銀監局：投資者注意四大要點警惕理財風險-理財,投資,風險-北方網-時代財經

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　　2005年以來，銀監會先後出臺《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行金融創新指引》等制度，對個人理財產品分類、理財人員資質、後臺保障措施、風險管理體系進行了規定，並根據市場環境不斷完善個人理財業務銷售流程。
　　2009年4月28日，銀監會辦公廳出臺《中國銀監會辦公廳關於進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知》。將理財產品發售事後備案制調整為事前報備制，督促商業銀行在產品設計方面嚴格把關。
　　2011年8月28日，中國銀監會以2011年第5號主席令的方式公布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，包括十一章共八十條規定，內容涵蓋基本原則、宣傳銷售文本管理、理財產品風險評級、客戶風險承受能力評估、理財產品銷售管理、銷售人員管理、銷售內控制度、監督管理、法律責任等多個方面，全面規范商業銀行銀保產品銷售流程、文本內容，明確商業銀行違規開展理財銷售應承擔的法律責任，起到規范個人理財市場，保障金融消費者權益的作用。
　　此外，銀監會通過商業銀行自查、監管部門現場檢查等手段推動各項制度落實。

　　天津銀監局對中外資法人商業銀行理財產品發行實行審批制，對非法人分支機構理財產品發行實行備案制，以便在理財產品發放初期即可初步掌握產品風險狀況。

　　針對日常監管中發現的風險，天津銀監局及時派出檢查組對轄內中外資商業銀行個人理財業務進行現場檢查，推動各項制度落實，促進轄內個人理財業務健康有序發展。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

	風險承受能力評級是消費者不可忽視的重要環節。銀監會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的規定，消費者尤其是首次購買理財的消費者，須本人填寫風險承受能力評估材料，切勿由銀行銷售人員代為進行風險承受能力評估。　　消費者應慎重對待評級試卷中的每一道題目，完全根據自身風險偏好做出選擇，避免由於個人原因導致風險評級結果與自身風險偏好嚴重不匹配而購買高風險理財產品。【查看詳細】
理財購買過程中，消費者經常會接觸到『測算收益率』這一概念，正確理解測算收益率的概念很重要。　　根據銀監會辦法，理財產品說明書中的測算收益率為商業銀行根據合理測算方式、測算依據所推測出的理想狀況下的收益率，該收益率絕不等同於實際收益率，投資者應嚴格區分。【查看詳細】	關於理財產品募集期與清算期的計息方式，各個理財產品不盡相同，消費者應對此足夠重視。　　若某一理財產品明確規定募集期與清算期均不計息，則購買該理財的資金在募集期與清算期處於完全的閑置狀態，閑置期存在的機會成本導致該理財年化收益率低於預期年化收益率。消費者應合理運用資金，恰當選擇購買理財產品時機，避免因資金閑置而造成損失。【查看詳細】
理財銷售人員為增加業績，會在使用下列說法：『該理財以往從未出現過虧損』、『該理財產品以往表現良好，均能達到我們所預期的收益率』等。　　銀監會規定，此類銷售語言僅表述理財產品以往業績，並未就其未來業績作出承諾，正確理解銷售人員宣傳介紹語言很重要。【查看詳細】

　 ● 買高端理財產品三大細節容易忽略
　　當不少儲戶興衝衝趕去銀行時卻被告知『已停售』，一句話『沒額度了，下次早點來吧！』便打發了未能買到產品的客戶。而買到的幸運兒往往只看見了合同上那顯眼的『百分之幾』，卻對風險提示置若罔聞。
　　無論銀行有心還是無意，釣魚式銷售手法讓不少人大呼不爽。【查看詳細】

　 ● 銀行經理：天上不會掉下餡餅
　　『高收益必然伴隨著高風險，天上沒有掉餡餅的事情。收益很高又能保本，而且還沒有風險，這種邏輯本身就是矛盾的。』
　　銀行推出的理財產品，會在合同上注明資金比例。購買理財產品一定要把合同解讀清楚，投資公司的客戶經理嘴上說得再好聽，也必須落實到合同上來，因為只有合同纔具有法律效應。【查看詳細】

　 ● 多賺歸銀行虧損買家扛　理財產品『專門利己』
　　為什麼銀行從不讓律師簽署為所募集資金的信托投資、交易中的利益主體等出具的法律意見書。連專業人士都無法弄清投資的情況，普通投資者更加無從知道。
　　評級機構惠譽最新發布的報告指出，不充分的信息披露是一個嚴重問題，很少有理財產品在發售說明書中詳細寫出由哪些資產組成，也沒有第三方來證明。【查看詳細】

編輯制作：賈乃玉

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