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當下互聯網與金融領域的結合非常熱門,每天我們都可以看到媒體上報道的互聯網金融創新。細分到保險行業,互聯網與保險的結合,比較容易想到的就是網上賣保險,將線下產品搬到網上銷售,現階段有不少保險公司都開始借助網絡平臺開展保險銷售業務。作為我國第一家互聯網保險公司,眾安保險應該說正好踏到了互聯網金融萌芽發展的鼓點,我們自籌建之初就確立了公司定位:服務互聯網,從互聯網的根本需求出發,為互聯網的經營者和參與者提供一系列風險管理的解決方案,用保險的方式解決互聯網在發展中遇到的問題和瓶頸,即一個產品解決一個問題。
如何理解“服務互聯網”這個定位,拿我們的第一款產品“眾樂寶”為例,這是全球首款運用互聯網數據作為精算依據的保險產品,它的保險標的是淘寶網賣家的履約風險,或稱為償付能力風險,用保險來替代原有的保證金,釋放淘寶賣家的現金流。通過保險將眾多中小賣家聚合在一起,形成一個抵御風險的共同體。這個產品不是簡單以互聯網為銷售渠道概念,而是從產品設計、制定、銷售以及服務均實現了全程互聯網化。所以,互聯網保險與網絡保險銷售是截然不同的兩個東西。
“眾樂寶”的上線是金融企業首次介入互聯網商業信用領域,金融企業運用其熟知的風控方式可以為互聯網行業提供更為合理的工具化管控途徑。
首先,在產品的設計上,我們的工作人員會主動和互聯網公司接觸,和他們交流,了解互聯網公司在日常運行中如何更好地提昇網絡用戶體驗,傾聽他們的意見。根據互聯網企業運營中遇到的一些問題,研究保險解決方案,然後雙方共同去把這個產品的雛形設計出來。設計出一個什麼樣的保險產品,產品的定價、設計交流、解決方案的上線和後期的產品優化,都會結合互聯網的數據,結合用戶場景,然後再與互聯網公司共同投放市場。
因為互聯網需求的多樣化,互聯網保險的業務也涉及到方方面面。現階段我們眾安保險業務主要集中在電子商務、移動支付和互聯網金融三個大的方面。
在電子商務方面,我們為買家、賣家、商務平臺提供保障,從用戶體驗出發,在合適的場所和環節,為用戶提供合適的保險服務來促進電子商務的繁榮。
在移動支付方面。如何在便捷的基礎上提供安全,這方面也是我們互聯網保險需要做的。
另一個還有互聯網金融,也可以叫做信用保證保險,保險公司可以為有信譽的商家和個人提供保證保險。
在產品理賠方面,我們與現有的保險產品也是不同的。我們產品是全程互聯網化,因此絕大部分的理賠服務,都是從線上完成的,而且我們會采用自動化的規則,自動理賠。由於互聯網的特殊性,海量的單據用日常人工一單一單審核是不現實的。我們會制定一些規則,這些規則是由我們數據以及精算手段支持的。當然,也不排除一些極少量的客戶需要線下服務,比如說有一些和物流相關的案例,在哪個地方出了問題,需要現場去看一下,這樣子我們可以采用第三方外包形式,把理賠和查看相關的環節,外包給第三方專業機構,幫我們去查看,幫我們去理賠。這是在整個保險行業裡面比較普遍的做法,很多保險公司都是大量運用了理賠的外包和服務的外包,這方面其實也體現了一種專業化的分工。
誠如一個硬幣有兩面性,互聯網給我們帶來輕資產化的同時,由於其傳播范圍廣的特性,風險控制需要格外關注。一旦一款保險產品有設計缺陷,其弊端會被迅速放大,容易形成群體性風險。所以這也是我們互聯網保險公司特別關注的問題與難點。這個問題,不能事後去解決,只能事前解決,在產品設計的過程當中,一定要體現出非常簡單,非常簡潔,不是在做加法,而是在做減法,一個產品就解決一個客戶的一個問題。一句話能夠說清楚,客戶買的時候,明確知道這個東西能夠起到什麼作用。同時對於相關的責任的免除,一些不保的地方,能夠清楚地告知消費者,只有把事前工作做充足,纔能保證風險的控制。
我認為,隨著時間的推移,所有的保險產品都將是可以在網上賣的,不過任何一個產品,只要到了網上,就會有很大的改變,甚至是根本性的改變。這需要與互聯網的特性相結合,因此任何一個互聯網保險產品與線下產品應該是有所區別的,如果是一樣的,這個產品未必有前途。不過,這個實現的具體時間到底是多久,三年、五年、十年八年,誰都不知道。不管怎麼樣,都需要我們一步一步去探索。