天津北方網訊：最近身邊有不少朋友都賣了房，但是選擇還款方式的時候，對於等額本金和等額本息還不是完全能分得開。就像姜曉輝和張成兩人，同在今年買房，都是辦理的商業貸款50萬元，分20年還清。姜曉輝選擇的貸款方式是等額本金，張成則選擇了等額本息。可倆人一年所還銀行的利息相差一千多元，差別怎麼這樣大？為此記者采訪了興業銀行貸款中心的工作人員，為大家做一個專業的解讀。

　　等額本息到底比等額本息多還多少利息

　　我們先來看看等額本金和等額本息在利息的計算上是如何產生差異的。

　　假設，借款50萬元，分20年還清。年利率為4.9%，則月利率為0.4083%。

　　按照等額本金的貸款方式先將貸款額按還款的總月數均分，50萬元÷240個月=2083.3元。即每月都要還本金2083.3元。而利息的產生是(總本金-月還本金)×月利率。因為每月的本金都是在減少的，所以利息也會每個月相應的減少。

　　第一個月還款利息為：50萬元×0.4083%=2041.5元，第一個月實際還款額為2041.5元+2083.3元=4124.8元。

　　第二個月還款利息為：(50萬元-2083.3元)×0.4083%=2033元，第二個月實際還款額為2033元+2083.3元=4116.3元。

　　以此類推，等額本金下20年共還款約74.6萬元，共支付利息24.6萬元。

　　按照等額本息的貸款方式把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。所以每月的還款額度是相等的，即3272.22元。

　　第一個月還款利息為：同樣是2041.5元，第一個月歸還本金的數額為3272.22元-2041.5元=1230.73元。

　　第二個月還款利息為：(50萬元-1230.73元)×0.4083%=2036.47元，第二個月歸還本金的數額為3272.22元-2036.47=1235.75元。

　　以此類推，等額本息下20年共還款約78.5萬元，共支付利息28.5萬元。

　　通過計算，在20年的還款中，等額本金比等額本息實際上少還利息3.9萬元，平均到每年，等額本金比等額本息少還利息1950元。雖然從2014年11月貸款利率6.15%下降到2015年10月利率4.9%，每年等額本息比等額本金多優惠了1102元，但實際從20年利息總和計算，還是等額本金的利息少。

　　如果沒有提前還款需求建議選擇等額本息

　　不能光看利息優惠多少，要按照實際情況選擇貸款方式。雖然從賬面上看，貌似等額本金歸還的總利息少，佔的『便宜』更大，但如果要計入20年間的通貨膨脹率，等額本金和等額本息兩種貸款方式所歸還的利息是大致相同的。而如何選擇適合自己的貸款方式？據興業銀行工作人員介紹說，無論是哪種貸款方式，其實壓力都是隨著時間的增加而減小的，只不過減小的方式不同。等額本金的還款數額是次第減少的，比較適合快退休或者高收入的借款人，而在借款幾年後有可能完成大額提前還款的借款人也適合這種貸款方式。等額本息的還款壓力是細水長流式的，月供第一個月和最後一個月的還款數額都是相同的，所以這個比較適合剛剛工作工資不是很高又沒有什麼存款的年輕人。隨著年齡的增長，他們的收入也在逐年增加，而相對還款壓力就會逐年下降。(見習記者/黃楠)