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渝中區涼亭子社區老年人日間照料所,老人們正在享受下午的悠閒時光。重慶晨報記者楊新宇攝
養老,年齡段不同規劃不同
“養老要從娃娃抓起”
人小鬼大,90後也有養老規劃
故事3
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“熊貓最大的願望就是能拍一張彩色照片,狗熊最大的願望就是天下的蜜蜂全死光,而我最大的願望就是年輕時快快樂樂,年老平平安安。我對自己未來的養老問題很重視。我才參加工作就開始購買商業養老保險和做長期定投了。”張新月是個標準的90後,今年22歲的她大學剛畢業,在一家個資企業工作。別看她一臉稚氣,但理財意識可謂是“人小鬼大”。剛參加工作不久,她便去銀行做了基金定投,在保險公司購買了一款年金養老保險,一年能攢下1萬元左右。
“我感覺70後、80後最大的特點是獨生子女多,而且國家有政策‘計劃生育’。這樣一來過去‘養兒防老’的傳統思維不久就會被徹底打破。而且未來都是不可預見的,手裏必須有錢才能不變應萬變。”張新月說。
“心有餘而力不足”
經濟壓力大,顧不上養老
故事4
對於養老,35歲的孫先生有點無奈。他對記者說:“自己已不再年輕,而且上有老,下有小,穩定纔是關鍵,不可能再爲增加收入而去徒增風險。”孫先生和妻子在同一單位工作,雖然穩定,但收入並不算高,兩人月收入加起來5000元左右。孩子剛上小學一年級。
孫先生一家三口至今仍擠在一套40多平方米的老式房子裏,家裏大部分收入都花在了孩子的興趣班上。孫先生說,目前他想貸款買套百十平方米的商品房,“現在根本顧不上考慮養老的事,顧不上啊!”
“還有幾十年呢,到時候再說吧!”孫先生想得很簡單,到退休時,他和愛人拿着退休金,找個差不多點的養老院,能吃飽喝足,再有幾個老夥伴聊聊天,打打牌,不悶得慌就行了。
理財師點評:
要找到自己的養老定位
重慶某壽險公司資深理財經理張先生說,每個不同的年齡段都有不同的養老理財規劃,並給出了每個年齡階段的理財建議。
20歲到30歲,越早投資收益越大。首先應該以不超過年收入的5%購買醫療類商業保險。其次,設立自己的理財目標,將節省出的資金安排在這些目標上。每月做到把工資的1/4固定納入個人儲蓄計劃,最好辦理基金定投。
30歲到40歲,事業正處於上升階段,家庭收入相對較高,家庭資產狀況較好,因此應該從現在開始籌劃積累養老金。儲備養老金是一個長期的過程,建議選擇基金定投和黃金積存業務。不建議採用高風險投資作爲養老金的補充,以避免因損失本金得不償失。
40歲到50歲,上有老人需要贍養,下有子女需要教育投入,中有自身的養老需要規劃,應做到在保證現有生活品質的情況下,控制支出,爲退休養老準備充裕的資金。“養老別等退休後再打算,越早投資收益越大。有備無患是最好的。”張先生說。
“種瓜得瓜,種豆得豆”
重病花了8萬多,住院險幫大忙
故事5
家住渝北區的程先生對醫療保險情有獨鍾,這源於一次意外住院。2006年時程先生購買了一款養老保險附加住院醫療險,2007年6月程先生不幸患上了急性腎炎,在醫院住了3個月,藥費、住院費共花了8萬多元,而保險公司幫助他承擔了95%的費用。
“當時買那款養老保險的時候我本不想附加住院醫療保險,最後覺得每年只繳400多元就當買個安心吧!後來就是這不起眼的400塊錢幫了我一個大忙,這次意外住院我只花了1000多塊錢,其他費用保險公司全部幫我承擔了。後來我給愛人和兒子都購買了一定數量的住院醫療保險。”
理財師點評:
保障應是最先考慮的問題
重慶某壽險公司資深保險理財規劃師宋女士稱,在養老保險選擇上,保障是要最先考慮的問題。“保險與其他理財產品各有所長,比如基金強調收益,黃金、銀行理財側重穩健,而保險則重在保障,應充分發揮它們各自的優點,互補搭配。有的人一味地追求收益,把所有的錢放在股票、基金上,一旦行情走弱,就可能面臨鉅額虧損的風險。即便高收益得以實現,但沒有保險保障,一旦遇上意外、疾病等,也會對生活產生極大的影響。”
建議>
兩個賬戶讓你輕鬆駕馭養老規劃
養老規劃該如何開始是不少市民比較困惑的問題。重慶某外資保險公司的理財規劃師陳女士告訴記者,養老規劃可以分爲兩個賬戶來進行,有了養老規劃的目標,之後的事就能水到渠成了。“一是基本生活賬戶,這個賬戶內的資金滿足養老中最基本生活的需求,比如:吃、穿、等等,這些費用不可缺少,更是養老生活的基礎,因此爲‘基本生活賬戶’所選擇的金融工具就必須具備安全性、持續性的特點,一般以長期債券、保險爲主,不建議使用股票基金等中高風險的金融產品。二是品質生活賬戶,專門用於老年生活中提升生活品質的資金需要(日常生活費用除外)。‘品質生活賬戶’的儲備可以使用中度風險但預期收益較高的金融產品,比如指數基金等,在操作時建議採用定期定投的方式來分擔投資風險。”
信託產品
養老規劃的新選擇
除了養老保險外,不少銀行的信託產品也漸漸受到養老人羣的重視。重慶某商業銀行的理財經理聶先生給記者介紹了當下比較流行的信託養老理財。“信託的功能是管理資產,並令資產保值增值。目前,以100萬元起點的信託,1年期預期平均收益在8%以上。其次,通過投資信託項目可參與實體經濟,資金安全有着較好的保障。另外,信託是一次性投入的,期限固定、中間環節較少,收益按年分配,到期返本,中途無需其他操作,對於老年人來說比較方便。”聶先生說。
見習記者吳黎帆