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上要照顧四位老人,下要養育孩子,人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。他們是三代同堂家庭的“中生代”,往往要同時負擔三代的生活,所面臨的生活與經濟壓力不言而喻。想要使這個大家庭幸福美滿,“夾心族”的理財顯得尤其重要。
理財案例
換房、盡孝、育子都要兼顧
黃先生今年35歲,在長沙一家合資公司擔任部門經理,稅後月收入約6000元。黃太太從事技術工作,稅後月收入大約4000元。兩人都是在長沙高校畢業後留在長沙工作的新都市人。孩子快滿三歲了,由父母照看,現居一套72平方米的兩居室,居住有些侷促。打算賣了兩居,換購一套三居室,目前這套房子估計可以賣到35萬元左右,而三居室預算在80~100萬元。黃先生目前每月家庭開銷在5000元左右,每月結餘資金大約5000元。年度性收支方面,來源是3萬元的年終獎,拋去車險、旅遊探親等費用,大約能攢下1萬元。
除了想換房,老人將來還得靠他們贍養,他們也很操心孩子的教育金儲備和保險問題,一個個理財問題確實不少。
理財目標
子女教育:定投增長型的基金,並隨着收入的增加而調整投資金額
贍養父母:在醫療等大額支出方面準備資金10萬元。
換房計劃:計劃換一套3居室80萬元左右的房子。
家庭資產負債表(單位:元)
資產負債
現金及活期存款20000信用卡貸款餘額0
預付保險費0消費貸款餘額0
定期存款0汽車貸款餘額0
債券0房屋貸款餘額0
貨幣基金20000其他0
銀行短期理財50000
股票市值80000
家庭非營運汽車80000
自有房產350000
其他0
資產總計600000負債總計0
家庭月度收支表(單位:元)
收入支出
本人收入6000基本生活開銷5000
太太收入4000其他支出1666
其他月均收入2500
合計12500合計6666
理財診斷
黃先生和太太都有較強的工作能力,正值事業的起步階段,屬於生涯規劃的建立期,未來收入會持續增長。目前,投資理財意識強,屬於理性、進取型投資者。黃先生的家庭資產分配中負債佔比爲零,對於一個有着相對穩定收入的年輕家庭來說,保守有餘進取不夠,流動性尚好的可變現資產佔總資產的28%。這種資產配置較爲合理,有較強的抗風險能力。
理財建議
換房:“經濟適用”纔是王道
建議先把二居室賣掉,然後可以選一套80萬左右帶裝修的三居室,這樣可以享受第一次購房的優惠政策,首付加入住前的部分費用可控制在30萬元左右,月供可以控制在5000元左右。對於該家庭而言,目前“經濟適用”纔是王道。
育兒:重點在於保護好頂樑柱
如果打算以少兒教育金作爲一部分教育金儲備方式,則要注意務必選擇帶有“投保人保費豁免功能”的產品,以免當父母萬一發生意外無力續繳教育金保費時,確保保單繼續有效。同時,真正承擔起家庭經濟重擔的父母家長也應是投保的重點。
盡孝:保本基金專項孝敬父母
將來爲父母養老,建議黃先生夫婦可以儘早安排,比如等今年完成換房計劃後,兩年內安排出一筆專項資金。可以選擇債券基金定投方式,具體需要根據老人的年齡選擇基金產品,以保本基金爲主,兼顧收益。由於養老基金屬於剛性支出,準備養老金的投資策略易以穩健保守的理財產品爲主,在流動性和收益性之間尋找平衡點。(記者樑興通訊員張宏旭範曉露本期點評:中信銀行長沙分行理財師肖海燕)