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在央行連續降息後,目前多數理財產品年化收益都比年內首次降息前低了0.2個百分點以上。但月末將至,一些預計收益重回5%以上的產品重現市場。
5%收益產品又現市場
“我行新售理財產品,年化收益12%,欲購從速。”市民張先生近期接到了大致爲以上內容的短信通知。這款期限爲1年、起點爲10萬元的產品,在理財週期和起點上,都遠遠超出了張先生的計劃。
被高收益產品“打亂”理財步伐的不止張先生一個。近期不少股份制銀行也推出了超過5%的高收益理財產品。據瞭解,這些產品理財週期普遍爲中長期,多在6-12個月;其中多數理財產品起點也提升到10萬元-20萬元。雖然預計年化收益都在5%以上,但收益類型多數屬於非保本的浮動收益。
部分銀行也推出了保本固定收益的理財產品。在一家城商行中,一款181天理財產品,年化收益就高達5.3%。起點金額爲10萬元,且遞增金額也由其他產品採用的1000元升級至1萬元。銀行業內人士介紹,目前在利率市場化前提下,存款利率稍低的銀行或中小股份制銀行,特別是一些城商行,更可能推出高收益理財產品來吸引“人氣”。
需認清產品投資標的
在降息背景下,很多市民被高收益的產品所吸引。但對於動輒10餘萬元的理財資金去向哪裏,很多市民卻“無心過問”。
據瞭解,目前理財資金的去向即投資標的,類型大致分爲債券型、組合型、結構型和掛鉤型等。其中掛鉤型產品標出的收益高,但風險也相對較高。市民張先生收到的年化收益12%的理財產品,其實就是一款掛鉤於三只股票的產品。產品說明中表示,“若市場表現及掛鉤籃子中的股票價格走勢符合預期,將有機會獲合同明確承諾的潛在收益”。但對於其中最差股票表現水平低於下限觸發水平70%時,本金保證情況沒有說明。在另一家股份制銀行中,一款保本浮動收益的產品,投資類型爲外匯。說明中介紹,在理財週期的365天內,如果掛鉤標的的期末價格小於或等於8%,客戶可獲得5.2%的年化收益率,否則年化收益率僅爲0.5%。
在近期銷售的高收益產品中,也不乏組合型產品。這類產品中既有能夠保本的債券類投資項目,也加之一定比例風險項目,將風險相對“平衡”,實際收益與預期收益間的差距相對合理。
債券型產品穩字當頭
在利率連續下調的背景下,債券型產品仍是銀行理財產品中的主力。據瞭解,14日-20日一週發行的理財產品中,人民幣債券和貨幣市場型理財產品發行量爲167只,佔到總髮行量的40%以上。
目前,多數債券類理財產品收益未到5%,但其穩健性與其他產品相比更勝一籌。據瞭解,此類產品在各大銀行中的預計收益水平相似,三個月至半年期的產品年化收益在4.5%-4.7%左右。“這類產品投資的方向,包括國債、企業債、金融債等,因此發行規模受到一定約束,各家銀行都在爭奪這個市場。”一家銀行理財經理表示,一些主營企業貸款的銀行可能給出的預計收益會高些。
此外,收益相對穩定的債券基金,也成爲不少市民降息期間理財的選擇。一家股份制銀行中代售債基的業務經理介紹,“相對於股票基金的高風險,債基風險較低。目前,部分債基半年收益率已經超過5%了。”據瞭解,這類債券基金多數在每個工作日都可開放申購贖回。投資標的多爲債券、債券逆回購、資金拆借等低風險資產間搭配。據瞭解,目前股市的低迷也提升了債券市場的避險價值。
雖然如此,銀行業內人士仍提醒市民,選擇理財產品前要認真閱讀說明,明確投資標的和風險等級。並根據自身資產合理配置理財資金佔比。
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