記者：小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。然而長期以來，由於缺乏資金，小微企業的發展面臨瓶頸。近年來，在天津全市銀行業金融機構的共同努力下，小微企業金融服務工作取得了良好的效果。為此，北方網與天津銀監局聯合策劃推出“銀行助力小微企業高端訪談”，向廣大網友介紹天津各大銀行在為小微企業提供金融服務方面所做的工作，解讀小微企業金融服務存在的困難和風險，從專業的角度為小微企業融資“支招”。首先請您介紹一下，近年來，為鼓勵銀行加大對小微企業的金融服務力度，銀監會出臺了哪些政策措施？

鄧琦：銀監會一直高度重視小微企業融資問題，特別是近年來密集出臺各類小微企業金融服務差異化政策，督促銀行業金融機構加大對小微企業的金融服務力度。如2013年3月份出臺《中國銀監會關於深化小微企業金融服務的意見》，督促銀行業金融機構按照可持續原則，落實“六項機制”和“四單原則”，引導和鼓勵銀行業金融機構針對小微企業“短、小、頻、急”的金融需求特征，創新小微企業服務模式和產品。去年以來，銀監會先後印發了《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》和《關於支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，通過細化機構准入標准、支持商業銀行發行小微企業專項金融債、適度提高監管容忍度等差別化監管和激勵政策，推動銀行業金融機構加強對小微企業的信貸支持力度。在銀監會的政策引領和全國銀行業金融機構的不懈努力下，全國銀行業金融機構小微企業貸款已連續三年實現了“兩個不低於”目標。

記者：天津銀監局在推動全市小微企業金融服務方面的工作重點是什麼？

鄧琦：近年來，天津銀監局認真貫徹落實銀監會及天津市委市政府支持小微企業發展的各項政策方針，著力六項基礎工作，引領全市銀行業不斷提高服務實體經濟的能力，加大對小微企業的金融服務。

一是完善制度建設。天津銀監局連續出臺《天津銀行業金融機構支持科技型中小企業發展的指導意見》、《天津市小企業貸款違約信息通報制度》、《天津市股權質押貸款實施指導意見》、《天津市專利權質押貸款實施指導意見》、《天津市商標專用權質押貸款實施指導意見》等各項制度10多項，從完善信貸管理體制、改進融資方式、提高金融產品和服務創新能力、加強政府政策運用等多個方面為轄內銀行服務科技型中小企業和小微企業破解制度障礙。

二是強化監管督導。督導全市銀行業金融機構增加小微企業信貸投放，截至2012年末，全市銀行已連續三年完成小微企業貸款“兩個不低於”的監管目標；增設監管目標。在銀監會小微企業貸款“兩個不低於”監管目標的基礎上，主動增設小微企業授信戶數增長不低於30%的目標，提高小微企業貸款覆蓋面。截至2012年末，全市12家銀行完成了“三個不低於”的監管目標。

三是加強政策宣傳。按照銀監會統一部署，天津銀監局在全市連續兩年開展小微企業金融服務宣傳月活動，組織動員全市一千多家營業網點、萬餘名小微企業客戶經理和櫃面員工共同參與。宣傳月期間，天津銀監局聯合邀請天津電視臺、天津電臺、北方網、金融時報等主流媒體加強監管政策宣傳。

四是深化專營建設。1.建設小微企業專營機構。銀監會於2008年出臺了《關於銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》，要求法人銀行設立小企業專營機構。2009年初天津銀監局在銀監會政策要求基礎上，分行別提出了設立專營機構、特色支行的不同要求。其中國有大型銀行至少成立五家特色支行；股份制銀行至少成立三家特色支行。2.建設科技型中小企業專營機構。為落實天津市“十二五”期間科技“小巨人”計劃，2011年，天津銀監局在《天津銀監局關於支持科技型中小企業發展的指導意見》中明確提出轄內銀行機構要積極建設科技型中小企業專營機構，提高對科技型中小企業的服務水平。

五是搭建服務平臺。天津銀監局積極與市政府各委辦局聯動合作，共同搭建銀政企合作平臺，改善小微企業融資環境。會同天津市財政局等部門出臺小微企業貸款財政獎勵政策，完善風險補償機制；與天津市財政局、工商局等單位聯合組織《小企業會計准則》的實施與培訓；與天津市科委聯手推動科技型小微企業打包貸款工作；與天津市知識產權局合作開展知識產權質押貸款專場對接會；與天津市中小企業局聯手打造融資培訓平臺，組織六家銀行送金融知識下基層；與天津市發改委等部門聯手推動科技型中小企業融資征信平臺試點工作。

六是做實監管評價。天津銀監局連續四年開展小微企業金融服務監管後評價工作，數次完善後評價制度。按季度匯總分析全轄小微企業金融服務進展情況，總結良好做法，提出改進措施，將有關情況及時向各銀行通報。按年度對轄內30家中資銀行進行監管後評價，表彰先進銀行及先進個人，推進小微企業金融服務長效機制建設。

記者：通過鄧書記的介紹，我們可以看出，天津銀監局在支持小微企業發展方面，做了很多實事。請您介紹一下去年天津銀行業金融機構在支持小微企業金融服務的基本情況。

鄧琦：去年以來，天津銀行業金融機構緊緊圍繞金融創新服務實體經濟的導向，大力支持經濟結構調整，切實履行社會責任，小微企業金融服務工作取得了良好效果。

一是小微企業貸款投放大幅增加。截止2012年末，天津銀行業金融機構小微企業貸款餘額2499億元，增速27.8%，完成“兩個不低於”的監管目標（增速快於標准12.4個百分點，增量高於標准78億元）。全市小微企業貸款戶數1.25萬戶，比年初增加2816戶。

二是科技型中小企業貸款投放再創新高。截至2012年末，全市銀行業金融機構科技型中小企業貸款餘額1318億元，比年初增加399億元，增速43.4%，科技型中小企業貸款戶數4000戶，比年初增加2400戶，增速150%。天津銀監局與天津市知識產權局聯合推動知識產權質押貸款業務，全市貸款餘額達9億元，同比增長100%，在全國名列前茅。

三是專營機構建設持續增加。截至2012年末，全市中資銀行在各類產業聚集區設立小微企業專營機構247家，新增117家，專營機構向小微企業發放貸款餘額1206億元，比年初增加379億元；全市設立科技型中小企業專營機構161家，新增122家，專營機構向科技型中小企業發放貸款餘額1121.8億元，比年初增加941.6億元。

四是銀政企合作力度增強。各銀行創新模式，多層次、全方位的與市各級政府部門合作。對於初創期科技企業，大連銀行天津分行等多家銀行與天津市科委合作推廣“免抵押免擔保小額信用貸款”。截至2012年三季度，各銀行共發放貸款2.4億元，支持企業600餘家，銀行累計增加放貸6億多元，尚無一家企業出現拖欠貸款本息的情況。對於成長期科技企業，天津銀行等20多家銀行與市科委聯合推廣科技“小巨人”貸款。即通過市、區兩級科技項目認證的科技型中小企業，可申請貼息貸款，商業銀行在自主審批基礎上，可給予為期兩年，金額不超過1000萬元的貼息貸款，市財政按當期基准利率予以貼息，截至2012年三季度，各銀行共發放貸款176億元。

記者：那麼目前，天津銀行業金融機構在支持小微企業金融服務方面有哪些特色做法？

鄧琦：去年以來，天津銀行業金融機構進一步轉變經營觀念，加強制度機制創新，小微企業及科技型中小企業金融服務工作取得了良好的效果，各家銀行特色經營模式進一步強化。

首先，經營觀念發生轉變。2012年以來，全市銀行業對開展小微企業貸款業務的重要性和必要性有了更為深刻的理解，長期以來將小微企業貸款列為高風險業務的固有觀念有了轉變，已經認識到推進小微企業貸款工作是全市銀行業持續健康發展的需要，是小微企業和銀行實現互動共贏的需要。渤海銀行、工商銀行天津分行、招商銀行天津分行制定了中小企業戰略實施計劃或小微企業發展計劃。錦州銀行天津分行把小企業、小門店、小攤位作為小微企業的工作重點來組織營銷。平安銀行天津分行綜合考量小微企業及商戶的日常結算單據、水表電表單據、庫存等，根據企業實際需要綜合核定授信額度。轄內大部分銀行都把小微企業貸款作為新的業務增長點和盈利點，納入了全行業務發展重點。

其次，信貸制度和管理體制建設得到加強。全市30家中資銀行均設立或明確了小微企業團隊（其中有25家銀行成立了單獨的小微企業部）；90%的銀行有單獨的小微業務信貸計劃；77%的銀行有單獨的小微業務績效考核辦法；73%的銀行制定了小微企業不良貸款容忍度；絕大部分銀行制定了對小微企業授信工作人員的激勵辦法，建立了小微企業貸款審批綠色通道，制定了小微企業授信工作的盡職免責辦法等等。各行年內積極改造貸款流程，根據小企業貸款“短、頻、快”的特點，不斷完善業務系統建設。濱海農商行、農行、中行、建行、平安銀行、華夏銀行、哈爾濱銀行、河北銀行等都加強了小微業務信貸系統的開發與建設工作，為小微業務順利開展提供了保障。

第三，各銀行特色經營模式進一步強化。建設銀行天津分行構架“小企業直銷網絡”，在所有分支行建立小企業經營中心，專業化機構建設成效顯著。上海浦東發展銀行天津分行等12家銀行積極開拓專利權質押融資業務，深入推動科技金融結合模式，被天津市人民政府金融服務辦公室、天津市知識產權局、中國人民銀行天津分行、天津銀監局通報表彰。濱海農商行堅持做到服務小微與支農相結合。興業銀行天津分行實施“矩陣式”管理，將分行小企業中心昇級為小企業部，接受總行小企業部和分行雙線考核與指導。

最後，產品服務和業務合作逐步加強。為解決小企業抵押擔保難問題，各銀行推出了不少新的融資服務產品，如中國銀行的科技通寶，大連銀行天津分行的天使貸款、興業銀行天津分行的“芝麻開發”中小企業成長上市計劃，寧夏銀行天津分行的專利權質押貸款、農發行的糧棉油收購貸款、華明村鎮銀行的“金助力”小型微型企業貸款系列等。各銀行通過加強與政府管理部門、科技園區、孵化機構密切合作，通過現場宣講、會議座談、入戶指導、對接服務等多種方式為天津市小微企業普及金融知識、介紹金融產品、提供財務建議，增強科技型小微企業控制財務風險的能力。各行還加強了與投資機構、擔保機構、評級機構等第三方合作，組成了支持科技型小微企業的共同體，在風險控制、期限結構、退出機制等方面與銀行的產品相互補充，共同幫助企業解決融資問題。

記者：謝謝鄧書記的介紹。在支持小微企業金融服務領域，天津銀監局還有哪些監管要求，創新之舉？

鄧琦：為一進步推進天津市小微企業金融服務工作，今年以來，天津銀監局明確提出八項監管要求，推動轄內銀行業金融機構認真落實，進一步提昇小微企業金融服務工作水平。

一是進一步更新理念，堅定不移地選擇小微企業貸款商業可持續發展戰略。小微企業金融服務從政府扶持型向商業化模式轉變，是目前國際上的一種趨勢。銀監會非常重視這項工作，2012年以來先後發布了《中國銀監會關於深化小微企業金融服務的意見》、《中國銀監會關於銀行業服務實體經濟的指導意見》等文件。天津市委、市政府也很重視，在《關於進一步促進科技型中小企業發展的政策措施》〔津政發（2012）22號〕文件中，明確提出：設立信用貸款風險補償資金，對商業銀行為科技型中小企業發放信用貸款發生損失的，按信用貸款額度的3%至5%給予風險補償。對發展潛力大、創新水平高、市場前景好的科技小巨人企業，符合條件的，可獲得不少於500萬元政府性周轉資金支持。其共同目的是引導和鼓勵銀行機構大力開展小企業貸款業務。雖然各銀行機構在小企業貸款工作上采取了一些積極的措施，也取得了一定的成效，但距離銀監會提出的小企業貸款商業可持續發展的目標還有不少差距。有的銀行機構對開展小企業貸款的理念還沒有真正統一到商業可持續發展上來，有的銀行機構仍未跳出傳統信貸管理模式的思維框框的束縛，有的銀行機構在經營上存在著嚴重的短期行為，缺乏系統開發小企業貸款的市場戰略。因此，全市各銀行機構還需進一步更新理念，切實采取有效措施，大力推進小企業貸款的商業可持續發展。

二是繼續落實監管目標。各商業銀行要繼續努力完成小微企業貸款增速不低於各項貸款增速，增量不低於上年同期增量的“兩個不低於”的監管目標。要增加小微企業授信戶數，力爭完成全年小微企業授信戶數增長30%的目標，提高小微企業貸款可獲得性。

三是繼續推進專營機構建設。各商業銀行要在現有基礎上進一步深化專營機構建設，嚴格遵循“四單原則”，加大資源支持力度，切實提高專營機構的小微企業和科技型中小企業貸款餘額佔比，戶數佔比，把做實專營機構作為推進差異化經營戰略的有效途徑。

四是繼續做好科技金融工作。各商業銀行要認真貫徹落實市委市政府大力發展科技“小巨人”的政策，要以天津市科技金融試點城市建設為契機，積極配合、協助市有關部門，以各類別科技型企業專營機構為依托，加大對科技型企業支持力度。

五是繼續深化六項機制建設。認真完善小微企業貸款利率風險定價、獨立核算、高效貸款審批、激勵約束、專業人員培訓、違約信息通報等六項機制。重點支持符合國家產業和環保政策、有市場、有需求、可持續運營的小微企業。

六是繼續落實差異化監管政策。一是各商業銀行要結合自身條件用足用好小微企業專項金融債，科學有效地運用資金、合理調整資產負債結構，確保募集資金全部用於小微企業貸款。二是各商業銀行要修改完善小微企業信貸業務問責與免責制度，根據實際情況和有關規定追究或免除有關責任人的相應責任，做到盡職者免責，失職者問責。三是各商業銀行要結合目標客戶的經營特點，通過精細化核算，設立科學、合理的、明確的小微企業不良貸款容忍度，並對小微企業貸款不良率進行單獨考核。四是各行要制定有別於大中型企業的小微企業服務量化考核指標體系，突出對團隊和個人的正向激勵，增加信貸資源配置。

七是繼續加強風險監測。各行要細分小微企業行業信貸風險，分清風險的種類和影響程度，密切關注信貸風險動向。建立合理的小微企業貸款損失准備金的提取和呆賬核銷機制，按照相關規定提取准備金和核銷呆賬，增強抵御風險的能力。

八是繼續加強輿論宣傳。按照銀監會統一部署，各銀行要以本屆“宣傳月”活動為契機，結合自身條件，突出天津地區科技型中小企業、“小巨人”企業、“三農”企業、樓宇經濟、文化創意產業等特點，通過會場展覽、知識技能競賽、產品推介、銀企對話、公開授信、送金融知識下基層活動等提高宣傳小微企業金融服務的覆蓋面，展現天津銀行業致力於服務小微企業的良好風貌，提昇宣傳效果。天津銀監局還將通過多種媒體渠道廣為宣傳各金融機構的良好做法、創新產品、服務機制和卓越成效，讓小微企業金融服務深入各社區、區縣、專業市場，惠及更多的小微企業，踐行天津銀行業社會責任。