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宋旭 北方網財經頻道

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人壽保險是眾多保險品種中十分重要的一種，它以人的壽命為保險標的，以生死為保險事故的保險，也稱為生命保險。

人的一生都是生活在風險中，而風險又是不可知的。所以為了抵御風險帶來的損失，人們必須制定一個科學的制度，這就是人壽保險。人壽保險可以在人生發生變故的時候，從無變有，產生一大筆急用的現金，為發生變故的人節省大量的時間，能力精力和金錢。為活著的人帶來尊嚴，為離開的人延續責任和愛心。人壽保險對於窮人是救命的錢，對於一般人是收入和家庭保障的錢，對於有錢人是財產保障的錢，對於富豪是生命價值和資產傳承的錢。

中國人壽保險講師高瑜表示，全面的家庭保障規劃應包含下列必備險種：意外險、終身壽險、重疾險、醫療險、養老年金險、兩全分紅險，再加一些投資類保險。其中，意外險和終身壽險的比例應達到總保額的30%-50%，尤其家庭的經濟支柱務必購買足夠的意外險和終身壽險，以防遭遇不測時影響家庭經濟來源。

對於投保壽險的保額估算問題，中國人壽保險講師高瑜建議從兩步入手：

第一步，根據“生命價值法則”計算生命價值。該法則包括三方面：估計被保險人以後的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出後剩餘的錢。據此計算，可得出被保險人的生命價值。

第二步，考慮家庭需求情況，即一旦被保險人遭遇事故，可確保至親的生活准備金總額。計算方式是將至親所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等扣除既有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。要注意的是，若被保險人可從其他渠道獲得一定補償，那麼確定最終保額時，應適當扣除這部分補償額，適當降低保險保額。

在人身風險規劃方案內，壽險是減輕財務衝擊的重要工具。一般而言，壽險額度的確定可以以個人年平均可支配收人作參照。然而，到底需要多少壽險保額纔算足夠，這個問題的答案卻是因人而異。因為每個人的財務需求及財務目標都不一樣，所以通常以年收入10倍的法則來決定應有的壽險保額。

當需要買一個險種組合時，是選擇“自助餐”自行搭配組合保險公司的相應險種，還是選擇“套餐”保險公司搭配好的險種組合呢？其實一種保險產品的功能總有一些側重點，不可能包含所有的保障。

根據自身需求，綜合平衡保險責任、繳費方式、險種特性等因素，進行經濟核算後設計出來的好的保險計劃書是我們每個代理人所必會的，從而幫助客戶通過投保轉嫁風險的願望，達到交費較低而保障全名、收益較高的目的。

本期責任編輯：宋旭（bxgjenorth@163.com）

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