主持人：小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。然而長期以來，由於缺乏資金，小微企業的發展面臨瓶頸。近年來，在天津全市銀行業金融機構的共同努力下，小微企業金融服務工作取得了良好的效果。為此，北方網與天津銀監局聯合策劃推出“銀行助力小微企業高端訪談”，向廣大網友介紹天津各大銀行在為小微企業提供金融服務方面所做的工作，解讀小微企業金融服務存在的困難和風險，從專業的角度為小微企業融資“支招”。今天，我們很高興地邀請到了天津銀行副行長、高級經濟師岳德生，岳行長您好！

岳德生：主持人好，北方網的網友朋友們，你們好。

主持人：首先請您介紹一下，天津銀行在支持小微企業發展、提昇小微企業金融服務水平方面做了哪些工作？取得了什麼樣的成效？

岳德生：好的。中小微企業的融資特別是小微企業的融資一直以來是社會各界方方面面關注的熱點問題。特別是最近這幾年，我們各級政府部門包括金融業以及社會的方方面面為了小微企業的融資做了很多的工作，也進行了很多的嘗試。應該說現在看，小微企業的融資和過去相比，從融資的渠道上有了一定的拓寬。比如說這幾年，小微企業的直接融資渠道，我自己感覺就比前幾年有了一定的改善。比如說我們通過股權交易市場可以進行股權的轉讓，我們可以引進PE的投資。包括我們一些好的小微企業可以發行中小企業私募貸等等，這些都屬於直接融資渠道。現在運用這些直接融資渠道的企業比過去有了一些顯著的增長。

但是客觀的說，現在小微企業的融資它的主渠道對於大部門的小微企業而言，它的融資渠道還是依托於銀行的這種間接融資。所以銀行如何更好地為小微企業服務，在破解小微企業融資方面就起到了一個特別特殊的作用。天津銀行這幾年作為天津的本土銀行在解決小微企業融資方面我們也是積極的在嘗試一些新的途徑，新的辦法。應該說在產品、機制這些方面都做了一些嘗試，比過去有了一定的進步。比如說，天津銀行這幾年主要是圍繞著這麼幾個方面來開展我們的工作，一個就是針對更好地為小微企業提供這種個性化的金融服務，我們這幾年特別注意打造小微企業的專營機構，專營的融資機構，就是它是專門為小微企業服務的。比如說我們在天津銀行的總行專門設立了小微企業金融服務中心，這個中心呢就是宗旨為小微企業服務的，它不做別的業務，主要就是為小微企業服務。

另外在我們的分支機構，我們也建立了一批為不同行業的小微企業服務的這樣一個機構。比如說我們有科技支行、有專門為個人創業服務的一級支行，還有專門為機械加工類這樣的小微企業服務的專營機構。現在在這方面，我們還在不斷地推進，現在有了一定的基礎。這是第一個方面，那麼第二個方面呢，就是我們特別注重加強為小微企業服務的這樣一個機制的建設。我是有一個觀點，你要想做好一個工作，想長期地把這項工作不斷地推向一個新的高度，必須用機制來進行保障。這個機制呢，你看這幾年，我們覺得（表現）在以下這麼幾個方面，一個就是考核機制。作為一家銀行，讓它的分支機構在經營上朝著哪方面去努力，朝著哪方面去傾斜，從我們總行的考核機制上就做的比較明確。比如說我們每年要求我們的分支機構一定要落實好中國銀監會的要求，在小微企業的貸款投放上要堅決地做到兩個不低於，就是你的投放量和小微企業的貸款的增長速度要高於這兩個，不能低於上年同期。作為我們的一項基本制度呢，這是一項機制。

另外呢，包括我們對分支機構的小微企業的貸款投放的規模上，我們也有控制。大家可能也知道，這幾年，銀行貸款的投放上受宏觀調控的影響比較大，在規模的把控上應該說增加了銀行的難度。但是不管怎麼樣，我們對小微企業貸款規模的計劃配置上，一直是放開的。也就是說，從我們行業裡的角度說，你有多少需求，總行就給你多少一個充分的這樣一個募集。另外呢，你比如說，在一些貸款的審批機制上，貸款是需要審批的，我們總行對我們的分支機構現在普遍地下放了對小微企業貸款審批權限。就是如果它的審批，貸款的審查或者審批，不需要經過總行，分支機構就能夠審批，等等這樣的一系列機制，應該對我們做好小微企業和過去來講有了一個機制上的推動，這是第二個方面。

第三個方面呢就是在產品方面，簡單地說，這幾年，各個銀行圍繞著小微企業，更好地小微企業融資資金服務，都創新了一些自己的融資產品。這些產品各有特色，天津銀行呢現在我們簡單的說實現了是三大產品系列，一個就是個人類的投資、創業、展業，我們有一個是金種子的產品系列。另外對小型企業的創建和發展，對小企業法人的，我們有一個金太陽的產品系列。另外對於貿易類的小微企業，我們有一個金嫩條的產品系列。現在主要是三大產品系列，我們自己認為在天津銀行我們有三四十款特色的產品，這些產品就能夠更好地滿足一部分企業的融資需求在，這是第三個方面。

那麼第四個方面，我們覺得就在加強我們的服務建設上。應該說小微企業數量眾多，我們現在要充分利用總行、分行、一級支行這三級架構的聯動營銷，更好地能和這些小微企業實現面對面地對接。那麼這幾年，形成了天津銀行這種長效的這種制度。那麼這幾年，我們和天津的中小局，我們和天津市科委，和天津市的商務委等等這樣的政府部門都有很好的合作，通過政府平臺來搭建銀企對接的這樣一個橋梁。就拿最近來說，從六月份到現在，我們是總行領導親自帶隊，跑了9個區縣的43個工業園區，這個工業園區是中小微企業的一個聚集地，我們和260多家企業面對面地進行對接，我們搞了9場的對接會。這個對接我們講就是不講形勢，不講過場，和企業當面地進行交談。你這個企業的現狀是什麼現狀，你現在需要銀行裡提供哪些知識，銀行能夠給你提供哪些知識，能夠面對面地進行討論、研究，而且很快地就能得到業務落實，這個已經作為天津銀行服務中小微企業的一種，剛纔我說的一種長效的制度，我們將繼續的堅持下去。基本的情況就是先介紹這麼多，就是天津銀行做的一些工作面。

主持人：謝謝岳行長詳盡的介紹，能不能請您舉一到兩個貴銀行為小微企業提供金融服務的案例？

岳德生：好，這個成功的案例呢，應該說對我們來講，因為我們是做金融的，做小微企業融資的應該說比較多，舉幾個有特點的例子吧，這個呢也是圍繞著我們的產品創新來說，應該說小微企業融資，它的特點就是短小平級？這是它普遍的一個特點，那麼具體到具體的一個企業，它可能融資呢不同於大型企業和中型企業，它好多按照我們的傳統觀念，融資條件不是特別的完備或者十分的完備，在這種情況下，如果說這個企業的經營我們講經營的基本面它是穩定的或者說是相好的，它基本具備融資的條件。就需要創新一些個產品來滿足它的一些資金的需求，就是用我們原來的、老的產品，不能滿足，這就需要進行創新。

比如說這幾年，我們就專門推出了一個個人經營貸款，而且後來呢也衍生到個人經營貸款的循環貸款，這個貸款的意思是什麼呢，就是我這個微型企業，拿一個微型企業來舉例子說，我這個企業可能按照你的銀行的一些條件，我的自身的管理達不到你的要求，你比如說，舉個最簡單的例子，好多人的微型企業，它都沒有財務報表，它有一本流水賬就不錯了，但是呢，它能夠生存下來，能夠堅持下來，它有它的這個市場的空間，它自己的企業應該說發展的比較穩定，如果在這種情況下，企業需要資金，比如說30萬也好，50萬也好，我們銀行如果按傳統的辦法去考量這個企業，它是基本不具備這個貸款條件的。

就是最簡單的說，我怎麼去驗證你的經營啊，你連一個財務的基本管理都沒有。像這種情況，我們就通過這個企業的實際控制人，給他做一筆個人的經營性貸款，用個人的信用和不動產作抵押。這個資金不是用於個人的消費，而是用於企業的經營。就是把個人貸款轉化到企業的中轉資金上，這實際上是解決了企業的問題。這是我們最初的模式，但是，隨著發展我們發現，這種個人經營貸款需要從銀行的角度盡可能的為企業節約經營成本、財務費用，所以，我們把這種貸款就演變成循環貸款。所謂循環貸款，就是我們給予企業授信，隨著企業的經營，實現實時的歸還，在授信的期限內，資金也可以隨時使用。這樣一來，就可以大幅減少財務成本，這就是第一個例子。

再舉一個例子，這幾年我們針對貿易型企業推出了『商商銀』產品，這個產品針對貿易鏈中眾多企業的核心客戶，銀行給予授信額度，從而，整個貿易鏈的企業都能使用這個授信額度，實現自身融資。具體的講，比如一個做出口的企業，其產業鏈下游有眾多小企業為其做產品加工，也就是說，外面企業是下游小微企業的出口環節，在這種情況下，銀行直接授予產業鏈中小微企業的貸款難度較大，但是，整個產業鏈中有核心客戶存在，即那個外貿企業，這個核心客戶信譽較好經營穩定，我們就可以使信用額度以核心客戶為依托，將授信額度給予小微企業使用，這樣，核心企業的信用額度實現輻射和延伸，解決了小微企業的融資問題。以上兩個案例，是天津銀行對於小微企業常用的方式。除此以外，近幾年我們也圍繞著金融產品的創新，在天津金融市場中首先推出了專利權的質押貸款、商標使用權的質押貸款，這兩個業務在天津市場中，我們是走在前面的。比如說，商標使用權的質押貸款，現在我們的貸款額將近四個億，這在天津的銀行業中，額度較高。

主持人：通過岳行長的介紹，我們可以看出，天津銀行在支持小微企業發展方面，做了很多實事。實際上，小微企業分為很多種類型，如科技型企業、“三農”企業等。天津銀行是否有針對此類企業推出特別的政策措施？

岳德生：岳德生：最近幾年，市委市政府倡導大力發展科技型中小企業的工作部署，我們在科技型企業，特別是科技小巨人的企業方面，我們也形成了一套自己的機制，這個機制簡單的說，一個是從工作、業務的落實上，我們推行的是責任制，市科委為我們推薦科技型小企業，我們要求有關的分支機構一定要定人員，要有人去盯這筆業務，具體的抓落實；第二個定時間，在一定的時間內要給企業一個明確的答復，再一個是定落地，也就是定發放，把貸款後續的服務也要配套的做好。這個機制已經堅持了三年，再配合其他的融資產品，在這方面落實的十分好。

另外，在三農企業方面，也是我們天津銀行貸款的重要投向，這幾年我們主要是和市容委進行長期的溝通和研究，我們在兩年前專門推出了一個叫做『農樂貸』的產品，這個產品整個的模式總結來說就是『三位一體』，第一位是政府部門，他把每年評比出來的專業農村合作社推薦給我們，這是政府權威的評比，能夠反應農村合作社整個的水平，第二位個體，就是我們銀行，第三位是需要資金的農村專業合作社，這三位再加上農產品銷售環節中的龍頭企業，形成三位一體的融資模式，這種模式在天津銀行業中還是比較少的，通過多方面的資源，我們能夠為農民農戶提供多方面的資金幫助，這是一個比較典型的例子。大家知道，信貸的投入比較看重地域或者企業的優勢資源，我們這幾年圍繞打造薊縣作為津京地區後花園這個旅游資源也做了很多這方面的嘗試，比如說，對於郭家溝的農村農戶的貸款就是一個比較成功的案例，主要的目的就是改造農家院，把農家院的衛生、住宿條件在原來的基礎上進行一個明顯的提昇，最後，我們給予每戶農戶基本上都是在幾十萬到一百萬這樣一個水平，但是現在的郭家溝，和兩年前的郭家溝可以說是完全不同了，非常漂亮，而且農戶的收入也比較穩定，抗風險的能力也進一步提高了。

主持人：那麼目前，小微企業業務在貴銀行總業務量中佔有怎樣的比重？未來是否有提昇的可能？

岳德生：這幾年天津銀行在中小微企業的貸款投放上應該說下的力量比較大，現在的情況是這樣，我們的中小微這三個層次的企業，在我們公司類貸款中的比重是將近60%，小微企業的比重是20%多，應該說比前幾年有了很大進步，但是嚴格說還要提昇。

作為一家地方性城商行，服務中小企業小微企業是我們主要的定位，所以今後的發展合理的比例就是中小微企業的貸款佔比不能低於60%，現在我們已經接近這個水平，還要保持。此外小微企業的貸款佔比我們曾經做過規劃，現在是21%左右，希望利用三年時間達到30%，利用5-6年時間達到40%，我覺得這是一個比較合理的比例。

主持人：謝謝岳行長的介紹。雖然支持小微企業發展非常必要，但不可否認的是，小微企業融資難有其自身原因，如企業實力薄弱，抵押能力難達標等。請您從銀行的角度分析一下小微企業金融服務有怎樣的困難和風險？

岳德生：小微企業融資現在的確十分困難，有來自兩方面的原因。其中，一方面需要銀行業改版觀念，另外，需要改善技術，創新產品。沒有這樣一個前提，為小微企業服務就是一句空話。我們不能用服務大中型企業的模式服務去對應小微企業，這是從銀行的角度說；那麼從小微企業的角度說，也需要做一些改變，很多小微企業的管理基礎比較薄弱，比如很多小型的企業，他已經是一個法人企業了，在管理方面理應打好基礎，但是很多小型企業，尤其在財務管理、人員管理包括經營管理上，我們都覺得比較薄弱，銀行對於這樣的企業是心有餘悸的。一個企業從創建的初期就要打好基礎，這樣纔為以後的發展打好堅實的基礎。

第二個呢，我覺得小微企業融資，作為企業的主要負責人也要多學一些融資的知識。因為作為一個現代的企業，發展離不開金融，可是在實際接觸的很多企業當中，好多對這些企業來講，如何融資、怎麼跟銀行打交道、需要創建什麼樣的條件，了解得比較少。這當然需要社會方方面面提供這方面的服務，但是作為企業主本人，也應該主動去了解和學習這方面知識。因為你的企業要發展，不會安於現狀，要發展就離不開金融。

第三個方面，小微企業對信用的重視程度，也需要進一步增強。客觀的說，這幾年我們社會的信用環境在大大地改善，人們重視信用，珍視自己的信用，這種環境有了很大的改善。但是個別的企業對這個問題的重視程度還沒到應該有的高度。比如說對小微企業信用的評估，銀行除了看這個企業本人的信用外，我們還要看企業主本人的信用情況。如果說企業的信用度很好，企業主本人的信用不高的話，也影響企業的融資。這些都需要雙方共同努力纔能做到。

所以您剛剛問到，天津銀行在這方面做了哪些工作，實際上我們這幾年也是做了很多『苦功夫』和『笨功夫』，效果很好。我們這些年一直堅持和不同行業不同區域的小微企業開展多種形式的銀企對接會，不僅介紹我們產品，也更多了解小微企業的需求，了解他們的酸甜苦辣，他們的喜怒哀樂，也促進我們更好地做好業務。這幾年我們一直在做，但是我們也知道，一家銀行做不行，兩家銀行做也太少，應該大家都來做，還有包括我們的媒體，包括其他的社會資源共同做這方面工作，加強銀企溝通，減少信息不對稱現象，這樣小微企業融資纔能更加通暢。

主持人：從小微企業的角度來講，在天津銀行申請貸款需要具備什麼樣的條件？需要准備哪些資料或證明文件？有哪些注意事項？

這個比較簡單。第一應該帶一些比較基礎的資料，比如營業執照、代碼證、法人登記證等。

第二，盡量提供一些財務類資料，財務報表等。如果沒有呢，特別是一些微型企業，銀行也不會強制要求，但是應該提供能夠真實反映企業經營狀況的數據，比如用電量、用水量、稅費繳納情況等。

第三，向銀行明確陳述自己的訴求，就是需要什麼樣的貸款？是需要項目貸款還是流動周轉資金？要提供一個申請，包括額度、期限。

之後銀行要進行貸前調查，審核材料真實性，對貸款進行風險評估和審批。

主持人：未來，天津銀行在扶持小微企業發展方面有哪些規劃？

岳德生：規劃體現在幾個方面：一個是業務結構，就是通過幾年的努力，將來的業務結構要達到什麼樣的比例。如果經過努力，天津銀行可以達到剛纔我說的那個比例，就能夠從一定程度上實現特色化經營。

二是隨著利率市場化的不斷推進，銀行必須要考慮在市場生存發展的比較優勢。天津銀行作為一個中小銀行、地方性法人銀行，服務中小、以中小作為基本客戶源是早已確定的定位。圍繞這個定位，在今後的科技投入、人員投入、產品投入進一步加大力度，也有具體安排和進度，一定要按部就班實現我們的設計，為小微企業提供更多綜合性的服務。

三是圍繞著服務小微企業開拓新的領域和空間。特別是這幾年，天津中小微企業的融資渠道比原來有了一定的擴大，小微企業的直接融資應該說隨著市場發展將佔相當大的比重，那也就是說有可能實現『金融脫媒』，小微企業不用銀行了照樣可以獲取資金。在這種情況下，銀行仍然可以圍繞小微企業的直接融資提供金融服務，提供外包服務，我們已經有了一些嘗試，今後在這方面創新任務還很重。一定要把創新作為服務小微企業的核心課題來解答好。

第四，在分支機構的管理上，落實銀監會的六項機制上，就是在實現單一計劃、單一核算、單一考核、單一配置方面，進一步加大力度。讓我們至少60%的分支機構是以做中小微企業為主的，形成上下三級合理的工作梯次，這樣對實現我們的規劃有基礎性作用。

主持人：今天，岳行長非常詳細地為廣大網友介紹了天津銀行在支持小微企業發展方面所作的工作、亮點及特色之處，也談到了小微企業金融服務的困難和風向，以及未來的規劃，讓大家更加了解和關注小微企業。非常感謝岳行長接受采訪，謝謝！

岳德生：謝謝主持人！再見！