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“我家寶寶快三歲了,想爲她買一份保險作爲生日禮物,但市場上的保險產品太多,營銷員做的計劃保費相差懸殊,一直都拿不定主意。”市民張女士向記者講述了自己的苦惱。時下,很多年輕父母都有很強的保險意識,孩子還未出生就開始琢磨保險的事兒了,雖說越早投保保費越少,但面對市面上種類繁多的少兒保險,家長該如何選擇?又該具備哪些技巧?
A
爲孩子投保應遵循“先近後遠先急後緩”原則
對於市民張女士的煩惱,中國人壽甘肅分公司專業人士表示,雖說爲孩子買保險除了年齡越小保費越少外,拒絕承保的機率也越低,在這個階段爲孩子提供較爲全面的保障計劃很有必要。家長在投保商業保險前,一定要先弄清楚孩子已經有了哪些保障,還有多少缺口需要由商業保險彌補等問題,切勿盲目。
“爲孩子買保險應遵循先近後遠,先急後緩的原則。”太平人壽甘肅分公司保險規劃師接受記者採訪時表示,少兒期易發的風險應先投保,而離少兒較遠的風險就後投保。給孩子買保險沒必要一次性買全,因爲保險也是一種消費,它也會根據具體情況而發生變化。很多父母投入大量資金爲孩子購買教育金保險,卻疏於購買意外保險和醫療保險,容易將保險的功能本末倒置。孩子生性好動,生長髮育的過程中遭受意外傷害的概率相對較高,像頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,建議爲孩子購買保險時的順序應當是:意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在上述保險齊全的基礎上,再考慮購買教育金保險。
B
繳費時間選擇應綜合產品類型及家庭收入等因素
記者瞭解到,一般保險繳費有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費等方式。那麼,是不是保險繳費時間越長越好?“這個問題應該視情況而定,要綜合產品類型、家庭經濟狀況、客戶需求等因素。打個比方,就像爬山一樣,選擇山坡平緩的不用費很大的力氣,但要花費較長的時間才能到達山頂;選擇比較陡峭的山坡,雖說花費的時間較短,但相對會比較費勁一樣。目前市場上銷售的保險產品大多數都有保費豁免功能,建議選擇時間較長的繳費產品比較好。”新華保險甘肅分公司專業人士表示,費期短意味着保費高,消費者在選擇短期繳費的同時必須考慮到自己保費支付能力。如果因爲各種原因造成無法繼保的情況發生,就會得不償失。
“繳費期限的長短應根據保險產品和收入情況針對性選擇,建議保障型保險選長時間的繳費方式,這類保險的功能在於保障,長期甚至終身的保障。但保障類的產品意在槓桿作用,用盡可能少的保費投入,轉移儘可能大的風險。”太平人壽甘肅分公司相關人士建議消費者,在收入穩定的前提下,選擇較長時間的繳費方式。
保險業內人士表示,有不少產品在保險責任設計中,提供了“豁免條款”,當投保人全殘或身故時,可以免繳餘下的各期保費。這樣以來,選擇較長的繳費期限就更能夠規避風險。對於理財險來說,存在保值增值的問題,就會涉及到本金。本金投入的越多,雪球滾動起來獲取的收益當然就越大。同樣的時間,不一樣的本金,收益差距截然不同。分紅產品基本都向消費者提供複利,如果在較短時間內完成繳費,複利效果就越明顯,建議爲孩子選購理財型的產品時,若在家庭經濟能力足夠的前提下,可儘量縮短繳費期限。
C
建議:保費支出不超過家庭年收入20%
其實對於一份保險產品的認知會隨着投保人年齡、身份、地位的改變而變化,業內人士建議消費者要定期審覈保單,並根據自身情況適時作出增減。那麼,對於不同收入的家庭來說,究竟買多少錢的保險合適?“現在的保險產品越來越多,作爲消費者來說,一定要選擇適合自己的產品進行投保。對於家庭經濟支柱來說,應該投保意外,重疾等險種,額度基本要達到年收入的十倍,而家庭其他成員要投保基本的補充醫療保險,意外保險和基本的重疾保險,可以減輕家庭承擔的醫療費用。爲孩子投保可以考慮補充醫療,意外以及理財型險種,這樣可以在減輕除基本醫療支出外對孩子成長期間的各類準備金。”中國人壽甘肅分公司相關人士提醒消費者,購買保險一定要量力而行,不要影響家庭的生活水準和現金支出。
太平人壽保險人士表示,購買保險的費用應不超過家庭年收入的20%,保額至少爲年收入的十倍,如有必要甚至可爲年收入的二十倍。對於產品的選擇一定要根據家庭成員構成和需求綜合考慮,一般來說重疾、意外、醫療、養老等險種,全面包含人生各階段。按照目前的常規醫療費用情況,重大疾病保險保額至少得20萬元以上。