天津北方網訊：隨着人壽保險費率改革的推進，壽險業發展駛入“快車道”。而與壽險快速發展形成對比的是，消費者的產品認知水平仍處相對模糊階段。近日一則“104歲保險”的消息，令終身壽險的年限標準成爲網友關注焦點。對此，保監會提醒消費者應正確認識並理性購買終身壽險產品。

　　保險合同期不“荒唐”

　　據報道，劉女士在某銀行網點購買了一款保險產品，合同生效日爲2011年6月8日，合同期滿日爲2115年6月7日，合同保險期限長達104年，劉女士對此大爲不解，認爲該保險合同“太荒唐”，因而引發網絡熱議。事實上，這份網友大呼“看不懂”的保險合同，焦點在於合同期爲104年。據瞭解，劉女士所購買的保險爲終身壽險產品，是指以被保險人死亡爲給付保險金條件，且保險期限爲終身的人壽保險。根據《中國人壽保險業經驗生命表(2000—2003)》顯示，終身型保險費率是以被保險人年齡至105歲進行演算。以劉女士購買的保險爲例，被保險人是劉女士之子年齡僅爲1歲，因此，該保險合同期限達到104年並不“荒唐”。換句話說，100歲也好，105歲也好，都是正常的精算推演數據，公衆熱議的“104歲的保險”實則是對終身壽險的一種誤讀。

　　正確認識並理性購買

　　對於“104歲保險”，保監會發布風險提示，提醒正確認識並理性購買終身壽險產品。保監會指出，按照人身保險的設計類型，終身壽險產品可分爲普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費等費用，消費者應熟知並仔細閱讀合同條款。同時，對於保險期限在1年期以上的終身壽險產品，消費者應注意保險合同中猶豫期，猶豫期內消費者可以無條件解除保險合同，除扣除不超過10元的成本費外，保險公司應退還全部所繳保費。猶豫期後退保，保險公司將只退還保單的現金價值，消費者會有一定損失。（）