主持人：小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。然而長期以來，由於缺乏資金，小微企業的發展面臨瓶頸。近年來，在天津全市銀行業金融機構的共同努力下，小微企業金融服務工作取得了良好的效果。為此，北方網與天津銀監局聯合策劃推出“銀行助力小微企業高端訪談”，向廣大網友介紹天津各大銀行在為小微企業提供金融服務方面所做的工作，解讀小微企業金融服務存在的困難和風險，從專業的角度為小微企業融資“支招”。今天，我們很高興地邀請到了大連銀行天津分行副行長王壯，王行長您好！

王壯：主持人好，北方網的網友朋友們，你們好。

主持人：首先請您介紹一下，大連銀行天津分行在支持小微企業發展、提昇小微企業金融服務水平方面做了哪些工作？取得了什麼樣的成效？

王壯：大連銀行天津分行是大連銀行在異地設立的第一家分支機構，我行在2007年開業之初便確立了清晰的市場定位——服務於廣大的中小微企業群體，利用金融產品創新和多元化的融資解決方案，為我市小微企業解決融資難問題。開業以來我行小微業務不斷創新業務模式、豐富授信產品，小微業務貸款餘額的年復合增長率達155%，目前中小微企業貸款的佔比超過70%、其中小微企業貸款佔比接近40%。

主持人：謝謝王行長的介紹，能不能請您舉一到兩個貴銀行為小微企業提供金融服務的案例？

王壯：我們大連銀行天津分行成立之後就設立中小企業經營部，在城商行中算是比較早的，還成立了服務小微的特色支行以及團隊，在每個網點都成立了專門服務小微企業的客戶經理隊伍，從人力資源上保證了為小微企服務。此外，我們和市科委、知識產權局、區縣科委包括行業協會、擔保公司，我們建立了密切合作的關系。

第一個呢，是一家從事獸藥方面的企業，該公司抗乾擾素的技術處於國內先進水平。該公司在完成GMP車間建設和設備安裝後遇到了流動資金缺乏的難題，同時由於缺乏固定資產抵押，該公司的融資能力較為有限。在一次銀監局組織的對接活動中，我行與公司負責人進行了深入交流，經過實地調研，我行以企業的專利權作為質押擔保方式，提供了500萬元的流動資金貸款，幫助企業度過了瓶頸期。目前這家企業已經發展成為我市的科技小巨人企業。

另一個是在第六屆融洽會上，我們推出了“天使貸款”，針對海外歸來高端創業人纔設立的。他們在創業初期基本上以技術型為主，資金非常短缺，還沒有達產轉化為產品，所以銀行一般比較審慎。推出後我們跟一家生物技術公司，達成了協議。這家企業主要產品為生物試劑，從事高端生物試劑的國產化。該企業為高端人纔創業企業，但企業自有資金不足，同時無實質性抵質押資產，導致正在申報的臨床產品無法繼續進行。我行了解到該情況後，為其發放“天使貸”300萬元，為企業提供了資金支持，使企業有後續資金進行科研攻關、技術轉化和市場推廣。目前這家企業的發展勢頭良好，已經有多家股權投資機構願意對企業進行注資。

主持人：通過王行長的介紹，我們可以看出，大連銀行天津分行在支持小微企業發展方面，做了很多實事。實際上，小微企業分為很多種類型，如科技型企業、“三農”企業等。大連銀行天津分行是否有針對此類企業推出特別的政策措施？

王壯：大連銀行從開業時，經營班子就把中小微企業定位為主要目標客戶，然後進行了篩選，我們認為小微企業當中科技型小微企業是發展前景非常好的企業。因此大連銀行在科技型小微企業業務方面做的非常有特色的。

這一塊我們主要是根據企業不同的成長期，量身訂做推出一些產品。初創期推出兩款產品：信用貸款和天使貸，信用貸款是與科委合作，對科委推薦的小企業做批量的小額信用打包貸款，已經發放了5000萬。在這個基礎上，我們用從科委推薦的小企業中挑選資質比較好的篩選了一下，給這部分企業增放了5個多億，已經成為了基礎客戶。

第二個就是天使貸款，是在與科委合作的過程中發現，有海外的高端人纔歸來創業，政府雖然給配備了一定資金，但是資金在創業過程中不足，特別是初創期急需資金支持。但有的銀行不太敢介入，因為風險大，能不能從科技成果轉化為產品還存疑。我們選擇了一批企業發放貸款，純信用貸款。目前已經做了5戶，3200萬，反響非常好。很多我們扶持的企業已經投入生產線了。

在成長期我們也推出了兩款產品，初衷是我們跟知識產權局合作過程中，發現中小企業的特點是重技術輕資產，技術能力非常強，但資金缺乏。2009年我們做了天津市第一筆專利權質押貸款，在金融界有一定的轟動效應。還有商標權、股權進行質押的方式，也是信用類的，已經做了2個多億。2002年我們做了首筆采礦權和著作權質押貸款。

在成熟期我們開發了投貸聯動和“橋隧模式”。“橋隧模式”是指，企業發展到一定階段，除了跟銀行對接外，也要跟股權投資機構對接，引進資本支持，需要一個橋梁或者說隧道，“橋隧模式”就是指通過銀行把企業和股權投資機構連接起來，因為在股權基金介入之初，很多企業還沒有達到基金的要求，因此銀行先給貸款，再由股權投資基金進行回購，雙方是簽好合同的。在2011年，我們用這種模式給一個高科技企業貸款2000萬，現在這個企業已經成為小巨人，並且多家股權投資機構已經介入了。目前這種模式已經有5家，1.1個億。

投貸聯動也就是跟投資方合作，我先貸你再投，就把企業扶持起來了。

主持人：那麼目前，小微企業業務在貴銀行總業務量中佔有怎樣的比重？未來是否有提昇的可能？

王壯：2011年和2012年，我行連續兩年將對公企業新增貸款50%的份額投放給小微企業客戶，2013年將新增貸款60%的份額用於支持小微企業，更規定了在信貸規模緊張的情況下優先發放小微企業貸款的政策。截至2013年5月，我行的小微企業貸款佔比達到全部貸款的38.1%。

根據我行的發展規劃，未來幾年內，小微企業的貸款佔比將提昇至全部貸款的50%以上。

主持人：謝謝王行長的介紹。雖然支持小微企業發展非常必要，但不可否認的是，小微企業融資難有其自身原因，如企業實力薄弱，抵押能力難達標等。請您從銀行的角度分析一下小微企業金融服務有怎樣的困難和風險？

王壯：小微企業融資難是一個老問題了，主要原因是兩個：一是很多銀行正在進行股份制改造，董事會對銀行是有要求的，特別是對不良率是有控制的，所以銀行對小微業務特別審慎，對董事會和股東大會要有交待。

二是從企業來說，資產少、技術水平不高是客觀存在的，不是主要問題。我們遇到的比較難的是信息不對稱問題，就是客戶經理在進行貸款調查時得不到有效真實的財務信息和企業經營情況，而小微企業往往在財務制度上有些不規范的地方。

三是企業和企業主個人的歷史信用記錄，很多經營者對有些信用記錄不太重視，造成個人信用不良過多，這樣會影響銀行貸款。

主持人：從小微企業的角度來講，在大連銀行天津分行申請貸款需要具備什麼樣的條件？需要准備哪些資料或證明文件？有哪些注意事項？

王壯：首先需要申請貸款的小微企業有良好的信用記錄，無論是企業本身的信用記錄還是企業主個人的信用記錄。在目前的經濟環境下，企業經營在很大程度上是信用的經營，良好的信用記錄體現了借款人的基本素質，這是獲得銀行貸款最為基本的條件。

第二，申請貸款的小微企業需要真實的展現各方面的經營情況。銀行貸款最擔心的並不是企業規模小或是制度不健全，而是信息不對稱，擔心無法客觀的評價企業經營的真實情況。只有了解了企業的真情狀況，銀行纔有可能做出最為恰當的融資方案。

第三， 只要是國家產業政策不禁止或不限制的行業，銀行都會匹配相應的信貸規模。行業內的企業，無論大小，都有可能獲得銀行的信貸支持。

第四，目前商業銀行已經有了專門針對小微企業的信貸產品，一些歷史信用良好、經營情況正常、業務訂單充足、發展勢頭理想的小微企業也有可能無須抵押或擔保公司保證就能獲得銀行的貸款。

主持人：未來，大連銀行天津分行在扶持小微企業發展方面有哪些規劃？

王壯：今年我們准備再設立兩家小微企業專營的機構，此外在隊伍建設上予以傾斜。根據小微企業自身發展，量身訂做新的產品，滿足小企業的需求。從總行的角度來說，我們也有綠色審批通道，專享貸款額度等等，為小微企業提供更好的金融服務。

主持人：今天，王行長非常詳細地為廣大網友介紹了大連銀行天津分行在支持小微企業發展方面所作的工作、亮點及特色之處，也談到了小微企業金融服務的困難和風向，以及未來的規劃，讓大家更加了解和關注小微企業。非常感謝王行長接受采訪，謝謝！

王壯：謝謝主持人！再見！