主持人：小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。然而長期以來，由於缺乏資金，小微企業的發展面臨瓶頸。近年來，在天津全市銀行業金融機構的共同努力下，小微企業金融服務工作取得了良好的效果。為此，北方網與天津銀監局聯合策劃推出“銀行助力小微企業高端訪談”，向廣大網友介紹天津各大銀行在為小微企業提供金融服務方面所做的工作，解讀小微企業金融服務存在的困難和風險，從專業的角度為小微企業融資“支招”。今天，我們很高興地邀請到了招商銀行天津分行副行長左婷，左行長您好！

左婷：主持人好，北方網的網友朋友們，你們好。

主持人：首先請您介紹一下，招商銀行天津分行在支持小微企業發展、提昇小微企業金融服務水平方面做了哪些工作？取得了什麼樣的成效？

左婷：在“十二五”規劃提出後，國家提倡大力發展小微企業，招行秉承“因勢而變，因您而變”的經營理念，用金融支持實體經濟發展。根據小微企業主的結算和貸款需求，不斷創新小微產品。在產品設計、業務流程和風險控制等方面實施了一系列的改革。現在，招行小微企業金融產品體系，我們叫它“生意貸”，在天津市場上獲得了越來越多小微企業主的青睞。下面我把“生意貸”的產品設計、風險控制等方面跟大家介紹一下：

在產品設計方面，第一，我們有天津市場獨一無二的“周轉易”產品。小微企業主具有資金周轉頻繁，資金需求時效性要求高的特點，所以利用先進的網上銀行平臺，招行開發出了可以24小時網上借款，隨時網上提前還款的“周轉易”功能，按天計算利息，既能為企業主提供最快捷的貸款體驗，又能最大限度節省利息支出，降低融資成本，在市場上非常受歡迎。

第二，我們大膽試水小微企業信用貸款。提出“有房，有家，有經營，就能獲得最高100萬元信用貸款”，這是真正免抵押，免擔保的貸款。此外客戶還可以根據POS機流水，在我行獲得信用貸款。

第三，我們推出了國內首張小微企業主專屬結算卡片“生意一卡通”，這也是主打的產品。這是招行為小微企業主提供各項融資和結算功能的產品，把各項優惠集中到一起，對小微企業主來說非常方便，也是識別小微企業住的身份的卡片。

主持人：謝謝左行長詳盡的介紹，能不能請您舉一到兩個貴銀行為小微企業提供金融服務的案例？

左婷：案例還是很多的，其中有一個，我們接觸過這樣一個小微企業的老板，他是來天津打拼的南方人，在一個大型的五金專業市場租了店面，經過幾年的發展，他在天津買了房，經營蒸蒸日上，眼看著店鋪規模急需擴大，但資金周轉壓力很大。他首先想到的就是到銀行做抵押貸款，可由於房屋面積小，還辦了按揭貸款，無法再做抵押。

針對這個情況，建議這位老板辦理了招行“疊疊樂”小微貸款。這款貸款產品主要是針對信用資質良好，但家庭實力有限的小微企業主設計的，無需房屋抵押，僅憑在我市“有房、有車、有經營”的相關證明，即可申請到信用貸款。以這個小企業為例，具備個體經營者身份和經營的相關記錄、在本地有房產、無不良逾期記錄，基本符合小額信用貸款的准入條件，可申請20萬元信用貸款用於企業經營。如果認為額度不夠，還可疊加授信。例如：由於他的女兒在本地生活、學習，貸款金額可在20萬的基礎上再疊加5萬；其次家庭名下有自有產權的小汽車，貸款金額還可疊加5萬；再有他是專業市場商戶，並且已經營3年以上，貸款金額又可疊加10萬，這樣一來小張使用“疊疊樂”貸款產品，貸款金額可最終疊加到40萬。

從目前來看，這樣的客戶群很多，能夠按照他們經營的狀況給他們提供所需的資金，同時銀行能隨時關注企業經營的狀況，達到互贏的效果。

還有一個案例，是“周轉易”產品，這是非常受客戶認可的一款產品。

一家煙酒店的老板，6年前因為工作多年的工廠出現效益問題，使剛剛步入不惑之年的他面臨下崗的打擊。下崗後，他很有闖勁，經過精心選址，開辦了一家自己的煙酒店。他從對經營一竅不通，重零售輕批發，到後來逐漸轉變經營思路，圍繞產品、價格、促銷和渠道多方面開拓。生意一年比一年紅火，還成為了一個啤酒品牌的代理商。在夏季啤酒銷售旺季，他向銀行申請了房產抵押貸款用於做資金周轉，還擴大了店面。可旺季過後，隨著天氣逐漸轉涼，啤酒銷量也恢復了常態。這時候結清貸款，過不了幾個月到銷售旺季，還得再重新申請；不結清貸款，還要白白支付幾個月的利息，不劃算。

針對這種從事“季節性”行業的小微企業主，我們有應對“淡”、“旺”兩季兩全其美的貸款優惠方案，那就是“生意貸”，開通“周轉易”功能便可輕松實現。銷售旺季時，可以足不出戶，7*24小時通過網上銀行進行借款；銷售淡季時，同樣可以通過網上銀行隨時隨地進行還款，而且貸款利息按借款天數計算，一旦還款就停止計息。對於需要經常進行借款還款的企業主們，這種“隨借隨還”功能就為其大大節約了利息成本。

其實，在服務廣大小微企業時，有許許多多的案例，這兩個是比較典型的。

主持人：通過左行長的介紹，我們可以看出，招商銀行天津分行在支持小微企業發展方面，做了很多實事。實際上，小微企業分為很多種類型，如科技型企業、“三農”企業等。招商銀行天津分行是否有針對此類企業推出特別的政策措施？

左婷：對於科技型企業，招行已與科委合作，為符合要求的科技型企業，如“小巨人”等，推出了專有的產品。如“千鷹展翼”計劃，從企業的成長期到發展階段，到上市，有融資需求時，為企業提供全程化的服務。這兩年運行的效果也很不錯。

三農企業，由於規模小，手續不齊全，常常遇到融資難的問題。針對這些企業，招行也敞開大門，像農民、漁民這些沒有營業執照的經營者，都可以獲得小微企業貸款，享受相關產品和服務，而且對於金額小於50萬元的貸款，還可使用自主支付的方式，直接給農戶發放現金貸款，滿足三農企業的用款要求。。

主持人：那麼目前，小微企業業務在貴銀行總業務量中佔有怎樣的比重？未來是否有提昇的可能？

左婷：我們把這類企業稱為“兩小企業”。目前，小微企業貸款在所有零售貸款中的佔比24.49%，將近四分之一。但在2012年初，這一佔比僅為2.24%，不到兩年時間，小微企業貸款佔比提高了10倍，未來也是招行的重要工作之一。我們的目標是兩年之內爭取達到40%的比例。

主持人：謝謝左行長的介紹。雖然支持小微企業發展非常必要，但不可否認的是，小微企業融資難有其自身原因，如企業實力薄弱，抵押能力難達標等。請您從銀行的角度分析一下小微企業金融服務有怎樣的困難和風險？

左婷：相比於傳統的大型企業融資業務，小微企業由於其自身的局限性，融資確實存在風險和困難。大部分小微企業都具有以下特點：首先，企業規模較小，資金實力相對薄弱，對宏觀經濟變化比較敏感，經營狀況波動大；其次，財務制度不健全，財務報表往往不能反映企業的真實經營情況，使得銀行難以判斷企業實際經營情況；第三，大部分小微企業采取個人獨資或者個體工商戶的形式成立，經營者個人素質和信用記錄很大程度上會影響企業的好壞與否，這直接關系到還款能力；最後，也是很多企業主最關心的問題，就是抵押物不足。很多企業在經營過程中沒有投資於固定資產，而大部分銀行在融資貸款的時候卻需要良好的抵押品，這也為小微企業融資形成了困難。從銀行的角度來說，以上這幾項確實是融資過程中必須要考量的內容。

主持人：從小微企業的角度來講，在招商銀行天津分行申請貸款需要具備什麼樣的條件？需要准備哪些資料或證明文件？有哪些注意事項？

左婷：實際上手續還是比較簡單的，我簡要介紹一下。首先是申請人的個人基礎資料，包括身份證、戶口本等；第二部分是申請人企業的基礎資料，包括營業執照等三證，公司或申請者的銀行流水，以及經營場所的租賃合同；最後一部分就是個人的信用記錄。

在申請貸款的過程中，建議客戶與銀行方面充分溝通，將自己的實際情況及融資需求如實講述給客戶經理，並不是所有的貸款都需要抵押物的，客戶通過與銀行的充分溝通，選擇最適合自己的產品。

銀行主要考慮小微企業主的過往征信狀況，也就是小微企業主存量貸款的還款情況，以及是否存在惡意違約的歷史等，以此判斷借款人的還款意願。這是銀行關注的，也應該是小微企業申請貸款所要注意的方面。

主持人：未來，招商銀行天津分行在扶持小微企業發展方面有哪些規劃？

左婷：作為未來業務發展的重要支點，招行將繼續不遺餘力地大力發展小微企業業務。去年開始招行在天津試水小微業務，今年已經取得了非常好的效果，並且從不斷攀昇的數據上可以看出，大家對招行小微業務需求還是比較旺盛的。

在我們今後經營中，一是繼續豐富小微業務產品線。通過細分市場，研究行業特點，提供更加符合小微企業客戶需要的產品。

二是優化貸款審批流程，爭取“三日審結，三日放款”，進一步提高審批效率，加快放款速度，並通過流程化、標准化來達到批量化作業。

三是針對企業主多方位的需求，提供更多專屬優惠，組織更豐富的活動，幫助客戶拓寬知識面，提高企業管理水平。我們也可以加深和小微業主的關系。

四是在風險把控上，不斷摸索小微貸款業務的規律，為天津市場爭取更多的貸款資源。

主持人：今天，左行長非常詳細地為廣大網友介紹了招商銀行天津分行在支持小微企業發展方面所作的工作、亮點及特色之處，也談到了小微企業金融服務的困難和風向，以及未來的規劃，讓大家更加了解和關注小微企業。非常感謝左行長接受采訪，謝謝！

左婷：謝謝主持人！再見！