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2012年10月31日,新聞媒體同時報道兩則有關銀行的新聞,非常有趣。據報道,中國四大行的數據顯示,2012年前三季度四大行淨利潤總計5757億元,相當於日賺21億元。從2012年前三季度淨利來看,工行仍然遙遙領先,保持最賺錢銀行的頭銜,前三季度淨利潤爲1856億元,同比增長13.28%。建行、農行緊隨其後。按道理,在世界經濟低迷的大環境下,中國四大行有這麼好的經營業績,足以讓人高枕無憂了。但同日,媒體報道了另一則消息。據報道,有記者從多家商業銀行了解到,進入2012年第四季度以後,銀行再次對重點行業貸款風險進行排查,排查主要集中在製造業、批發零售業、房地產業、建築業、交通運輸業、電力燃氣及水供應生產業這六大行業。商業銀行對貸款風險排查是常事,但這次排查格外引人關注。
在中國,商業銀行獲得可觀的經營利潤其實並不是新鮮事。但我們必須看到銀行高利潤背後潛藏的市場風險、信用風險等。
從商業銀行的經營特點看,當經濟系統中某行業出現“暴利”時,迫於競爭壓力,銀行部門往往會採取短視行爲,忽略長期風險,加大對該行業的信貸,導致該行業出現泡沫,而從一定時期看,商業銀行確實可以從中獲取可觀利潤,但從長期看,商業銀行的這種行爲後患無窮。20世紀80年代末90年代初日本經濟陷入衰退、美國次貸危機等歷史經驗充分證實這一點。在日賺21億元的經營成績單面前,中國銀行業確實存在令人擔憂之處。據報道,從上市銀行的情況來看,截至2012年第三季度末,建行不良貸款餘額爲729.45億元,較上年末增加了20.3億元,僅第三季度中該行不良貸款陡增25.28億元。中國銀行2012年三季報顯示,9月末該行不良貸款餘額爲640.99億元,較上年末增加了8.25億元,其中第三季度也增加了5.37億元。另據網上消息,河北省藁城信用社破產,儲戶懸賞60萬元追討300萬元。中國商業銀行同質性經營特徵、利差收入依賴度過高等是中國銀行業的潛在風險。
要克服這種風險,中國的商業銀行應在分離型銀行和全能型銀行經營模式中找到一種均衡。分離型銀行和全能型銀行經營模式各有利弊。20世紀30年代經濟大蕭條催生了美國《格拉斯-斯蒂格爾法》,確立了分離型銀行經營模式。1999年11月美國頒佈《金融服務現代化法案》,從法律上確立了“全能型銀行”的經營模式。次貸危機的爆發,使人們對全能型銀行經營模式又產生了疑問。中國銀行業應建立和完善中間型全能型銀行經營模式,這方面可以向德國學習。全能型銀行經營模式在德國最爲典型,從運行結果看,德國銀行業運營總體表現未出現大的風險,有很多方面值得借鑑。(任壽根)