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貨幣基金與銀行理財產品成“標配”
元旦過後,“餘額寶”與“打新股”成了理財市場中的香餑餑。實際上,“打新”產品偏重於短線投資概念,資金佔用成本較高,以下案例中的“准三口”之家,就不必配置過多的“打新”產品,短線投資也應做平衡之選,貨幣基金、銀行理財產品均不可偏廢。
案例一
文先生31歲,太太預產期在3月初。文先生是一家百貨公司的中層管理者,年薪10萬元;太太是該百貨公司的櫃臺經理,年薪6萬元。住在越秀區一套價值220萬元的小面積住宅中,月供3500元。家庭現有流動資產基本是現金,現金17萬元,另外有8萬元的偏股型基金。
案例二
孔先生35歲,太太將在4月生產。孔先生是一家電子公司的股東與副總經理,年收入約有35萬元。太太目前是全職主婦。全家住在海珠區一套價值380萬元的大面積住宅中,已供完貸款。家庭流動資產現有如下:現金約20萬元,被套股票15萬元(市值),貨幣基金12萬元。
理財分析:
因處在“兩口之家”向“三口之家”轉變的特殊時期,以上兩個家庭需要的是一份為期3個月的短線理財計劃。如何平衡效率與風險,科學短線投資、合理消費,是目前理財規劃的重點。
總體來看,兩個家庭的成員工作穩定、健康年輕,具有較高的理財成長性,較適宜采取穩健風格的策略。為此,不必持有過多的現金,目前兩個家庭的現金持有量都過多,可分散購買收益率較高的理財產品。即使要預備一些現金給嬰兒、產婦購買必需品,也可通過網絡把現金存在“餘額寶”裡。
而出於“穩健”投資的平衡理念,對於兩個家庭來說,“打新”方面的投入不應超過流動資產的25%,在短線投資中的比例,也不適宜超過60%。
理財建議:
文先生:
1.對於即將出生的寶寶,建議預備3萬元的“生育”基金。其中,建議2萬元購買貨幣基金,隨時取出應急;1萬元可存在“餘額寶”之類的網絡平臺,為寶寶、寶媽適時購買用品。
2.購買5萬元的期限為3個月的浮動利率型的銀行理財產品,再購買4萬元的“打新”類型的基金。
3.短線理財之餘,中線投資不可偏廢。建議再購買5萬元的1年期限保本類型銀行理財產品,繼續持有8萬元的偏股基金。
4.生育寶寶之後,按照廣州目前的生活水平,家庭月消費額將上昇到7000元以上,其中包括了至少2500元的養育寶寶支出。建議將家庭月消費有效控制在8000元以下,加上供房款,家庭月支出將達到11500元。
孔先生:
1.孔先生家可能會請“月嫂”,寶寶生育支出需要多出1.5萬元,共計4.5萬元。3.5萬元購買貨幣基金(保留12萬元中的部分即可),1萬元存“餘額寶”。
2.雖然股票市值高達15萬元,但僅靠股票“打新”不太靠譜。建議可劃5萬元股票“打新”,其他5萬元購買“打新”類型的基金。可考慮調倉換股。
3.投資5萬元於期限3個月、浮動利率類型的銀行理財產品;5萬元購買期限1年的保本常規類型的銀行理財產品。
4.12萬元的貨幣基金數額過高,除了保留3.5萬元貨幣基金、1萬元存餘額寶之外,剩餘的產品繼續“中線投資”,7.5萬元建議逢低購買混合型基金。
5.如果算上聘請保姆的費用,生育寶寶後,孔先生家庭的月消費支出將超過1萬元,建議控制在1.3萬元之下。