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年終歲尾,年終獎是最讓人激動和興奮的事之一,雖然工薪階層拿到手的年終獎金數量各有不同,但業內人士認為,只要投資者能清楚了解自身風險承受能力、資產配置需求、理財期限這三個問題,無論年終獎多寡,大家都能找到適合自己的年終獎理財途徑。
一檔:5000元以下
理財方向:貨幣基金
適宜群體:年終獎較低,風險承受能力較差、對資金流動性要求較高的投資者
由於資金量偏小,年終獎在5000元以下的投資者可以選擇的理財途徑通常就是儲蓄、貨幣基金,其中貨幣基金最適合低年終獎的投資者。
申銀萬國投資顧問譚飛指出,由於貨幣基金沒有申購贖回費,認購門檻低至1元,絕大多數產品都能在贖回後一個工作日實現資金到賬,特別是『寶寶類』貨幣基金已實現當日贖回當日到賬。而在投資回報率方面,截至本周一,貨幣基金的整體7天年化收益率約為4.4%,收益水平遠超目前0.53%的活期存款基准利率。由此可見貨幣基金較好實現了流動性與收益性之間的平衡。最重要的是,貨幣基金的收益較為穩定,不會出現偏股型基金那樣的急漲急跌,不過也正因為如此,貨幣基金很少能為投資者帶來超額收益。
二檔:5000?10000元
理財方向:基金定投
適宜群體:年終獎適中、有一定風險承受能力、傾向中長期投資的投資者
5000元?10000元這個檔次的年終獎比上不足、比下有餘,用於投資則會面臨買股票太少,儲蓄怕貶值的難題,相對而言,基金定投較適合這一檔次的年終獎。
申銀萬國投資顧問譚飛認為,對於年終獎在5000?10000元的投資者而言,基金定投是一種比較好的低風險投資方式,投資者用小額的資金,以定投為投資理念進行長期投資,這樣既可以更好地降低投資風險,又能夠保證預期的收益。假如每月定投500元,那麼這一檔次的年終獎剛好可以用來支付一年的定投支出,如果定投的基金組合回報率能達到5%,那麼10年後就可獲得淨利近2萬元。不過在具體操作時,投資者要合理配置不同基金種類的比例,在目前的市場環境下,股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各佔定投總額的40%、40%、20%應該是比較理想的組合。
三檔:1萬?2萬元
理財方向:分紅險
適宜群體:年終獎較高、對投資收益和投資安全性均有較高要求的長線投資者
歲末買保險,各家公司主推的險種幾乎清一色是分紅險,分紅險既有保底收益,又能分享保險公司的投資收益,目前國內分紅險的回報率基本維持在4%以上,可以較好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。只不過短繳型分紅產品投入資金較高,普通投資者一次性支付的難度較大,而年末正是各種福利和年終獎金發放的時候,年終獎在1萬?2萬元的投資者基本具備了購買這種產品的能力。但長城證券重慶財富中心經理龔科建議投資者在購買分紅險時,應將保費支出控制在現金資產總額的30%以內,以免對自己的現金流動性帶來過大的負面影響。
四檔:2萬?5萬元
理財方向:貴金屬
適宜群體:年終獎較高、風險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者
50克和100克規格的金條是當前實物金投資市場上的主流品種,以目前的黃金價格計算,50克金條的投資門檻在1.5萬元左右,而紙黃金的投資起點則為10克,因此年終獎在2萬元以上的投資者就具有了『炒金』的條件。國聯期貨分析師王躍認為,在近期全球資本風險事件增多以及非美貨幣競相寬松的大背景下,貴金屬市場在1月份強勢反彈,COMEX黃金價格在此期間上漲8.41%,雖然美元的一家獨大以及石油價格的疲軟決定了貴金屬市場的短期反彈空間有限,但目前國際金價比較接近生產成本,成本因素將對金價形成支橕,因此風險承受能力較高、傾向中長期投資可在金價回落整理時封底買入一些投資金條長期持有,而偏好低風險的投資者可以用年終獎購買紙黃金或對掛鉤黃金的基金進行定投,進行長期投資。
五檔:5萬元以上
理財方向:組合投資
適宜群體:年終獎較高、風險承受能力一般、對資金流動性有一定要求的投資者
年終獎在5萬元以上的投資者可選擇的理財渠道就比較豐富了,除了以上介紹的幾種理財方式外,還可以購買銀行理財產品,光大銀行理財顧問張海濤表示,如果投資者只准備進行短期投資,那麼投資者可將資金投向風險較小、流動性強的保本型銀行短期理財產品;如果這筆年終獎在1年之內都沒有什麼特別的用途,可以考慮購買半年期以上的銀行理財產品。如果投資者希望實現投資收益、風險、靈活性的平衡,可以按照3:1:1的比例將相關資金用於購買銀行結構性理財產品、高等級短期利率債、互聯網理財產品。