天津北方網訊：企業規模小、現金流緊張、經營不穩定、缺乏抵押物……融資難已成爲中小企業發展的瓶頸，現實版“成長的煩惱”正在衆多中小企業中不斷地上演。

　　在當前中小企業金融需求強勁的大背景下，如何爲中小企業量身定製金融解決方案，將中央切實解決中小企業融資難的要求真正落到實處？

　　在天津農商銀行身上，我們看到了一個破解中小企業融資難題的樣本。

　　明晰定位專注中小企業金融需求

　　作爲一家由有着60年發展歷史的農村信用社改制而來的商業銀行，在改制之初，一道“選擇題”就擺在了天津農商銀行的面前。是藉助資本金實力大大增加的機會，“拔腳進城”投入到成本與風險都相對較低，但競爭激烈的大企業、大項目服務領域？還是繼續堅持原有的定位，深耕三農和中小企業市場，打造屬於自己的“業務藍海”？天津農商銀行毫不猶豫的選擇了後者。

　　天津農商銀行基於銀行現狀及戰略前瞻性的綜合考慮，確立了“成爲持續發展的、區域領先的、專注於三農和中小企業的社區型零售銀行”的戰略發展願景。同時，明確了“服務"三農"和中小企業”的市場定位和“抓小不放大”的經營理念，將支持中小企業發展提升到了戰略規劃層面，統一了全行上下的思想認識，爲更好地支持本地中小企業發展壯大奠定了堅實的基礎。

　　通過多年的積澱和積累，天津農商銀行與中小企業建立了良好的合作關係，形成了地緣和人緣優勢。截至5月末，天津農商銀行的中小企業貸款餘額達641億元，比年初增幅超過15%，佔各項貸款70%以上。

　　產品創新 拓寬中小企業融資渠道

　　爲促進中小企業發展壯大，天津農商銀行不斷開拓中小企業融資思路，豐富中小企業融資渠道，積極幫助一些具有發展潛力、經營情況良好但缺乏土地、廠房等有效抵押物或強擔保的中小型企業解決融資難的問題，相繼推出信用共同體貸款、微小企業貸款、商標權質押貸款、專利權質押、動產及貨權質押等中小企業業務新產品。尤其是該行圍繞供應鏈金融服務，推出了動產及貨權質押業務，以企業的原材料、產成品爲質押物，在不影響企業正常生產經營前提下，爲企業有效盤活庫存，提高了資產週轉率，實現了擴大生產的目標。動產及貨押質押業務自開辦以來深受中小企業的歡迎和好評，體現了“立足三農、服務中小企業”的市場定位。截至目前，天津農商銀行已累計爲100餘戶中小企業辦理了動產及貨權質押貸款，金額達43億元，無一筆不良發生，即緩解了中小企業融資難問題，又確保了銀行信貸資產的安全，實現了雙贏。

　　針對中小企業入門難的問題，天津農商銀行本着“誠實守信、風險可控、業務發展、合作共贏”的原則，通過移植該行在農村地區獲得成功的信用共同體貸款模式，將信用工程提升、嫁接到城區或工業園區，培植中小企業羣體，搭建誠信平臺，爲個體工商戶和中小企業發放信用貸款、聯保貸款。該產品充分發揮了該行的資金優勢和政府、擔保公司等掌控人的信譽優勢，爲中小企業的發展提供了強大的資金支持，最終實現了客戶成長、銀行盈利、掌控人受益的多方共贏局面。2011年3月份，該行又與子牙循環經濟產業區管委會聯手，共同創建了我國首個環保產業信用共同體“子牙循環經濟產業區中小企業信用共同體”，這些信用共同體經過運作已取得了良好的實踐效果。2011年11月，在全國農村金融產品博覽會上，該產品被中國銀監會、中國銀行業協會授予“最佳小企業金融產品創新獎”，開創了金融機構支持中小企業發展的“天津模式”。

　　機構創新提供一站式金融服務

　　天津農商銀行在內部率先進行中小業務金融服務機制的創新。2010年12月天津農商銀行依託高新區支行有利的區位優勢，專門成立了“中小企業業務中心”，承載全行全面推進小企業業務的“孵化器”功能。中心作爲天津農商銀行全面推進小企業業務的“孵化器”，逐步完善並貫徹落實銀監會關於小企業貸款工作的“六項機制”，不斷推進多元化的利率定價機制、獨立的核算機制、高效的貸款審批機制、簡便易行的激勵約束機制和違約信息通報機制，併爲全系統持續不斷地培養小企業業務營銷及管理人員。目前，該中心已經成爲天津農商銀行集新金融產品需求發起地、新金融產品推廣試驗田、小企業金融服務培訓基地、科技型中小企業業務試點單位爲一體的中小企業服務專營機構。同時，爲進一步優化中小企業貸款辦理流程，提高審批效率，天津農商銀行還在中小企業業務中心成立了授信審批分部，通過構架扁平化的審批體系，以便捷的調查操作、高效率的貸款審批、適宜的金融產品，滿足中小企業融資需求“急、小、頻”的要求，爲中小企業開辦一站式的優質金融服務。截至5月末，該中心全部貸款餘額爲33億元，其中中小企業貸款餘額32億元，佔該支行全部貸款餘額的97%。

　　銀政聯手全力支持科技型中小企業

　　爲積極貫徹市委、市政府關於支持市級科技型中小企業發展工作的總體部署，更好地幫助科技型中小企業解決融資難問題，2011年下半年，天津農商銀行與天津市科委合作，共同支持科技型中小企業的發展，並按照科技型中小企業發展專項資金使用實施辦法的要求，建立綠色通道，簡化審批程序，通過商業性貸款和政策性擔保貸款等方式，滿足科技型中小企業多樣化的融資需求。

　　爲積極推動我市具有自主知識產權的科技企業發展，發揮中小企業專利技術的帶動效應，天津農商銀行積極推出了專利權質押貸款等信貸新品種，以科技型中小企業擁有的發明專利權或實用新型專利權爲質押物，向企業發放流動資金貸款。該產品的推出，有效激勵了企業科技創新和知識產權創造，喚醒了企業“沉睡”的無形資產，促進企業將知識產權轉化爲資本產權，爲科技型中小企業融資增添了新的途徑。

　　自2012年以來，該行共承接13批科技型中小企業項目，落實貸款企業230戶，發放貸款45.28億元。截至今年一季度末，天津農商銀行共支持科技型中小企業990戶，其中科技小巨人企業232戶，授信餘額220餘億元，實現了金融與科技的有效對接，爲我市科技型企業發展提供更加堅實的金融保障。2012年末支持的企業戶數與金額分別位居全市41家金融機構的第一位和第二位。

　　細分市場 打造專業產品和服務

　　小微企業在我國經濟社會中具有特殊的重要地位,在繁榮區域經濟、吸納就業等方面發揮着不可替代作用。但由於小微企業具有經營風險大、信息透明度低、財務制度不健全、運作不規範等問題，衆多小微企業長期以來難以獲得金融支持，甚至被一些銀行認爲是“燙手的山芋”。

　　爲切實破解當前小微企業融資難問題，適應微小企業“短、小、頻、急”的特點，天津農商銀行進一步細分市場，區別對待微型企業和中小企業市場，通過引進德國先進的微小貸款模式，於2012年底試運行推出了專門針對微型企業和個體工商戶的貸款品種——“微小隨心貸”業務。微小隨心貸是一項主要針對個體工商戶和微小企業的無抵押貸款業務，貸款金額爲1萬至50萬元，貸款期限爲3個月至3年。與傳統貸款業務相比，該產品具有無需抵押、手續簡便、隨用隨貸、用途廣泛的特點。借款人無需提供任何抵押物，只需要3-5天就能拿到貸款，特別適合急需用錢的小微企業和個體工商戶。目前，天津農商銀行已經在河西區、南開區、河北區分別成立了微小貸業務中心，爲廣大客戶提供便利的小微服務，並於6月7日在第七屆融洽會期間正式啓動上線。未來，天津農商銀行將在全市開設15家微小貸業務中心，打造一支150人的微小企業信貸服務人員隊伍，真正形成覆蓋全市的小微企業服務網絡，打通小微企業與銀行貸款之間的“最後一公里”。

　　對天津農商銀行來說，支持中小企業發展既是必須承擔的社會重任，又是業務發展的重要戰略方向。未來，該行將進一步加大對中小企業金融服務力度，增加對中小企業的有效信貸投入，努力把中小企業金融服務從產品、機制層面躍升到體制層面，形成與其市場定位相匹配、客戶羣體相適宜的多元化、多層次的中小企業金融服務體系。

　　我們相信，在未來的歲月中，“小”貸款撬動“大”未來，天津農商銀行的“樣本”將有效地爲衆多中小企業解決“成長的煩惱”。