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互聯網金融對銀行業績的衝擊究竟幾何?隨着上市銀行年報陸續出爐,2013年“互聯網金融元年”的“旋風效應”逐步顯現。
根據多家上市銀行披露的2013年業績來看,互聯網金融“侵襲”帶來的“金融脫媒”、變相利率市場化等衝擊,給銀行業績帶來一定壓力,再加上民營銀行試點將拉開大幕,存款保險制度等制度建設穩步推進,或許意味着在多重因素衝擊下,未來銀行業步入“大考”,“躺着賺錢的好日子”一去不復返。
“在互聯網金融競爭加劇、利率市場化進程加速、監管強化及資本壓力加大的背景下,主要依賴利差收入的國內銀行在2013年的業績已略顯疲態,銀行淨利潤及淨息差增速已開始回落。”德勤在最新研究報告中稱。
儘管淨利潤規模依然可觀,但銀行淨利潤增速下滑的步伐依然難擋。
中國農業銀行25日率先拉開了國有大行的年報披露大幕,農行去年共實現淨利潤1662.11億元,雖同比仍增長14.5%,但與2012年19%的淨利增速相比下降明顯。不過,隨後發佈的中國銀行去年淨利同比增長12.35%,逆勢提高0.96個百分點。
股份制銀行中,平安銀行去年實現淨利潤152.31億元,增幅爲12.72%,相比2012年的30.39%跌去了一半。浦發銀行2013年實現稅後淨利潤409.22億元,增長19.70%,相比2012年的25.29%也出現下滑。
據申銀萬國測算,上市銀行2013年淨利潤同比增長將下滑至11.1%左右,明顯低於2012年,而16家上市銀行據統計2012年的這一數據爲17.36%。
交通銀行首席經濟學家連平指出,受利率市場化程度加深、經濟增速放緩、監管規範增強、同業跨業競爭加劇等影響,去年銀行業生息資產規模擴張放緩、淨息差收窄、撥備增加,營業收入和利潤增長都出現明顯放緩。
互聯網捋銀行業“虎鬚”
2013年被視爲“互聯網金融元年”,從理財、保險、基金、小貸到虛擬信用卡,再到民營銀行試點籌備的首批“入場券”,互聯網草根金融儼然上演了一出“顛覆”大戲。
去年以來,互聯網金融理財產品發行迅猛,一定程度上造成銀行存款大幅流失,國有大行也開始提高存款利率就是一個很好的證明。而央行公佈的今年1月份信貸數據顯示,人民幣存款驟減近萬億元,同比2012年少增2.05萬億元,說明互聯網金融正在蠶食銀行的傳統領域。
記者發現,即便是中國農業銀行、中國銀行等國有大行,在其2013年的年報中也開始出現“互聯網金融”或者“網絡金融蓬勃興起”等表述。
交通銀行預計,2014年我國上市銀行淨利息收入和營業收入增速將分別下降至9.0%和10.7%左右,行業淨利潤增速可能下降至8.3%。
或許,隨着存款利率波動限制逐步放開、存款保險制度漸行漸近,民營銀行試點即將落地,金融機構破產退出機制也有望出臺。在金融變革的大趨勢下,儘管銀行依然會保持自己的核心競爭力,但“躺着賺錢的好日子”將一去不復返。
銀行努力搭上“互聯網金融這趟車”
面對來勢洶洶的互聯網金融,銀行業正努力搭上這趟車。
平安銀行年報顯示,該行2013年已和多家互聯網企業進行合作,陸續推出包括貸貸平安商務卡、口袋銀行2.0、社區模式發展、票據金融等一系列互聯網金融創新產品與服務。
“互聯網金融崛起讓傳統金融機構遭受到壓力,但這種壓力恰恰是傳統金融機構自身改革的動力。”農業銀行副行長李振江說,農行正在打造移動社交,探索農產品直銷等電子化社區,推進物理網點轉型等。
作爲國有大行之一的中國銀行,也明確把以電子商務爲核心的網絡銀行建設作爲重要戰略。中行副行長祝樹民認爲,互聯網金融提高了金融體系資源配置的效率,滿足多層次市場的需求,爲商業銀行提供了非常好的機遇。
中國平安集團總經理任匯川表示,目前互聯網對於金融的顛覆依然停留在第一個層面,比如營銷渠道和客戶體驗的改變等,互聯網金融產品形態根本性變化將是下一波比較大的衝擊,但這個過程不是無限的,傳統金融的線下以及金融風險甄別和風險定價的核心技能、核心競爭力依然很有效。
“別老以爲互聯網金融動了傳統金融的奶酪,銀行和互聯網並不是完全對立的,銀行也是互聯網的受益者,經過互聯網的武裝,銀行的發展前景會更好。”浦發銀行行長朱玉辰說。