|
||||
現代社會,環境污染嚴重、工作壓力大,越來越多的人開始關注自身的健康,對健康保障的需求也越來越強烈,那麼,怎樣選擇合適的商業健康保險呢?
首先明確幾個概念,健康保險是以被保險人的身體爲保險標的,爲被保險人由於疾病或意外而產生的的直接費用或間接損失提供補償的一種保險。按照保險責任,健康保險分爲醫療保險、疾病保險、失能收入保險和護理保險。
商業健康保險是社會基本醫療保險的有力補充.社會醫療保險好比城市家庭安裝的木製大門,可以提供基本的防護功能。但是單憑這一道防護,尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力,還需再安一道鐵門——商業健康保險。在英、德這樣的社保極其完善的國家,尚且有大量居民購買商業健康險,在我國就更需要未雨綢繆。
目前,國內市場上的商業健康保險主要有重大疾病保險和醫療保險兩大類。重大疾病保險是目前國內市場上銷售最多的健康保險,也是消費者最該擁有的險種之一。它是以保險合同約定的被保險人的疾病的發生爲給付保險金條件的保險。購買重大疾病保險雖然不能防止被保險人患上疾病,但可以把因患病而導致經濟壓力的風險轉移給保險公司。首先,重大疾病保險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付,確診之後即可獲得保險金,供被保險人及時選擇更好的治療方案,避免東挪西借貽誤治療時機;第二,能夠幫助被保險人支付高額醫療費用,避免陷入經濟困境;第三,有效補償收入損失、護理等費用,維持正常生活狀態,減輕經濟負擔,避免因爲家庭成員的重大疾病導致家庭原有的生活計劃將發生巨大的變化。
在重大疾病保險金額的制定方面,《中國保監會關於合理購買人身保險產品的公告》中建議:應選擇與自身的經濟實力相當的保費開支,重大疾病保險金額設定爲自身年收入的5-10倍,結合重大疾病的平均花費一般都在20-30萬元左右,因此,投保人在購買重疾險時,保險金額一般至少要在20萬元以上,具體結合自身收入情況予以確定。
醫療保險是醫療費用保險的簡稱,以約定的被保險人的醫療行爲的發生爲給付保險金條件,提供由於疾病或意外而發生的醫療費用的保障,當被保險人發生醫療費用支出時,可以得到經濟上的幫助。醫療費主要包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫院雜費、手術費和各種檢查治療費等。目前市場上的商業醫療保險按賠付方式可以分爲津貼型和報銷型兩種。本着“適度投保,全面保障”的原則,對於沒有參加社保的,則應該先安排好報銷型醫療費用保險,有能力的再購買津貼型醫療險。對於已經有社會醫保的人羣而言,在預算有限的情況下,可以先購買津貼型醫療險,用津貼來彌補自己的花費損失和收入損失;預算足夠的,可以再考慮報銷型醫療險。
“健康是數字1,財富是數字0;有了1,後面的0越多,就越富有。反之,沒有1,則一切皆無。”這是現代人對健康和財富的理解。在我們追求人生幸福的旅途中,健康更是幸福理財的基石所在。爲了好好享受幸福人生,給自己早早規劃商業健康保單,撐起一把足以遮風擋雨的健康保護傘,是必不可少的明智選擇!(作者系新華保險天津分公司的副總經理)