常要到年老或身故才發揮作用。儘管我們非常肯定孩子對於一個家庭的價值,但除非孩子是童星,是家庭的主要經濟來源,否則爲孩子購買終身壽險並不是太有作用。

  一方面,普通壽險的承保事故是死亡,而保障對象則是維持家庭生計的人,這就是保險保障的最主要功能,也是人壽保險的初衷。另一方面,由於通貨膨脹因素的存在,幾十年後壽險保費的購買力會較大程度地縮水。

  專家支招:在爲孩子投保時應仔細分辨,到底是剛性需求,還只是享受型、奢侈型的彈性需求。如果家長的經濟條件有限,就不要爲孩子過早購買保險產品,而是應該通盤考慮進行合理的配置。考慮到孩子未來一生需要的保障額度和保險種類將會不斷變化,家長一般沒必要太早爲孩子預先做一輩子的壽險規劃。

  誤區四:只爲孩子購買教育金產品

  生活中,有不少人認爲購買意外傷害險、重大疾病險等保障類保險似乎有些“觸黴頭”,家長更是不願意觸及孩子受傷、重疾等話題。然而,隨着社會節奏加快、意外事故頻發、食品安全、環境污染等問題日益嚴重,導致重大疾病發病年齡逐漸偏低,生活中的意外和健康風險也在加大。除了儲備教育金,爲孩子配置意外和重疾保障也是家長應該仔細考慮的問題之一。

  專家支招:孩子身體嬌弱,又淘氣好動,感冒發燒、跌打損傷是家常便飯,爲孩子購買保險時可參考的順序可以是:意外險、醫療險、少兒重大疾病保險,在這些保險都齊全的基礎之上,再按需考慮購買教育金保險。在教育金保險的具體選擇上,建議提早儲備,同時建議選擇具有保費豁免功能的教育金保險,如此即使家長不幸因意外喪失繳費能力,保險計劃也不受影響,孩子的教育也依舊可以得到較好的保障。

  行業動態

  中宏保險提供全方位健康保障和財務規劃解決方案

  健康風險是人們最關注的風險之一,追求高品質生活的小康和富裕家庭對於高質量的健康保障的需求日益增長,對此,中宏保險推出了“長保”系列重大疾病保險(少兒+成人)和宏悅萬家團體醫療保險。其中,提供多次賠付的中宏重疾產品,在當下重疾發生率不斷提高的環境下受到更多關注。

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